新たな裁判資料によると、政府は自動車ローン不祥事における支払額を、貸し手が吸収できる水準に抑えようとしており、シティの規制当局は消費者保護を怠って「違法」に行動したとされている。City AMが確認した。

財務省とFinancial Conduct Authority（FCA）は、自動車販売不正販売問題が再び法廷に戻る中で、自動車ローン救済制度を巡る監視が再び強まっている。結論は、消費者への補償の進み方や、すでに引当金を積んでいる貸し手にどれほどの圧力がかかるかを左右する可能性がある。

権利擁護団体Consumer Voiceは、請求関連に特化した法律事務所Courmacs Legalを起用し、£9.1bnの補償制度の抜本的見直しを求めている。同制度は本来の目的を「見失った」と同団体は裁判資料で主張している。

FCAの法的防御への回答でConsumer Voiceは、内部文書により規制当局が制度構築にあたりFCAと「継続的に」関与していたことが示されたとし、その結果、監視当局は「HMT steerなし」には協議文書を公表しなかったと述べた。

裁判資料は、旧財務大臣Rachel Reevesが「経済への悪影響が見込まれる」として最高裁事件への介入を試みたことにも言及している。裁判所は2025年2月にこの介入を退けており、審理開始の数か月前のことだった。

Consumer Voiceは、Reevesの異議申し立ては、FCAが消費者救済制度の文脈で受けたHMTの「steer」が、救済支払いが貸し手に容易に吸収できる水準となるようにするためだったと合理的に推認させると述べた。

FCAはこれまで、Consumer VoiceとCourmacs Legalの双方について、変更を求めるにあたり自らの商業活動やインセンティブを「完全かつ率直に説明」していないとして厳しく批判してきた。FCAによれば、両者は公式の救済制度の外で消費者案件を扱えば金銭的利益を得る立場にあるという。

監視当局は消費者と業界の双方からの挑戦に直面

「貸し手の利益を消費者より優先したことで、FCAは法定権限を行使する本来の目的を見失い、違法に行動した」とConsumer Voiceは述べた。

最高裁は自動車金融取引に関する画期的判断を部分的に覆し、隠れた手数料が自動的に違法であるとの主張を退けた。しかし、ある顧客の未開示手数料が「不公平な関係」を生んだと認定し、業界全体の救済制度への道を残した。

FCAの救済制度に対する4件の異議申し立ては、Consumer Voiceによるものを含め、早ければ2027年2月までにUpper Tribunalで審理される予定だ。

業界側では、Volkswagen Financial Services、Mercedes Benz Financial Services、Crédit Agricole Auto Financeが訴えを起こし、手数料が明確に開示されていない場合に大半の顧客が金銭的損失を被ったとみなす制度の一律の前提は違法だと主張している。

シティの大手銀行の一部は、数十億ポンド規模の支払いにさらされている。Lloyds Banking Groupは£2bnの引当金を積み、Santanderは今年前半に引当金を£640mへ引き上げた。両行とも制度には失望しているが、異議は申し立てないとしている。

FCAは、運転者1人当たり平均£830の支払いを見込むこの制度の一部を停止し、法的挑戦を退けようとしている。

Financial Conduct Authorityの報道担当者は次のように述べた。「私たちは公開かつ広範に協議しており、自動車金融について財務省と協議したことは完全に適切でした。しかし、£7.5bnを人々の手元に戻すことを目指す補償制度の設計に財務省が関与したことはありません。自動車金融に関するすべての決定は、私たちが独立して行ってきました。」

財務省の報道担当者は次のように述べた。「消費者が自動車の費用を管理可能で手頃な形で分散できるよう、自動車金融へのアクセスを確保することは極めて重要です。

「私たちは、この問題が消費者と企業の双方に確実性をもたらす、効率的かつ秩序立った方法で解決されることを望んでいます。」