Experianは、受賞歴のあるPower Profile Plus for Mortgageソリューションの機能強化を発表しました。これにより、貸し手およびローンオフィサーは、消費者の住宅取得への道のりを支援するために必要な速度・簡便性・スコアの柔軟性を維持しながら、モーゲージ初期段階の信用コストを削減する新たな手段を得られます。今回の更新は、貸し手がハードクレジット照会に踏み切る前の、モーゲージプロセスの最も初期の段階に焦点を当てています。

Power Profile Plusは、ソフトインクワイアリーを通じて、完全なExperian信用プロファイルとVantageScore 4.0を提供します。これにより、貸し手はモーゲージプロセスの開始時にハードインクワイアリーを必要とせず、包括的な信用情報とスコアを最初に得ることができます。ソフトインクワイアリーはハードインクワイアリーと異なり、消費者の信用スコアに影響を与えません。この違いは、貸し手の審査がまだ固まっておらず、ハード照会の前にフォローアップ確認が必要となる可能性があるこの初期段階において特に重要です。最新の機能強化により、貸し手は申請・審査期間中に条件を満たすフォローアップのソフトインクワイアリーを無制限に要求でき、裁量により追加のスコアを追加できるようになりました。いずれも追加のExperian信用プロファイル料金は発生しません。

「モーゲージ業界が最新の信用スコアの利用を拡大するにあたり、私たちの焦点はその移行を費用対効果が高く、導入しやすいものにすることです」と、Experian Housing、Verification Solutions and Employer Servicesのグループプレジデントを務めるMichele Bodda氏は述べています。「当社の顧客は、消費者を迅速かつ確実に審査するために、最初に完全な信用プロファイルとスコアが必要だと教えてくれました。ExperianのPower Profile Plus機能強化は、初期段階のコストを抑えながら、意思決定に即したインサイトを提供します。これにより、VantageScoreの導入へのよりシンプルな道が開かれ、貸し手がより情報に基づいた意思決定を行い、最終的により多くの消費者の住宅取得を支援できるようになります。」

強化されたPower Profile Plusのワークフロー

Experianは、強化されたソリューションをシンプルなモーゲージ信用プロセスとして説明しています:

• 完全なExperian信用プロファイルとVantageScore 40から始める。 情報はソフトインクワイアリーを通じて提供され、貸し手はハードインクワイアリーに移行する前に消費者を審査できます。
• 必要に応じてプロファイルを再確認する。 貸し手は、申請・審査期間中に条件を満たすフォローアップのソフトインクワイアリーを、追加のExperian信用プロファイル料金なしで無制限に要求できます。
• 必要に応じてFICO Score 2を評価する。 貸し手がFICOスコアの評価を選択した場合、該当するスコア料金が適用されますが、基盤となる信用プロファイルについてExperianが再度請求することはありません。
• 準備ができたら前進する。 借り手と貸し手の両方が進む準備が整ったら、貸し手はソフトインクワイアリーからハードインクワイアリーに移行し、審査(アンダーライティング)へと進むことができます。ハード照会の信用レポートおよびスコアには標準価格が適用されます。

最新のモーゲージスコアリングへの移行を支援

この発表は、連邦住宅金融庁(FHFA)が承認済みのFannie MaeおよびFreddie Macのすべての貸し手にVantageScore 4.0の利用を拡大したことに続くものです。Fannie MaeとFreddie Macは貸し手からモーゲージを買い取り、投資家向けに保証する政府支援企業(GSE)であり、FHFAは両社を監督する規制機関です。この立場から、両社のスコアリング政策は市場全体に大きな影響を持ちます。従来のFICOモデルは数十年にわたりモーゲージ信用審査の基軸となってきたため、GSEに受け入れられた最新の代替モデルの登場は、移行を検討する貸し手にとって重要な意味を持ちます。この変更により、モーゲージ業界が住宅の購入しやすさの向上、スコア選択肢の拡大、そして責任ある形での住宅取得機会の拡大に取り組む中、より多くの貸し手が最新のスコアリングモデルを評価する機会を得られます。

消費者に配慮した体験

Power Profile Plusの機能強化が発表された背景には、消費者が貸し手に対し、自らの金融生活のより幅広い側面を考慮することへの期待を強めていることがあります。Experianの調査によると、消費者の3分の1は、現在の貸し手が家賃や光熱費の支払いを組み込まない従来型の信用スコアリングモデルに依存していると知った場合、積極的に別の貸し手を探すと回答しました。また52%は、貸し手がモーゲージ申請の審査時に追加の良好な支払い履歴を考慮すれば、住宅取得への関心が高まると回答しています。

貸し手がソフトインクワイアリーを通じて完全なExperian信用プロファイルで消費者を審査できるようにすることで、Power Profile Plusは、消費者がハードインクワイアリーでプロセスを開始することなくモーゲージ適格性や選択肢を検討できるようにし、同時に貸し手が審査期間中に借り手とより効果的に協働できるようにします。

コスト管理しながら貸し手の選択肢を拡大

Experianのより広範なモーゲージスコアリング戦略は、貸し手にコスト管理と最新スコアリングモデルの評価のための追加の手段を提供します。VantageScore 4.0は、0.99ドルの単体モーゲージオリジネーションスコアとして利用可能です。さらに、Experian Score Choice Bundleを通じて、貸し手は単一のトランザクションでVantageScore 4.0とFICO Score 2の両方にアクセスでき、2026年にFICOスコを取得した場合、VantageScore 4.0は無料で提供されます。バンドルは単一のトランザクションで両方のスコアを提供するため、2026年の条件は、貸し手が同一の信用プロファイル上で両モデルの出力を比較する実用的な手段にもなります。単体およびバンドルのオプションは、オリジネーション時に貸し手が信用スコアを発注・支払う方法において、より大きな柔軟性を提供するよう設計されています。

Experianによると、今回の機能強化は、最新スコアの導入へのよりシンプルな道を作り、貸付プロセスの最も初期の段階でコストを下げ、住宅取得に向かう貸し手と消費者の両方により大きな柔軟性を提供することを目的としています。FHFAによるアクセス拡大と2026年のバンドル条件が整う中、貸し手がこの柔軟性をどのように活用するかが、モーゲージ信用スコアリングにおける注目すべき近い将来の動向です。