新たなFICO®スコア・クレジット・インサイトレポートによると、米国の平均FICOクレジットスコアは714で、1年前より1ポイント低いものの、2025年10月からは横ばいで推移している。表向きの数字は安定しているように見えるが、専門家は、これが高まる支払能力への圧力を覆い隠しており、コスト上昇が米国人の金融上の意思決定にどのような影響を与えているかを浮き彫りにしていると指摘する。

FICOクレジットスコアは、消費者のクレジットレポート(信用情報)に記録された情報を反映した3桁の数字であり、支払履歴、借入残高、信用履歴の長さ、新規の信用、信用の構成を考慮する。貸し手はこのスコアを、住宅ローン、クレジットカード、ローンなどの信用商品について申し込み者が資格を満たすかどうかを判断するために使用する。FICOによれば、同社のスコアは米国の消費者融資判断の大部分で使用されており、それゆえ全米平均は家計の信用健全度を示す広く注目されるバロメーターとなっている。経済がパンデミックの混乱とその後に続いたインフレを経験する中でも、この平均値は長年にわたり狭い範囲で推移してきた。

同レポートは、自動車ローン、住宅、クレジットカードに関連するコストの上昇が家計予算を圧迫している時期における、消費者の信用健全度のスナップショットとなっている。

支払能力は依然として重荷

多くの米国人にとって支払能力は依然として苦闘の種であり、特にスコアが低い借り手や、信用履歴が限られた「シンファイル」の借り手の間で顕著である。

レポートによると、初めて住宅を購入する人の平均月払い額は2019年以降57%増加しており、スコアが620未満の借り手の住宅ローン残高は2019年4月以降43%増加した。

最もスコアが低い借り手の自動車ローン残高も36%増加した。特筆すべきは、住宅ローンと自動車ローンの双方で、その後の90日超の延滞率が最も低いスコア帯でのみ上昇し、それより高いすべてのスコア帯では横ばいだった点である。

「全国平均のFICOスコアに見られる安定は、必ずしも消費者にとって状況が楽になったからではありません。住宅ローンから自動車ローン、クレジットカードに至るまで、人々が利用するほぼすべての信用商品でコストが上昇しているのです」とFICOのシニアディレクター、トミー・リーは述べた。「平均を安定させているのは、実は、すべての主要なローン種類で延滞が改善または横ばいになっているからです。これは経済的な余裕ではなく、圧力の下での財政規律を物語っています」

実際、FICOのレポートによれば、ほとんどの商品で延滞は安定または改善した。早期段階の延滞にある住宅ローン借入者の割合は前年比で1.42%から1.35%へ緩和され、30日の自動車ローン延滞は5ベーシスポイント改善して2.6%となった。

この調査結果は、ニューヨーク連邦準備銀行による家計の債務と信用に関する四半期レポートの発表に続くものである。同レポートでは、クレジットカード残高が210億ドル増加して1.26兆ドルとなり、前期比1.7%増で、昨年の高値1.28兆ドルに接近している。同レポートは、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、学生ローンを含む米国の家計債務総額約18兆ドルを追跡している。両レポートは定期的に発表されるため、延滞の幅広い改善が続くかどうか、そして最も低いスコア帯で負担が深まるかどうかは、表向きの平均値だけでなく、今後の更新の中で明らかになるだろう。

対応策とクレジットモニタリング

コストをまかなうため、米国人が用いている対応策には、大きな出費が家計を圧迫しないよう「バイ・ナウ・ペイ・レイター(後払い決済)」サービスを利用することや、継続的な経済的支援を他者に頼ることが含まれる。多くの後払い決済ローンは従来、大手信用情報機関に報告されてこなかったため、こうしたサービスの多用はFICOスコアの基となる信用情報に反映されない可能性がある。ただし、信用情報機関やスコアリング企業は、このデータをより多く取り込むための取り組みを始めている。

それでも、多くの米国人は依然として財務の健全性を優先しているようだ。レポートによると、米国人の約4分の3が年に複数回、FICOスコアを確認している。

「特に若い消費者は、クレジットを自分に降りかかってくるものではなく、積極的に管理するツールとして扱っています」とリーは述べた。「とはいえ、若い世代にとって状況が容易であったわけではありません」

同氏によれば、Z世代の消費者の約74%が何らかの形の経済的支援に依存しており、最も多いのは親からの支援である。より広く見ると、米国人全体の37%が同じことを述べており、19%が具体的に親を挙げている。

「さらに、Z世代の住宅所有者の68%は、住宅コストのせいで他の出費の支払いを続けることが難しくなったと話しています」とリーは述べた。「クレジットの向上は本物ですが、それは意味のある財政的負担にもかかわらずではなく、それと並行して起きているのです」

健全なFICOスコアを構築・維持するためのポイント

FICOによると、ほとんどの貸し手は、スコアが670から739の範囲(スケールは300から850)にあれば「良好」とみなす。スコアが高いほどリスクの低い申込者を示し、低いほどリスクの高い申込者を示す。

FICOが健全なスコアの構築と維持のために挙げている実践方法は以下の通り。

• 期日通りの支払い。 支払履歴はスコア計算において最も重みの大きい要素である。そのため、期日通りに支払い、遅延や支払い漏れ、債務不履行、貸倒処理、債権回収、破産、住宅の差し押さえを避けることが重要である。
• 最低支払額を超える支払いによるクレジット利用率の低下。 借入残高、つまり利用可能なクレジットのうちどれだけを使用しているかは、FICOスコアで2番目に重要な要素である。追加の支払いや最低支払額を超える支払いによって残高を減らす取り組みは、スコアの向上につながる。
• 新規のクレジット申込みの抑制。 消費者が新しいクレジットカードやローンに申し込むたびに、ハードインクワイアリ(信用照会)が記録される。短期間にハードインクワイアリが多すぎるとスコアに悪影響を及ぼす可能性があるため、どうしても必要な場合を除き、新規の申込みは避けるのが望ましい。