安全な形で資金を保管する場所を探している貯蓄者にとって、定期頒金(CD、證書預金)は魅力的な選択肢となり得ます。こうした口座は、従来の当座預金や普通預金よりも高い金利を提供することが多く、ただしCD金利は金融機関によって大きく異なります。金利は通常、APY(年利回り、実質年率)で表示されます。これは複利の効果を含めた1年間の総利子を反映しており、銀行間でCDを比較する上で最も有用な数値です。以下では、検証済みパートナーから本日入手可能なベストなCD金利の一部を紹介します。

現在ベストなCD金利を提供する銀行

本日のCD金利は金融機関によって大きく異なります。全体として、CD金利はしばらくの間低下傾向にあり、これはFRBが2024年後半に3回、2025年に3回基準金利を引き下げた決定の結果です。この関係は直接的なもので、FRBがフェデラルファンド金利を引き下げると銀行の資金調達コストが下がり、銀行は通常、その低下を預金金利の引き下げという形で顧客に還元します。それでも、2026年はこれまでのところFRBが金利を据え置いているため、一部の銀行は引き続き競争力のあるCD金利を提供しています。

競争力のある金利を提供する金融機関では、特に1年以下の短期もので上位金利はおよそ4% APYに達しています。2026年9月4日(金)時点で入手可能な最高のCD金利は4.35% APYで、Marcus by Goldman Sachsが18ヶ月CDで提供しています。

これらの上位金利と比較すると、2026年8月時点(FDICからの最新データ)の全国平均はかなり低くなっています。この差は、口座を開設する前にベストなCD金利を比較検討することの重要性を浮き彫りにしています。

なぜオンラインバンクのCD金利は高いのか

オンラインバンクやネオバンクはウェブ上のみで事業を運営しているため、従来の実店舗型銀行よりも運営コストが低くなります。その節約分は、CDを含む預金口座のより高い金利やより低い手数料という形で顧客に還元することができます。本日入手可能なベストなCD金利を探している貯蓄者にとって、オンラインバンクは有力な出発点です。

ただし、競争力のあるCD金利を提供しているのはオンラインバンクだけではありません。信用組合(クレジットユニオン)も確認する価値があります。非営利の金融協同組織である信用組合は、利益を会員であり所有者でもある顧客に還元します。多くの信用組合は特定の団体に所属する人や特定の地域で働く・住む人に限定された厳格な会員要件を設けていますが、ほぼ誰でも加盟できる信用組合もいくつか存在します。

CDは開設すべきか

CDが適切かどうかは、個人の貯蓄目標によります。CDは安全で安定した貯蓄手段として広く考えられています。多くの場合で元本を失うことがなく、連邦政府の保険で保護されており、本日のベストな金利を確定できます。この保険は、銀行ではFDIC、信用組合ではNCUAが提供し、預金者ごと・機関ごと・所有権区分ごとに最大25万ドルまでカバーするため、この範囲内の資金は金融機関が破綻した場合でも保護されます。金利サイクルに関する留意点として、今日複数年物のCDを確定すれば満期まで表示された利回りが保証され、FRBが利下げを再開した場合でも収益を守れますが、CDラダー(預金を複数の満期日に分散する手法)は、確定利回りと、各CDの満期時に新しい金利で再投資できる能力のバランスを取る貯蓄者にとって一般的な方法です。

一方で、考慮すべき欠点もあります。資金は通常、満期まで預けておく必要があり、早期解約を行うと早期解約 penalty が科されるのが一般的で、短期CDでは罰金が得られた利子を侵食したり、上回ったりする場合もあります。資金への柔軟なアクセスを求める貯蓄者には、高利回り普通預金口座やマネーマーケット口座の方が適している場合があります。これらの口座は期間の拘束なく引き出しが可能ですが、その金利は変動金利であり、CDの固定金利とは異なり、いつでも変わる可能性があります。

さらに、今日のCD金利は歴史的な水準では高いものの、市場で投資することで得られる可能性のあるリターンには及びません。退職などの長期的な目標にとって、CDは妥当な期間内に目標額に到達するために必要な成長を提供することはほとんどありません。

期間別に見た2026年9月のベストCD金利

• 全体でベストのCD金利 ― 最高4.35% APY: 本日入手可能なベストなCD金利と口座は、金利、手数料などの要素に基づいて選定されており、上位候補は6ヶ月、1年、18ヶ月、2年ものに及んでいます。
• ベストな18ヶ月CD金利 ― 最高4.35% APY: 18ヶ月CDは確実なリターンと柔軟性のバランスが取れており、複数の銀行や信用組合がこの期間で上位金利を提供しています。
• ベストな1年CD金利 ― 最高4.15% APY: 1年CDでは保証されたリターンを確定でき、利回りは銀行によって異なります。
• ベストな6ヶ月CD金利 ― 最高4.15% APY: 6ヶ月CDは、資金を長期間拘束することなく保証された金利を確定できます。
• ベストな2年CD金利 ― 2028年まで最高4.3% APY: 2年CDは、今後24ヶ月間にわたって保証された金利を確保します。

CD金利の今後の動向

CD金利は2024年と2025年のFRBの利下げに続いて低下しており、専門家は今年CD金利が上昇するかどうかについては見解が分かれています。いつ行動すべきかを決める貯蓄者にとって、この不確実性自体が一つの要素です。今日開設した固定金利CDは、FRBが次に何をしようとも現在の利回りを維持しますが、待機すればさらなる低下のリスクがあります。今日選択肢を比較している貯蓄者は、銀行や信用組合を横断して比較することで、依然として競争力のある利回りを見つけることができます。