Rocket Mortgage promuove prestiti sull'equità immobiliare per estinguere il debito delle carte di credito, ma la strategia comporta rischi

Mentre molti americani si sentono stretti dall'aumento dei costi al supermercato e al distributore, sempre più famiglie ricorrono alle carte di credito per far fronte alle bollette quotidiane.

I saldi delle carte di credito negli Stati Uniti sono saliti a 1.263 miliardi di dollari nel secondo trimestre del 2026, rispetto a 1.242 miliardi di dollari all'inizio dell'anno, secondo i più recenti dati sul debito dei consumatori della Federal Reserve Bank of New York.

Allo stesso tempo, molti proprietari di casa dispongono di un'equità immobiliare consistente. L'equità netta sui mutui ha raggiunto i 17.900 miliardi di dollari nel 2026, secondo il rapporto Homeowner Equity Insights Report di Cotality. Questo equivale a circa 310.500 dollari di equità immobiliare per il proprietario medio, con livelli molto più alti in alcuni stati. Tale patrimonio è cresciuto con l'aumento dei valori degli immobili e, a differenza degli inquilini, i proprietari di casa possono ottenere prestiti attingendovi.

Questo contesto ha reso l'equità immobiliare un'opzione attraente per alcuni mutuatari che cercano di ridurre il proprio debito. Rocket Mortgage, che nel 2025 ha guidato per volume l'erogazione di mutui, superando di poco United Wholesale Mortgage, ha costruito una campagna di marketing attorno a questa idea. E non è affatto sola: con tassi ipotecari più alti che hanno impedito a molti proprietari di rinegoziare il mutuo, il credito sull'equità immobiliare è diventato un'area di crescita per i finanziatori di tutto il settore.

I prestiti sull'equità immobiliare e le linee di credito garantite dall'equità della casa, o HELOC, presentano spesso tassi di interesse inferiori rispetto alle carte di credito, che ad agosto 2026 avevano una media del 23,80%. Ma la conversione di debito non garantito in debito garantito comporta importanti compromessi, perché la casa viene utilizzata come garanzia.

La campagna di Rocket Mortgage

All'inizio di agosto, Rocket Mortgage ha lanciato una campagna pubblicitaria nazionale che presenta i prestiti sull'equità immobiliare come soluzione per gli elevati saldi delle carte di credito.

Gli spot mostrano proprietari di casa che perdono il sonno o evitano i rendiconti delle proprie carte di credito, proponendo i prestiti sull'equità immobiliare come modo per «estinguere il debito ad alto interesse sulle tue carte di credito e fare un nuovo inizio». Secondo l'azienda, la campagna proseguirà fino all'inizio del 2027.

«Rocket operava nel settore delle carte di credito, ma lo ha lasciato per concentrarsi sull'aiutare i clienti a costruire ricchezza invece che a finanziare debiti», ha dichiarato Jonathan Mildenhall, chief marketing officer di Rocket Mortgage, in un comunicato stampa. «La verità sul debito ad alto interesse è qualcosa che la società della tua carta di credito non vuole che tu senta: più tempo ci vuole per estinguerlo, più denaro guadagna».

Questa dinamica è insita nel funzionamento del debito sulle carte: i pagamenti minimi sono in genere fissati come una piccola percentuale del saldo, il che può far accumulare interessi per anni sui debiti più consistenti.

Rocket sta ora posizionando l'equità immobiliare come una possibile via d'uscita. Al 19 agosto, il tasso medio dei prestiti sull'equità immobiliare era dell'8,10%, mentre il tasso medio delle HELOC era del 7,31%, secondo l'ultima indagine di Bankrate sui principali finanziatori di prestiti sull'equità immobiliare del Paese. Ne risulta un differenziale di oltre 15 punti percentuali tra il tasso medio delle carte di credito e quello di un prestito sull'equità immobiliare, ed è proprio questo a rendere la consolidazione attraente sulla carta: al tasso più basso gli interessi si accumulano molto più lentamente.

«L'equità che hanno costruito può spezzare il ciclo e potenzialmente far risparmiare loro migliaia di dollari», ha affermato Mildenhall nel comunicato.

Perché la strategia può essere rischiosa

Non tutto il debito sulle carte di credito deriva da spese discrezionali come intrattenimento o vacanze.

Un'indagine della società di finanza personale Achieve ha rilevato che il 53% dei consumatori americani mantiene un saldo sulla carta di credito per far fronte al crescente costo delle spese essenziali. Tra questi intervistati, il 25% ha dichiarato di portare tale debito da sei mesi o più.

L'indagine ha inoltre rilevato che il 48% degli intervistati «non può realisticamente ridurre la spesa per bollette e utenze», un segnale del fatto che molte famiglie in difficoltà hanno già tagliato le spese al massimo possibile.

Per questi consumatori, usare l'equità immobiliare per saldare il debito delle carte di credito potrebbe non risolvere il problema di fondo. Può abbassare il tasso di interesse, ma non riduce il debito in sé né affronta necessariamente i costi della vita correnti.

Come funzionano i prestiti sull'equità immobiliare e le HELOC

Esistono due modi principali per prendere in prestito contro l'equità immobiliare.

Un prestito sull'equità immobiliare fornisce una somma erogata in un'unica soluzione, di solito rimborsabile in un periodo da cinque a 30 anni. I mutuatari devono in genere soddisfare requisiti di punteggio di credito e di rapporto debito/reddito. Questi prestiti hanno generalmente tassi fissi, che possono rendere più facile pianificare le rate mensili.

Una HELOC, invece, funziona come una linea di credito revolving, simile a una carta di credito. Il finanziatore stabilisce un limite di credito, detto erogazione massima, basato su una percentuale del valore della casa. Le HELOC prevedono inoltre un periodo di utilizzo, di solito di 10 anni, durante il quale la maggior parte dei finanziatori richiede il solo pagamento degli interessi.

Una volta terminato il periodo di utilizzo, i mutuatari devono iniziare a pagare rate mensili sul saldo residuo, che possono essere consistenti se durante il periodo di utilizzo hanno effettuato solo i pagamenti minimi. La maggior parte delle HELOC ha tassi variabili, quindi le rate possono aumentare se i tassi di interesse salgono.

La differenza più grande rispetto alle carte di credito è che i prestiti sull'equità immobiliare e le HELOC sono garantiti dalla casa stessa.

Se un titolare di carta di credito non adempie ai pagamenti, il conto può essere chiuso e ceduto a un'agenzia di recupero crediti, con possibili azioni legali e un danno al punteggio di credito. Ma se un mutuatario non riesce a rimborsare un prestito sull'equità immobiliare o una HELOC, potrebbe perdere la casa.

Quando può avere senso

Attingere all'equità immobiliare può avere senso per i proprietari di casa certi di poter rimborsare il debito, soprattutto se stanno consolidando più saldi a un tasso di interesse più basso.

È molto più rischioso quando il denaro viene usato per coprire spese essenziali ricorrenti.

Alternative al credito sull'equità immobiliare

Chi decide di attingere all'equità immobiliare dovrebbe confrontare con attenzione tassi, condizioni e commissioni ed evitare di prendere a prestito più del necessario. Può inoltre valere la pena considerare una HELOC a tasso fisso anziché a tasso variabile. I costi di chiusura e le altre commissioni, che variano a seconda del finanziatore, possono anch'essi erodere i risparmi derivanti dal tasso più basso, soprattutto su saldi più piccoli o quando il debito viene rimborsato rapidamente.

I proprietari di casa dovrebbero anche considerare la possibilità che il valore dell'immobile scenda durante una recessione, in un mercato del lavoro debole o dopo un evento meteorologico estremo. In tal caso, un mutuatario potrebbe trovarsi con un'equità negativa, cioè con un saldo del mutuo superiore al valore della casa.

Le alternative meno rischiose includono un prestito di consolidamento del debito con un tasso di interesse inferiore a quello delle carte di credito ma senza garanzia immobiliare, oppure una carta per il trasferimento del saldo che offra un APR dello 0% per un periodo limitato.

Altre opzioni comprendono il metodo valanga, che punta per primo al debito con il tasso più alto pagando il minimo sugli altri saldi, o il metodo palla di neve, che parte dal debito più piccolo e procede verso l'alto.

I mutuatari possono inoltre rivolgersi a un'agenzia di consulenza creditizia no profit per costruire un piano di rimborso senza mettere a rischio la propria casa.

Questo articolo è apparso originariamente su Moneywise.com con il titolo: Rocket Mortgage pushes home equity loans to wipe out credit card debt — here's how that could backfire on homeowners.

Questo articolo ha finalità esclusivamente informative e non deve essere interpretato come consulenza. Viene fornito senza alcuna garanzia.