銀行・信用金庫向けに構築されたBuy Now, Pay Later(BNPL)プラットフォームのequipifiは、既存の意思決定エンジンの強化機能である「Risk-Based Pricing(リスクベース価格設定)for BNPL」を発表しました。今回のアップデートにより、貸し出しチームは各口座保有者のリアルタイムの財務状況に合わせてBNPLオファーを調整する柔軟性を得るとともに、優良な借り手に対しては最大手の直接向け消費者向け分割払いローン商品に対抗できるオファーを提供できます。

リスクベース価格設定は消費者融資における標準的な手法であり、貸し手は一律の構造を全員に適用するのではなく、借り手のリスクプロファイルに応じて金利・限度額・条件を設定します。このモデルをBNPLに導入することで、銀行や信用金庫は単一のプログラム全体ルールを運用する代わりに、口座保有者ごとにリアルタイムで分割払いオファーを差別化できるようになります。

equipifiが2023年初頭に意思決定エンジンを開始して以来、対象の口座保有者はリアルタイムの口座・キャッシュフロー状況に基づくBNPLオファーを受けていました。新機能により、貸し手は口座保有者の履歴に合わせたパーソナライズされたリアルタイムの限度額・金利・条件を設定でき、オファーが競争力を保ちつつリスク調整されていることを確実にします。

「消費者は日常の支出において、より頻繁に、より多くの場面でBNPLを利用するようになっており、顧客がBNPLに求めるものは銀行取引関係の進展とともに変化していきます」と、equipifiのCEO兼創業者であるBryce Deeney氏は述べました。「10年以上にわたって自行と取引があり、高額の現金残高を維持し、非常に高額な購入が必要な口座保有者を考えてみてください。現在では金融機関はこうした口座保有者に対し、大型分割払いローンの主要貸し手に対抗できるオファーを自動的に提供できます。」

Deeney氏は別のシナリオについても言及しました。同じ大型購入を賄える余裕があるものの、口座履歴にリスクがやや高いことを示すシグナルが見られる口座保有者の場合です。「断るのではなく、equipifiのリスクベース価格設定により、銀行や信用金庫は条件や金利を調整し、より多くの場合で『イエス』と言うことができるようになります」と同氏は述べました。

顧客エンゲージメントを戦略の一部と位置づける金融機関にとって、リスクベース価格設定は、新規の口座保有者や、機関との取引履歴が浅い顧客がBNPLを利用して信用ファイルを構築し、時間をかけて取引関係を育てられる保護された環境を実現する可能性も開きます。

「銀行や信用金庫はすでに、口座保有者を他と差別化する取引期間・残高・キャッシュフローを把握しています」とDeeney氏は説明しました。「これは、金融機関が日々見ている情報を断片的に組み合わせなければならない第三者BNPL事業者に対する重要な強みです。当社のプラットフォームは一貫して、そのデータを用いたリアルタイムの与信審査を金融機関に提供してきました。行内BNPLプログラムの基盤として、金融機関が既存の情報をより活用できるよう進化を続けています。リスクベース価格設定は、当社の顧客がすでに信頼するプログラムの中で、その与信をさらに前進させるものです。BNPLはそこへ向かっており、顧客からは真っ先にそこへ到達する手助けをしてほしいと要望されていました。」

この機能は2023年初頭から市場に投入されている意思決定エンジンを基盤としているため、equipifiを活用したBNPLプログラムを運用する金融機関は、新しい商品を導入するのではなく、既存商品に価格設定レイヤーを追加する形となります。これにより、Deeney氏が示した行内融資の構想、すなわち分割払い融資の意思決定と、その基盤となる取引データを第三者事業者に委ねることなく金融機関の内部に保持するという方針がさらに強化されます。