ナイジェリア国内の銀行間で多額の資金が移動するたびに、監視が伴うはずである。この責任を担うのがナイジェリア金融情報機関(NFIU)であり、同機関は銀行、フィンテック企業、保険会社、暗号資産プラットフォームなど、大口の金融取引を扱う機関から報告を受け取っている。同機関はこの情報を活用し、マネーロンダリング(資金洗浄)、テロ資金供与、その他の金融犯罪を追跡している。同機関は2018年のNFIU法によって経済金融犯罪委員会(EFCC)から分離・独立して以降、独自に活動しており、金融情報機関の国際ネットワークであるエグモント・グループを通じて外国の対等機関と情報を交換している。

疑わしい取引報告は減少、通貨取引報告は増加

2025年、NFIUは全国の金融機関から42,082件の疑わしい取引報告(STR)を受け取った。この数字は一見すると大きく見えるが、前年に機関が提出した報告が82,143件だったことと対比すると見方が変わる。わずか1年で、ナイジェリアの金融機関が提出した疑わしい取引報告の件数は約49%減少した。

同じ期間に、通貨取引報告(CTR)――銀行が一定額を超える取引を報告した際に発生する定期的な開示――は61.6%と大幅に増加した。この報告は2024年の2,580万件から2025年には4,170万件へと増えた。

総合すると、この傾向は監視対象となっている資金量の増加と、疑わしいとフラグが付けられた取引件数の減少を示している。この組み合わせは非常に心強い材料とも言えるし、あるいは対処すべき重要な疑問を提起するものとも言える。

各報告が実際に測っているもの

これらの数字がなぜ重要なのかを理解するには、それぞれの報告が何を表しているかを知ることが役立つ。

通貨取引報告(CTR)は、個人が500万ナイラ(₦)超、または企業が1,000万ナイラ超の資金を移動させるたびに自動的に生成される。これは本質的には大口取引の記録であり、その件数はインフレや通貨安といったトレンドを反映している。いずれも、2023年半ばにナイラが変動相場制へ移行して以降急激に進んだ、ナイジェリアで顕著な現象である。報告のしきい値はナイラ建てで固定されているため、実態の経済活動に変化がなくても、インフレだけでより多くの取引がしきい値を超えうる。2025年にCTRが4,170万件へと増加したことは、ナイジェリアで大口取引がより多く行われていることを示している。

一方、疑わしい取引報告(STR)は、人間または自動化されたシステムが取引を評価し、通常とは異なるパターンや説明のつかない送金など、何か不自然な点がないかを判断することを要する。これは判断が伴うものであり、作成はより複雑である。

STRが減少した理由は?

2024年から2025年にかけてのSTRの急減には、いくつかの意味がありうる。本当に疑わしい活動が減った可能性もあるが、既に知られている金融犯罪を考えれば信じがたい。また、コンプライアンス体制の不備や、疑わしい取引にフラグを付ける手間を避けたいという思惑から、機関が過少報告している可能性もある。あるいは、機関が報告すべきと感じる内容に影響を与える規制の変更を反映したものかもしれない。

NFIUは、STRの減少はコンプライアンス措置と改革の改善による結果だと説明している。こうした改革には対外的な背景がある。2023年2月、グローバルなアンチマネーロンダリング基準を定める政府間機関である国際的な金融行動作業部会(FATF)は、ナイジェリアを監視強化対象の司法管轄区とする「グレイリスト」に掲載した。この地位は、合意された行動計画と進捗の定期評価に紐づいている。ナイジェリア中央銀行(CBN)が2025年5月に発行した新たなフレームワークは、より良い取引モニタリングのために人工知能(AI)を活用することを提案しており、この変化によって報告件数が減少した一方で、検出の質は向上した可能性がある。要するに、監視の緩和ではなく、より的確なターゲティングだというのがその主張である。

この説明がどれほど正確なのかは、金融犯罪の起訴データが報告データと並行して更新されて初めて明らかになるだろう。

報告を提出したのは誰か

誰が何を提出したかという内訳は、それ自体が物語を語っている。

2025年、預金取扱銀行(デポジットマネーバンク)――GTBankやアクセス銀行のような機関――は、疑わしい取引報告全体の92%を提出し、その数は42,082件のうち38,715件に上った。この数字は、堅牢なコンプライアンス体制と大きな規制上の圧力の両方を示している。

対照的に、フィンテック企業およびその他の金融機関が提出したSTRはわずか2,185件であり、この業界の取引量を考えれば少なく見える。例えばOpayだけでも1日に1億件超の取引を処理しており、フィンテックのコンプライアンスが追いついているのかという疑問が生じる。

暗号資産プラットフォームは年間を通じてわずか49件のSTRしか提出しておらず、政府による業界規制の取り組みを考えれば驚くほど少ない数字である。規制の歩みは急ピッチで進んできた。ナイジェリア中央銀行は2021年2月に銀行に対して暗号資産事業者へのサービス提供を禁止し、2023年12月にこの禁止を撤回し、2024年5月には仮想資産サービスプロバイダー向けのガイドラインを発行した。データからは、暗号資産プラットフォームが通貨取引報告の提出を始めたのが2025年後半になってからであることも分かり、ナイジェリア中央銀行が暗号資産規制に注力しているにもかかわらず、そのコンプライアンス対応は依然として初期段階にあることを示唆している。

2,800万件のPEP開示

この報告書で見過ごされている側面のひとつが、重要公的人物(PEP)に関する開示の件数である。2025年、ナイジェリアの金融機関は2,810万件のPEP報告を提出し、前年の2,150万件から31%増加した。

PEPとは、現在または過去に重要な公的職位に就いている人物、および一定の家族や親密な関係者を指す。一部の公的職位には汚職やマネーロンダリングのリスクが高いことから、金融機関はこうした人物の金融活動に対して強化された審査を適用することが求められている。

この2,800万件の報告は、ナイジェリアの銀行が政治的つながりを持つ人物に関連する大量の取引にフラグを付けていることを示している。この件数が真の警戒心を反映しているのか、単なる定型業務にすぎないのかは不明だ。しかし、約2億2,000万人というナイジェリアの人口と対比すると、金融活動の相当な割合がこうした人物に紐づいていることを示唆している。この詳細は、報告書の他のどの部分よりも議論に値するものでありながら、議論からほぼ抜け落ちている。

AI駆動のAMLフレームワークへ

ナイジェリア中央銀行が提案しているAI駆動のアンチマネーロンダリング(AML)フレームワークは、リアルタイムの取引モニタリング、行動パターンの認識、リスクスコアリング、疑わしい取引の自動報告の強化を目指している。効果的に実施されれば、潜在的に疑わしい活動の特定において人間の判断を代替または支援し、これまで見逃されていた可能性のある異常をより良く検出できるようになるだろう。

この転換はより広範な影響をもたらす。システムが正しく運用され、それが生み出すデータに対処が講じられることを前提とすれば、正当な取引の量の中に金融犯罪を隠すことはますます難しくなる可能性がある。

未回答の問い

42,082件の疑わしい取引にフラグが付けられ、4,170万件の通貨報告が提出され、2,800万件のPEP開示が行われたことから、ナイジェリアの金融監視システムが機能していることは明らかだ。実際の運用では、この流れはNFIUの先へと続くことになっており、NFIUは分析済みの報告をインテリジェンスとしてEFCCなどの法執行機関に伝達し、捜査および可能な場合には起訴に備える。しかし、NFIUの年次報告書は、極めて重要な問いに答えていない。すなわち、識別されたもののフラグが付けられなかった取引はどうなるのか。その欠けている情報こそが、真に重要なものなのである。