アラブ首長国連邦（UAE）の銀行業界は転換点を迎えつつある。人工知能（AI）が、カスタマーサービスやコンプライアンスからサイバーセキュリティ、社内業務に至るまで、あらゆる領域を再形成し始めているのだ。先週開催された2026年ドバイフィンテックサミットで示された動向は、UAEの主要銀行がAIの実験段階を超え、業務の中核にこの技術を組み込む準備を進めていることを示している。銀行業は厳格な規制とデータセキュリティの制約の下で運営されているため、同国の銀行がこの技術を業務に定着させるスピードは、コンプライアンス重視のセクター全体でAI導入がどのように進展しうるかを示す指標となっている。

エミレーツNBD、テクノロジー予算の半分をAIに投入

エミレーツNBDは資産規模でドバイ最大の銀行として、150件超のAIイニシアチブを進めており、そのうち65件がすでに本番稼働していることを明らかにした。政府が過半を保有する同行は、デジタルトランスフォーメーションを積極的に拡大しており、テクノロジー予算の約50%をAIに向けている。

6月、中東・アフリカ（MEA）地域の25行を対象とした公開データの分析により、エミレーツNBDが地域のAIランキングで首位に位置づけられた。この指数はロンドンの市場調査会社Evidentが作成したもので、同社は同行がAIを企業の生産性、業務の近代化、UAEの国家AI戦略に「明示的に」結び付けていると指摘した。ランキングに名を連ねたその他のGCC（湾岸協力理事会）諸国の銀行には、第3位のファースト・アブダビ銀行、第9位のサウジアラビアのアルラジヒ銀行、第10位のドバイのマシュレク銀行があり、湾岸の銀行が上位に集中していることは、AI能力が地域銀行業界における競争の指標となりつつあることを浮き彫りにしている。

先月、エミレーツNBDは国内インフラ上でOpenAIのGPTモデルを稼働させたMENA地域初の銀行となった。この体制により、UAEの厳格なデータ保管要件、プライバシー、規制コンプライアンスを満たしながら、大規模な言語モデル（LLM）を規模感を持って運用できる。データ保管要件とは、組織がデータを国の境界内に保管することを義務付けるものであり、規制対象機関がクラウドベースのAIを導入できる範囲を左右する制約である。同行は、カスタマーエクスペリエンスの向上、高度な分析によるリスク管理と金融犯罪防止の強化、業務プロセスの自動化、従業員の生産性向上を目的として、OpenAIのモデルを業務全体に統合する計画だ。

「銀行業は今後5年で、過去30年間の変革を上回る変化を遂げるでしょう」と、エミレーツNBDのグループ最高デジタル・情報責任者であるミゲル・リオ・ティント氏は述べた。「生成AIと高度なフロンティアモデルは非常に強力で、銀行業務の自動化に新たな可能性を切り開き、これまでカスタマーサービス、社内プロセス、従業員サポートの各領域で手が届かなかった能力を可能にしつつあります。AIが今後の競争環境を形づくる決定的な要因になると確信しています」

サイバーセキュリティが最前線に

リオ・ティント氏が最も大きな変革を予想するのはサイバーセキュリティの分野だ。高度なAIモデルがソフトウェアの脆弱性を特定する能力をますます高める中、同行が評価すべき重大なセキュリティ欠陥の数は、2025年初頭の月約1,000件から先月には約15,000件へ急増した。この深刻化する課題に対処するため、エミレーツNBDは同じ技術を防御的に活用し、フロンティアモデルのOpenAIモデルを用いて自社システムの弱点を検証・特定している。この動向は、銀行のセキュリティにおけるAIの二面性を示している。脆弱性の増加を検出するモデルと、自社の防御態勢を検査する際に同行が頼るツールは、同じクラスのモデルなのだ。

地域全体で急速に進むデジタルトランスフォーメーションはサイバー攻撃への暴露を高めており、2月28日の米イラン戦争開戦以降、湾岸全域での運用レジリエンス強化の必要性はますます差し迫っている。地政学的緊張の激化に伴い、UAEでの1日あたりのサイバー攻撃の試みは報道によれば約20万件から最大70万件に急増した。7月には、UAEがフィッシングキャンペーンや悪意あるソフトウェアを通じてデジタルシステムや技術インフラの侵害を狙った、金融セクターを標的とする一連の高度なサイバー攻撃を阻止した。UAEサイバーセキュリティ評議会は、サイバー犯罪者がAIを活用し、より高度な攻撃手法を開発しつつあると警告している。

商業銀行ドバイ、エージェント型AIで業務プロセスを再設計

サイバーセキュリティがAIが真価を発揮できる重要分野として台頭する一方、UAEの銀行は幅広い機能へのAI導入を視野に入れている。商業銀行ドバイ（CBD）はサミットで一連の戦略的テクノロジーパートナーシップを発表した。Microsoft、Silent Eight、Comarch AI Wealthとの協業は、それぞれAI導入の拡大支援、AIを活用したコンプライアンスとリスク管理の強化、同行のデジタル・ウェルスプラットフォームと投資商品のさらなる開発を担う。またCBDはZampと組みインテリジェントオートメーションを活用し、法務・ガバナンス基盤の改善を目的にHarvey、Sirion、Flankと戦略的合意を締結した。

「我々は従来型のAIアプリケーションから、既存の業務プロセスを再考・再設計する機会を生み出すエージェント型AIの採用へと移行しています」と、CBDの最高テクノロジー・サービス責任者トーマス・チェリアン氏は述べた。「これによりサービス提供を加速し、優れたカスタマーエクスペリエンスを提供できます。エージェント型AIは、より知的で顧客にとって安全・安心な銀行業への移行を可能にしており、戦略的な担い手としてのテクノロジーの役割が高まっていることを示しています」

従来の生成AIと異なり、エージェント型AIは最小限の人間の介入で自律的に意思決定を行い、タスクを実行できる。チェリアン氏は、結果の承認には人間の監督を残しつつ、AIエージェントが業務タスクの55%から60%を処理できると見込んでいる。CBDはまた、開発したエージェントとその背後にある知的財産の所有権を保持することを目指しており、この技術を既製品ではなく銀行の中核インフラとして位置づけている。

政府目標がエージェント型AIを中心に

UAEは最近、エージェント型AIをテクノロジー戦略の最上位に据えた。今年4月、UAE政府は2028年までに連邦政府の業務・サービス・タスクの50%をエージェント型AIシステムへ移行する大規模な国家的イニシアチブを開始した。その翌月、ドバイは2カ年の行動計画を発表し、首長国の民間セクターにおけるこの技術の導入を加速させ、将来の世界経済における「競争優位」の確保を目指すとしている。連邦政府の2028年の期限とドバイの2カ年行動計画により、銀行業界のAI推進には明確な政策タイムラインが与えられた。

政府による野心的なエージェント型AI導入目標と、銀行による多大なリソースの投入を背景に、UAEの金融セクターは根本的な変革の瀬戸際にある。この変化を追跡する具体的な節目はすでに存在する。すなわち、各銀行自身の実証から本番への移行パイプラインと、連邦業務の半分をエージェント型AIシステムへ移す2028年の国家目標である。

この記事は当初Fortune.comに掲載されました。