1,000人のカナダ人成人を対象に、グローバル経営・技術コンサルティング企業Capco（Wipro傘下）が実施した新たな決済詐欺調査で、回答者の10人中9人（91%）が、オンライン上のデータがなりすましを容易にしたり、セキュリティ質問の答えを明らかにしたりするために使われることを懸念していることが分かった。

調査によると、回答者が最も懸念している不正の種類は、カードまたはカードデータの盗難（45%）、身元盗難（45%）、口座乗っ取り（41%）だった。回答者の3分の1超（36%）は、過去2年間に不正決済の試みに標的にされたと答えた。そのうち、37%は身に覚えのない購入に気づき、32%はフィッシングの試みを確認し、20%はカードまたはカードデータの盗難未遂を経験していた。より広い背景として、カナダ全土の消費者と企業からの不正報告を集約するCanadian Anti-Fraud Centreは、近年、毎年数億カナダドル規模の被害額を報告している。

回答者の4分の3超（78%）は、deepfake技術が音声生体認証と顔認証に与える影響を懸念していると回答した。これらは金融機関がコールセンター認証やモバイルアプリのサインインにすでに使用している認証手段である。このうち27%はこれらの認証手段を「完全には安全ではない」とし、6%はすでに「安全ではない」と回答、45%は将来的に「脅威にさらされる」と懸念している。

一方で、回答者の過半数（52%）は、deepfakeの脅威とリスク軽減方法について、利用中の金融機関から情報や案内を受けていない、または案内を受けたか思い出せないと答えた。この割合は55～65歳では60%に上昇し、25～35歳では48%だった。

それでも、多くの回答者は、主な金融機関が決済詐欺から自分たちを守ってくれるとある程度信頼しており（52%）、非常に信頼している（33%）と回答した。Capcoは、この調査結果が、決済業界にはAI時代の不正対策を強化し、リアルタイム決済環境への移行に備えながら信頼を維持する機会があることを示していると述べた。

調査結果はCapcoの新しいCanada Payment Fraud reportに掲載されている。これは、カナダがReal-Time Rail（RTR）を導入し、口座間即時決済を実現しようとしていること、また不正業者がAIを含む先進技術をますます悪用し、決済詐欺の規模と巧妙さを高めていることを背景に発表された。RTRはPayments Canadaが構築しており、2022年にInteracを選定してISO 20022メッセージングを用いる銀行間サービスを提供させることを決めた。プロジェクト公表以来、導入時期は何度も後ろ倒しになっているが、United KingdomのFaster PaymentsやUnited StatesのFedNowなど他のG20市場がすでに導入している即時小売決済網を、カナダも持つことになる。リアルタイム決済は数秒で決済が完了するため、レポートがAI対応のリアルタイム検知ツールを重視しているのは、資金移動前に不正送金を止められる時間が非常に限られていることを反映している。

レポートでは、5つの主要な不正類型における動向を検証し、新たな脅威に対抗するために金融機関が取るべき推奨策を示している。これには、多層防御、社内チーム間の連携強化、情報共有、検知ギャップ分析、AIを活用したリアルタイム検知ツールが含まれる。

CapcoのPartner兼Canada Head of Financial Crime, Risk, Regulation & FinanceであるGaelan Woolham氏は、次のように述べた。「Payment fraudはますますグローバル化し、産業化し、技術によって支えられており、カナダの消費者と同国の決済エコシステムが直面する最も重要な課題の1つになっています。カナダがRTRの開始に向けて準備を進める中、不正対策は業界全体で引き続き最重要の戦略的優先事項であり続けます。進化する不正手口に先んじるには、組織は新たな脅威、顧客の懸念、経験、期待を明確に把握し、先進技術、企業データ、AI機能を活用して、リアルタイムで不正を防止し対応できるようにする必要があります。」

CapcoのCanada Payment Fraud調査のその他の主な結果は以下の通り。

• 決済サービスを提供する金融機関を選ぶ際、最も頻繁に挙げられた「重要な要素」[4つ選択可]は、Security（60%）とadvanced fraud protection（46%）だった。その他の考慮事項は以下の通り。

Customer service quality and responsiveness（39%）

Transaction speed and reliability（36%）

Accessibility, e.g. 24/7 support（36%）

Brand reputation（31%）

Ease of user experience/convenience（29%）。

• カードまたはカードデータの盗難、身元盗難、口座乗っ取りに加え、カナダの消費者が懸念するその他の不正類型は以下の通り。

購入した覚えのない取引（38%）

フィッシング（27%）

行っていない送金（24%）

なりすましまたはソーシャルエンジニアリング（17%）。

• Securityと利便性のバランスについては、回答者の最大割合（40%）がsecurityを絶対的な優先事項だと回答した。

• 31%はsecurityを最優先にしつつ、ある程度の利便性も求めると答えた。

• 26%はsecurityと利便性の両立を望むとした。

• 利便性を最優先すると答えたのは4%だった。

• 33%は複雑なパスワードを使うことを煩わしい、または不便だと感じており、27%はセキュリティコードの送付（例: multi-factor authentication）についても同様だった。

• 23%は確認用の質問やセキュリティ質問を煩わしい、または不便だと感じている。

• 17%は口座活動に関するモバイル/メール通知を煩わしい、または不便だと感じている。

CapcoのManaging Principal兼Canada Financial Crime, Risk, Regulation & FinanceであるHarley Wonder氏は、次のように述べた。「最新のAI技術はすでに、検知率の向上、業務・機能・データのサイロをまたいだリスクシグナルの特定、そして加速されたほぼリアルタイムの防止において、その有効性を示し始めています。AIの導入に加え、金融機関は顧客のオンボーディングや教育から回収、紛争対応に至るまで、不正防止戦略のあらゆる要素を再評価すべきです。たとえば顧客教育は、より実行可能なものにし、just-in-time messagingのような仕組みを使って、潜在的に安全でない行動により近いタイミングで届ける必要があります。」