ドイツ銀行は、銀行業務のより多くの部分を人工知能（AI）に担当させる方向へ転換しつつあり、その第一歩として法人融資に着手した。かつて数週間を要していた融資の承認判断の一部は、現在では数分で回答が届く。

ドイツ最大の銀行であるドイツ銀行は、今後、自社のAIシステムが顧客のパーソナルデジタルアシスタントと直接連携できるようにする技術も開発中である。これは、ソフトウェアエージェントがプロンプトへの応答にとどまらず自律的にタスクを遂行する「エージェント型AI」に向けた一歩といえる。

融資の承認判断が数週間から数分に短縮

ドイツ銀行のテクノロジー責任者マリー＝ジャンヌ・ドヴェルダン氏はロイターに対し、新しい融資システムが今年夏から稼働を開始したと語った。最大の効果が表れているのは、比較的シンプルな企業構造を持つ小規模企業であり、資金調達の申請が評価しやすいという。法人融資では、財務内容・法的形式・書類の手動審査が伝統的に行われており、対応に数週間から数カ月を要してきた大きな要因となっている。

「組織や法的形式がそれほど複雑でない小規模企業については、数週間かかっていたものが数分になります」とドヴェルダン氏は述べた。

大企業も同様に恩恵を受けている。これまで融資の承認判断に数カ月待っていた多国籍企業も、現在は数週間での回答を見込める。

同行は2026年から2028年にかけて、追加で25億ユーロ（28億ドル）をテクノロジーに投資する計画だが、テクノロジー予算の総額は公表していない。これに対し、JPモルガン・チェースは2026年のテクノロジー投資に200億ドルを計上しており、世界の主要銀行がテクノロジーに投資する規模の大きさを示している。

自動化を積極的に推進するのはドイツ銀行だけではない。バークレイズは最近、従業員の約5％にあたる約5,000人の人員削減と、AI活用の拡大を発表した。シティグループは、テクノロジーの活用により製品開発のスピードとコスト効率が40％向上したと述べている。

AIへの野心を支えるADAプラットフォーム

クリスティアン・ゼーヴィングCEOは、ドイツ銀行を完全にAI駆動の銀行にすることを目指している。2015年に当時の経営陣が、分断された陳腐で相互互換性のないテクノロジーシステムを懸念していた組織にとって、これは野心的な目標だ。

ロシアのウクライナ侵攻後、同行はテクノロジー人材をロシアから移転させることを余儀なくされ、課題はさらに複雑化した。リテール部門には近年改善が見られるものの、同行は既存プラットフォームの簡素化に取り組み続けている。

最新の取り組みがADAである。これは、計算機科学の先駆者として知られる19世紀の数学者エイダ・ラブレス（最初に公開されたコンピュータプログラムの著者と広く認められている）にちなんで名付けられた内部プラットフォームだ。ADAにより、ドイツ銀行はセキュリティリスクを管理しながら異なるAIモデルを切り替えつつ、AIエージェントの開発・監視・管理を行うことができる。

「私たちは、明確なアカウンタビリティと適切な管理の下で、当行のエージェントが顧客のエージェントと連携するエージェント経済に向けた準備をすでに進めています」とドヴェルダン氏は述べた。

エージェント間連携への注力は、チャット型アシスタントから、ユーザーに代わって複数段階のタスクを遂行できる自律システムへの、AI開発全体の大きな流れを反映したものだ。

普及が加速するなか、規制当局が慎重姿勢を呼びかけ

規制当局は、サイバーセキュリティ、金融安定性、そして銀行がAI投資から十分な収益を上げられるかどうかに注目を強めている。米国の主要銀行も、認可されていない外部AIエージェントによる顧客口座へのアクセスを遮断し始めている。銀行業は最も厳しく監督される業種の一つであり、AIによる融資判断や口座アクセスはまさに監督当局の管轄領域に位置づけられている。

ドヴェルダン氏はこうしたリスクを認めた。「私たちはこの議論を慎重に注視しています。これらは非常に正当な懸念であり、当然ながら、サイバーリスクの管理は私の最優先事項です」。さらに同氏は、ドイツ銀行が新たな脅威から銀行システムを守るために相当なリソースを投入していると付け加えた。

2028年まで続くテクノロジー投資計画と、準備が進むエージェント間連携を背景に、ドイツ銀行は、融資判断からゼーヴィングCEOが描く完全なAI駆動銀行へとAI活用を拡大するための、複数年にわたる道筋を描き出している。