Un'opinione ampiamente diffusa sulla creazione di ricchezza sostiene che le persone debbano prima raggiungere un'agio finanziario prima di iniziare a costruirlo. Per alcuni, questo significa aspettare la prossima promozione, un lavoro meglio retribuito, un'attività di maggiore successo, o un periodo in cui i costi della vita assorbono una quota minore del reddito.

Il problema è che il "sufficiente" continua a spostarsi. Man mano che il reddito aumenta, aumentano anche le responsabilità, le aspettative e, spesso, lo stile di vita. In un contesto in cui le famiglie gestiscono già spese significative per cibo, abitazione, trasporti, istruzione e altri beni essenziali, considerare la costruzione di ricchezza come qualcosa da fare solo con il denaro in eccesso significa che potrebbe non iniziare mai. Deve diventare un'abitudine finanziaria costruita intorno ai soldi disponibili oggi. La creazione di ricchezza non inizia con l'avere molti soldi; inizia con l'avere un piano per i soldi che si hanno.

Prima costruire la resilienza finanziaria

Un punto di partenza importante è la resilienza finanziaria. Prima di considerare investimenti più complessi, le persone dovrebbero comprendere il proprio flusso di cassa, gestire le spese ricorrenti, ridurre la spesa non necessaria e, ove possibile, costituire un fondo di emergenza. Il fondo è importante più che per la tranquillità: quando le spese impreviste sono coperte da denaro già accantonato, c'è meno pressione per colmare il divario con nuovo debito.

Per un lavoratore dipendente, ciò può significare accantonare automaticamente una parte di ogni pagamento di reddito al suo arrivo. Per un freelance o un gig worker con guadagni irregolari, può significare risparmiare di più nei mesi migliori per creare un cuscinetto per quelli più deboli.

Gli importi possono sembrare piccoli all'inizio. Risparmiare regolarmente ₦5.000 o ₦10.000 può non sembrare oggi creazione di ricchezza, ma può segnare l'inizio di un'abitudine finanziaria che può essere sostenuta — e incrementata — man mano che il reddito cresce.

Strumenti digitali per organizzare il risparmio

I prodotti finanziari digitali possono sostenere questa disciplina offrendo alle persone diversi modi per organizzare il proprio denaro attorno a obiettivi specifici. FairMoney offre prodotti di risparmio, tra cui FairSave, FairTarget e FairLock, che offrono ai clienti diversi modi per organizzare il risparmio in base a esigenze generali, obiettivi specifici o periodi definiti, fatte salve i termini, le condizioni e i requisiti dimissibilità applicabili ai prodotti.

La lezione più ampia conta più di ogni singolo prodotto: i soldi destinati a domani non dovrebbero sempre stare nello stesso posto dei soldi disponibili per la spesa di oggi. Poiché ogni prodotto ha i propri termini, condizioni e requisiti di ammissibilità, confrontarli prima di impegnare denaro fa parte della disciplina stessa. Il risparmio, tuttavia, è solo una parte dell'equazione. La successiva è comprendere il credito.

Il debito non è reddito

Il credito può svolgere un ruolo importante nell'aiutare le persone a gestire legittime esigenze finanziarie. Usato in modo responsabile, può coprire divari di cassa a breve termine o fornire fondi per scopi compatibili con la capacità di rimborso del debitore. Ma il debito non dovrebbe mai essere trattato come un'estensione del reddito — una distinzione che diventa particolarmente importante man mano che l'accesso digitale al credito diventa più facile.

Prima di contrarre un prestito, i consumatori dovrebbero considerare lo scopo del finanziamento, se sia appropriato per la propria situazione, il costo totale e se il piano di rimborso si adatti comodamente al reddito atteso.

FairMoney offre prodotti di credito ai clienti idonei, insieme a servizi di risparmio e bancari. Per i consumatori, la considerazione chiave non è semplicemente se il credito sia disponibile, ma se una particolare soluzione sia adatta alla propria situazione e possa essere rimborsata in modo responsabile.

È qui che l'educazione finanziaria diventa cruciale. Il quadro di tutela dei consumatori della Central Bank of Nigeria sottolinea l'importanza che i consumatori comprendano i prodotti finanziari e i propri obblighi, in particolare per quanto riguarda il rimborso. Il quadro riconosce inoltre il diritto dei consumatori a ricevere informazioni complete, pertinenti e veritiere sui prodotti finanziari e sui loro termini. Questo diritto acquista peso pratico solo quando viene esercitato: chiedere e leggere l'intero contratto di qualsiasi soluzione finanziaria prima di accettarla è ciò che trasforma un principio regolamentare in una salvaguardia personale.

Attenzione all'inflazione dello stile di vita

La stessa disciplina dovrebbe applicarsi allo stile di vita. Un potenziale ostacolo alla creazione di ricchezza è l'inflazione dello stile di vita: un aumento del reddito può tradursi rapidamente in pasti più costosi, viaggi più frequenti, abbonamenti più alti, dispositivi aggiornati e altre spese che assorbono gradualmente i guadagni aggiuntivi.

Non c'è niente di sbagliato nel migliorare la propria qualità di vita. La sfida è lasciare che ogni aumento di reddito diventi un aumento di spesa. Un approccio migliore è dividere la crescita del reddito tra oggi e domani — godersi una parte dell'aumento, ma destinare una parte al risparmio, agli obiettivi finanziari, ad asset produttivi o ad altri appropriati piani a lungo termine. Una domanda semplice da porsi dopo ogni aumento di reddito è se anche il risparmio sia cresciuto insieme alla spesa, o se si sia mossa solo la spesa.

Le abitudini prima dei guadagni improvvisi

In definitiva, la ricchezza riguarda meno l'apparire finanziariamente di successo e più la creazione di opzioni finanziarie. Le persone che stanno costruendo un fondo di emergenza, risparmiando con costanza, comprendendo il credito e controllando l'inflazione dello stile di vita potrebbero non sembrare ricche oggi. Ma stanno costruendo qualcosa di importante: la resilienza finanziaria.

Ecco perché l'attesa del momento in cui finalmente ci si "sente ricchi" dovrebbe finire — quel momento potrebbe non arrivare mai. La domanda migliore è: "Cosa posso fare oggi con i soldi che ho per rendere più solida la mia situazione finanziaria domani?"

Per molte persone, costruire ricchezza difficilmente avverrà attraverso una singola decisione finanziaria drammatica. Verrà da centinaia di piccole decisioni informate ripetute nel tempo — risparmiare quando possibile, spendere con intenzione, indebitarsi e mettere gradualmente i soldi a uso produttivo.

Non c'è bisogno di sentirsi ricchi per iniziare a costruire ricchezza. C'è bisogno di iniziare a costruire le abitudini che rendono possibile la ricchezza.