米国の39の州銀行協会が、コミュニティ銀行向けの全国規模の許可制ブロックチェーン・ネットワークを開発することを目的とした取り組みとして、BankChain Allianceを結成し、2027年の開始を目標にしている。

テキサス銀行協会が主導するこのコンソーシアムは、参加銀行が所有し、運営し、統治するブロックチェーン基盤の構築を目指している。フロリダ銀行協会の会長兼CEOであるKathy Kraninger氏が、同連合の暫定議長を務めている。

このネットワークは、トークン化預金、スマート決済アプリケーション、自動決済、銀行発行ステーブルコインを支えることが見込まれている。この取り組みは、伝統的な金融機関の間で、銀行システムに伴う規制管理を維持しながら分散型台帳技術を活用する関心が高まっていることを示している。

BankChain Allianceは、銀行が所有・統治する許可制ブロックチェーンを構築し、2027年までにコミュニティ銀行がトークン化預金、自動決済、銀行発行ステーブルコイン機能を利用できるようにする計画だ。

銀行向けに設計された許可制ネットワーク

取引検証への参加が広く開かれている公開ブロックチェーンとは異なり、許可制ブロックチェーンではネットワーク参加者が承認済みの主体に限定される。この仕組みにより、銀行は分散型台帳技術を活用しつつ、取引検証、データアクセス、ネットワーク統治に対する管理をより強く維持できる可能性がある。

この提案モデルは、より速い決済、プログラム可能な取引、透明なデジタル記録など、ブロックチェーンに関連する利点の一部を銀行にもたらす可能性がある。同時に、参加は匿名のネットワーク参加者に開放されず、機関による管理の対象にとどまる。

連合はこのプロジェクトを、銀行業界が設計し、所有し、統治する取り組みとして位置づけている。このアプローチは、規制遵守、運用上の安全性、機関としての説明責任に関する懸念への対応に役立つ可能性がある。

ただし、プロジェクトはまだ初期段階にある。連合は現時点で技術パートナーも、特定のブロックチェーン・プロトコルも選定していない。最終的な技術選択は、ネットワークの拡張性、相互運用性、既存の銀行インフラとの接続能力に影響すると見込まれている。

トークン化預金が銀行決済を近代化する可能性

提案されている用途の一つはトークン化預金で、従来の銀行預金をブロックチェーン上のデジタルトークンとして表現するものだ。一般に公開されているステーブルコインとは異なり、トークン化預金は基礎となる銀行関係に結び付いたままであり、既存の規制枠組みの中で運用できる。

このようなデジタル表現により、参加機関間の送金と決済がより迅速かつプログラム可能になる可能性がある。銀行はスマートコントラクト機能を活用し、基礎となる預金の仕組みを維持しながら、特定の支払いや決済プロセスを自動化できる。

銀行発行ステーブルコインも、この提案ネットワークの主要な構成要素の一つだ。規制対象の銀行が、預金を裏付けとし銀行監督の対象となるデジタルトークンを発行できる可能性があり、これまで主に専門的なデジタル資産企業によって発展してきた分野に、コミュニティ機関が直接関与できるようになる。

提案されている銀行発行ステーブルコイン機能は、規制対象のコミュニティ銀行がデジタル決済に直接参加しつつ、発行と準備金を既存の銀行枠組み内に維持することを可能にするかもしれない。

相互運用性は引き続き重要な論点

連合は、他のブロックチェーン・ネットワークとの相互運用性も重視する方針だ。これにより、提案されているBankChainの基盤が孤立することを防ぎ、参加機関が外部のデジタル資産および金融システムと連携できる可能性がある。

この取り組みは、金融機関がブロックチェーンベースの決済基盤、トークン化、デジタル決済を模索する流れの中で進められている。銀行主導のブロックチェーン・プロジェクトは以前から存在するが、BankChain Allianceの規模は、今回の試みを米国銀行業界全体でより広く代表するものにする可能性がある。

Kraninger氏のリーダーシップは、このプロジェクトに規制面の経験ももたらす。フロリダ銀行協会の責任者に就任する前、同氏はConsumer Financial Protection Bureauの局長を務めており、銀行規制に適合するインフラ構築を進めるうえで関連性のある経歴といえる。

技術選定がプロジェクトを左右する

技術提供者の選定が、次の重要な節目になるとみられている。採用されるプラットフォームは、取引処理能力、セキュリティ、相互運用性、既存の金融システムとの統合能力に影響する。

報道によれば、連合はなお技術 विकल्पを評価している段階であり、2027年という目標は複数の開発・実装判断に左右される。現時点のプロジェクトは、完全稼働のブロックチェーンではなく、業界横断型の取り組みとして位置づけられている。

実装に成功すれば、BankChainは、コミュニティ銀行に対して、プログラム可能な支払い、トークン化預金、規制されたデジタル通貨のための共有デジタル基盤を提供しつつ、各機関がネットワークの管理権を維持できる可能性がある。

したがって、この取り組みは、コミュニティ銀行が規制された金融市場に適したブロックチェーン基盤を共同で構築できるかどうかを試す重要な試金石となり得る。技術選定、規制との整合性、相互運用性の進展が、提案ネットワークが業界計画段階から運用段階へどれだけ早く移行するかを左右する可能性が高い。