保険金支払いの遅延期間中、住宅保険会社は1日880万ドルの投資収益を得ていると分析で判明

住宅保険は、万一のことがあったときのために存在する。火災、洪水、屋根の損傷は住宅所有者に数万ドル規模の修理費用を迫る事態をもたらしかねず、保険はそうした経済的打撃を和らげることを目的としている。

しかし、住宅所有者が保険金を待つ間、保険会社はまだ支払っていない資金を運用して投資収益を得続けることができる。そして、その額がどれほどかについて、新たな分析が具体的な数字を示した。

消費者擁護団体である米消費者連盟と独立系の保険格付会社であるWeiss Ratingsの調査は、保険金の支払いが1日遅れるごとに、住宅保険会社が業界全体で約880万ドルの追加の投資収益を生み出していると試算している。1週間の遅延は、業界全体で約6,160万ドルの投資収益に相当する可能性がある。すでに災害に見舞われている世帯にとって、1日の遅れが加わるごとに、高額な事態からの回復はいっそう困難になりうる。

こうした収益力は保険事業の構造的な特徴である。保険料は前もって徴収され、保険金は後から支払われるため、支払われていない資金を運用してリターンを生み出せる期間が必ず生じる。新たな分析が加えたのは、この期間が1日延びるごとに業界全体でどれだけの価値にあたるかという金額である。

災害の資金繰り

住宅保険会社は、収益を得るために意図的に請求処理を引き延ばしているという見方を否定している。ただし、意図的な遅延がなくても、大きな損害を受けた後の保険金の受領には、多くの住宅所有者の予想よりはるかに長い時間がかかる場合がある。

保険会社ではなく契約者側に立つ請求処理の専門職であるパブリックアジャスターで、Claim Readyの創業者兼CEOを務めるジェニファー・テイラー（Jennifer Taylor）氏は、処理期間は損害の規模と複雑さによって大きく異なると述べた。

「比較的小規模で単純な住宅保険の請求であれば、通常は数週間から数か月で解決できます」とテイラー氏はMoneywiseに語った。「大規模な損害の場合、請求から復旧までのプロセス全体に18～24か月かかるケースを日常的に見ています」

理由の一つは、請求の申し立てが最初のステップにすぎないことだ。大規模な損害では、住宅所有者がプロセスを最後まで進めるまでに、検査、書類作成、修理、承認が複数回にわたって必要になりうる。

「最初の検査と記録がありますが、その後に再建そのものが控えています。工事が進むにつれ、作業を先へ進める前に、地元の建築検査を含む追加の検査が入ることもあります」と同氏は述べた。

この規模の請求は決して珍しくない。米保険情報協会によると、保険加入済みの米国の住宅の約18分の1が毎年請求を申し立てており、損害の最大の原因は風害と雹害で、以下、水害と凍結損害が続く。

保険会社は近年、増え続ける請求への対応にも追われている。Veriskのデータによると、2024年の米国の財物件請求件数は36%急増し、その主因は災害請求の113%増だった。この増加分の多くは、まさにテイラー氏が最長の処理期間を生むと指摘する損害の類型、すなわち災害に起因する大規模な損害である。

待つことのコスト

保険会社が増加する請求の対応に追われていたとしても、待つことの経済的負担は最終的に住宅所有者にかかる。

その負担は、保険にすでにかかっている費用によっていっそう重くなりうる。Insurifyによると、米国の住宅所有者は、住居補償30万ドルの保険契約に年間約2,844ドルを支払っている。ただし、保険料は地域、補償限度額、保険会社によって大きく異なる。

保険金が迅速に届かない場合、住宅所有者は当座の費用を自己負担せざるを得ないことがある。テイラー氏は、修理費、仮住まい、その他の費用をまかなうために、貯蓄を取り崩したりクレジットカードを利用したりせざるを得ない人もいると述べた。

遅延は、元の損害をより高額にしうる。たとえば比較的軽微な屋根の雨漏りも、浸水が続けば壁、天井、断熱材へ広がり、カビの発生につながる可能性があり、請求が解決する前に住宅所有者が緊急修理の費用を負担させられる事態になりかねない。

「何年もかけて築いてきた家計上の進展を失うおそれがあり、使わざるを得なかった貯蓄については、失われた利息や運用益もあります」と同氏は述べた。

Clearsurance.comの保険・ファイナンス専門家であるメラニー・マッソン（Melanie Musson）氏は、特に損害によって住宅が安全でなくなったり住み続けられなくなったりした場合、住宅所有者は緊急修理の費用を自分で支払わざるを得ないことがあると述べた。だからこそ、処理が裏で進んでいると思い込むのではなく、自ら請求プロセスに関与し続けることが重要になるという。

「『きしむ車輪には油が差される』ということわざは、保険請求を行う住宅所有者にも当てはまります。事態が動いていなければ、保険会社に連絡してください」とマッソン氏はMoneywiseに語った。「保険会社が自分の請求を優先してくれていて、何か行動や提出物が必要になったら向こうから連絡してくれる、と前提にしないでください」

住宅所有者が請求を前進させる方法

保険請求に備える最良のタイミングは、請求が必要になる前である。テイラー氏は、写真、領収書、高価な品物の鑑定書を含む家庭財産の目録を作成しておくことや、大規模な改修について保険会社に知らせておくことを勧める。こうした書類を整えておけば、災害発生後に、何を所有していたか、何を失ったかを示すのがずっと容易になる。

請求がすでに動いているなら、記録はさらに重要になる。

「専門の代行人を雇って代表してもらっていない限り、あなた自身が最良の擁護者です」とテイラー氏は述べた。

プロセスが停滞しているように見える場合は、回答を求めて動くことをためらうべきではない。テイラー氏は、まず保険代理店に相談し、必要であれば保険会社のマネージャーへ請求をエスカレーションすることを勧めている。それでも回答が得られない場合、住宅所有者は州の保険局または保険監督官に苦情を申し立てることもできる。この申立ての経路が存在するのは、米国では保険が主に州レベルで規制されており、請求処理の実務が州規制当局の監督下に置かれているためだ。

2024年に米国の財物件請求件数が急増し、災害請求が2倍以上になった中で、丁寧な記録と粘り強いフォローアップは、住宅所有者が自らコントロールできる主な手段であり続ける。請求プロセスの残りの部分は、損害の規模、検査の日程、保険会社の業務量が決める時間軸で進んでいく。

この記事は、Moneywise.comに「Home insurers pocket $8.8M a day in investment income when claims are delayed, new analysis finds」というタイトルで最初に掲載された。本記事は情報提供のみを目的としており、助言と解釈されるべきではない。