銀行業界と暗号資産セクターの長年にわたる対立が、法廷へと舞台を移した。2026年10月2日、コミュニティ銀行を代表する業界団体である全米コミュニティ銀行協会(ICBA)は、コロンビア特別区連邦地方裁判所において、通貨監督庁(OCC)を相手取る訴訟を提起した。その標的は、デジタル資産活動を含む非受託業務を担う企業に対し、全国信託銀行免許の取得を認めるOCCの規則である。

OCCは、全国銀行の設立・規制・監督を担当する財務省傘下の庁であり、その信託免許は歴史的に受託者責任、すなわち機関に顧客の最善の利益に沿って行動することを義務付ける法的責任と結び付いてきた。

訴訟が争う内容

論争の中心にあるのは、OCCが2026年3月2日に発行した最終規則である。この規則は、事業内容が厳密には受託業務ではない企業に対し、全国信託銀行免許への道を開いた。

OCCの規則は、非受託型のカストディ(資産保管)契約を含めるよう適用範囲を広げた。新しい枠組みの下では、より広範な受託者責任を負うことなく資産を保管することが、同じ免許の傘下に含まれることになる。カストディ、すなわち顧客のデジタル資産の保管は、デジタル資産業界における基盤的なサービスである。

ICBAは、この規則が全国銀行法の認める範囲を超えていると主張する。全国銀行法は全国銀行を規律し、OCCに免許発行権限を与える連邦法である。同団体の見解では、OCCは事実上、議会の承認なしに自らの職務権限を書き換えたことになる。\n訴状はまた、新しい免許により企業が伝統的銀行に課される義務を回避できるようになったとも主張している。ICBAは具体的に、銀行に対しそのサービスを提供する地域の資金需要に応えるよう求める連邦法であるコミュニティ再投資法(CRA)と、銀行破綻から顧客預金を守るFDIC保険を挙げている。

訴状の大きな部分はリスクに焦点を当てている。ICBAは、同団体が「高リスクのデジタル資産活動」と呼ぶ事業に従事する企業に対し、伝統的な銀行機関に課される基準よりも緩い基準の下で運営することを認めることに反対している。さらに同団体は、保険未加入の企業がこれらの免許を利用して州の消費者保護規制を回避する可能性があると主張している。

ICBA首脳の見解

ICBAのRebeca Romero Rainey会長兼CEOは、全国信託免許がデジタル資産企業のための「裏口」として意図されたものではなかったと述べた。また同氏は、こうした企業はしばしば、公衆が伝統的銀行に結び付けて考える連邦レベルの消費者保護を欠いていると主張した。

申立て前から続いていた対立

この訴訟は突発的なものではない。ICBAは少なくとも2025年から、暗号資産企業による一連の免許申請に反対してきた。そのリストにはCoinbase National TrustやRippleの名前がある。同団体の訴状は、これらの企業や類似企業が追求してきた免許の枠組みを狙い撃ちにするものである。

暗号資産企業とOCCへの影響

最も直接的な影響を受けるのは、連邦信託免許を主流における信頼獲得への道と捉えるデジタル資産企業である。全国免許は、州ごとに異なる規則の寄せ集めではなく、単一の連邦枠組みを提供しうる。

コミュニティ銀行は消費者保護と法的権限を巡って主張しているが、暗号資産カストディアンへの連邦免許は、異なるルールの下で運営する新たな種類の競合相手の登場も意味する。伝統的銀行はCRAとFDICの義務を負っており、ICBAの訴えは本質的に、なぜ新規参入者がこれらの義務を負わずに同様の地位を得るべきなのかを問うている。

OCCは現在、2026年3月2日に最終化した規則が自らの法定権限の範囲内に明確にあるとして、これを擁護しなければならない。

今後の注目点

今後の注目点は、コロンビア特別区の裁判所におけるOCCの正式な回答、審理の間の規則停止の申立ての有、そして他の銀行団体や暗号資産企業がいずれの側に付くかである。デジタル資産企業による係属中の免許申請の行方も注視に値する。その運命は、裁判官が全国銀行法をどのように解釈するかにかかっている可能性があるためだ。