ナイロビ少額請求裁判所は、融資アプリを含むデジタル貸し手がケニア中央銀行の免許を保有していない場合、未返済ローンを回収するために裁判所を利用することはできないとの判断を示した。この決定により、司法制度を通じて借り手を追及しようとする無認可の貸し手が利用できる最も強力な執行手段の一つが失われることになる。

この判断は、Tri-State Capital LimitedとMombo iCapital Limitedが関与する2件の別個の訴訟から生じた。両社はそれぞれ、借り手からKsh 500,000とKsh 162,297の債務を回収するために請求を申し立てていた。

借り手が実際にその金銭を負っていたかどうかを検討する前に、Gladys Kiama常駐治安判事は、より基本的な法的問題に焦点を当てた。すなわち、そもそも両社がケニアで融資を行う権限を有していたのかという点である。

Tri-State Capital LimitedもMombo iCapital Limitedも、ケニア中央銀行から免許を取得していることを証明できなかった。その結果、両訴訟はいずれも却下された。

この判決は、借り手が実際に負っている債務を無視してよいことを意味するものではない。裁判所はその点を明確にした。むしろ、この決定は、無認可の貸し手が裁判所に訴え出て、司法制度に契約の執行を期待することはできないことを意味する。裁判所に依拠するには、貸し手はまず法の範囲内で事業を行っていなければならない。

実務上、この判断は、デジタル信用提供者が関与する債務回収紛争において、免許の有無を中心的な論点に据えるものとなる。貸し手がまず規制当局から認可を受けていることを示せなければ、ローン残高、返済履歴、債務不履行といった問題に裁判所が入る前に、その請求は退けられる可能性がある。

この判断は、ケニアがデジタル融資セクターへの監督を引き締め続ける中で示された。同国では、ケニア中央銀行法の改正により預金を受け入れない貸し手が規制当局の監督下に置かれて以降、デジタル貸し手への免許付与が進められている。

先月時点で、252のデジタル信用提供者がCBK免許を取得している。この免許付与プロセスはMarch 2022から実施されており、これまでに800件を超える申請を処理してきた。

ケニアの免許付与の取り組みは、高金利、強引な債権回収慣行、融資アプリによる借り手の個人データの不正利用に関する苦情を受けて進められた。規制の枠組みは、同国で合法的に融資事業を行う前に、事業者に最低基準を満たすことを求めることで、これらの問題に対処することを目的として設計された。

いまだ免許なしで運営している数百の融資アプリにとって、この判決はコンプライアンス違反の影響を大幅に重くする。CBK免許はすでに規制上の要件だった。今回の判断により、借り手が債務不履行に陥った際に法的救済へアクセスできるか、裁判所を通じた救済手段を持たないかを分ける線にもなった。