Milioni di piccoli imprenditori e mutuatari del settore informale in Nigeria restano difficili da valutare per i finanziatori tradizionali, anche quando in passato hanno preso e restituito denaro con successo. Secondo Moses Obika, Chief Technology Officer della società di credito Regxta, l'ostacolo raramente è la mancanza di attività di prestito. Più spesso, le transazioni che dimostrerebbero con quale affidabilità un mutuatario rimborsa avvengono al di fuori dei sistemi creditizi formali utilizzati dagli istituti finanziari tradizionali.

Senza un anagrafico creditizio consolidato, reddito documentato, garanzie o altri documenti convenzionali, questi mutuatari possono risultare difficili da valutare quando cercano credito presso nuovi fornitori. Il divario è strutturale: la valutazione creditizia convenzionale si basa su documenti — anagrafici creditizi, reddito documentato e garanzie — generati principalmente attraverso i canali finanziari formali, e gran parte dell'attività svolta in contanti o tramite reti informali non lascia tracce che tali sistemi possano leggere.

Obika sostiene che i dati sui rimborsi offrano una via alternativa per rendere questi mutuatari visibili al sistema creditizio.

"Molti mutuatari sottoserviti non sono necessariamente persone che non hanno mai preso o restituito denaro", ha detto Obika. "Il problema è che gran parte di quello storico di rimborsi non è visibile dove i finanziatori tradizionali possono utilizzarlo. Se quello storico venisse registrato correttamente, potrebbe contribuire a portare più persone nel sistema creditizio."

A suo avviso, i mutuatari che partono senza anagrafici creditizi convenzionali possono comunque costruire storici finanziari utili nel tempo, a condizione che prestiti e rimborsi siano documentati in modo costante. Ciò fornirebbe ai finanziatori prove di come un cliente ha gestito il credito precedente, invece di costringerli a valutare ogni richiesta con poche informazioni sui comportamenti di prestito passati.

Questa posizione è plasmata dal lavoro di Obika in Regxta, dove ha sviluppato tecnologia per un'operazione di credito che serve clienti che spesso arrivano con una documentazione finanziaria limitata.

Regxta ha iniziato a prestare nel 2018 come The Bells Dynamic Option ed è stata rinominata nel 2021, quando aveva già clienti, agenti sul campo e un portafoglio prestiti attivo. Obika è entr in azienda nell'agosto di quell'anno come ingegnere a contratto, in un periodo in cui gran parte dell'operazione di credito era ancora gestita manualmente.

"Quando sono iniziato in Regxta, non c'era nessuna app, nessuna piattaforma web, niente", ha detto. "Il credito era reale, i clienti erano reali e gli agenti erano reali, ma quasi nulla era registrato in modo affidabile. Prima di pensare al credit scoring, dovevamo essere in grado di vedere il portafoglio."

L'assenza di un registro centrale affidabile è diventato uno dei principali problemi incontrati da Obika nel ruolo. Senza informazioni costanti su prestiti e rimborsi, l'azienda aveva anche meno dati utilizzabili su come i singoli mutuatari progredivano nel tempo.

Obika è diventato chief technology officer di Regxta a settembre 2022 e ha iniziato a guidare lo sviluppo di una piattaforma di lending digitale progettata per riunire quei dati in un unico sistema. La piattaforma è andata online a ottobre 2023.

Quasi tre anni dopo, Regxta dichiara che oltre 100.000 prestiti sono stati elaborati attraverso il sistema, con 35.000 clienti onboarded ed erogazioni cumulative superiori a 10 miliardi di naira.

Secondo l'azienda, circa l'80% dei clienti non dispone di un documento d'identità formale quando si rivolge per la prima volta a Regxta, e molti non hanno nemmeno anagrafici creditizi consolidati, buste paga o garanzie convenzionali. Il processo di credito consente ai nuovi clienti di iniziare con importi più piccoli e di costruire uno storico attraverso i rimborsi successivi, producendo gradualmente informazioni su come un mutuatario gestisce il credito. La dinamica è auto-rinforzante: senza uno storico, un mutuatario è difficile da valutare, e i richiedenti difficili da valutare raramente ottengono il credito che creerebbe quello storico in primo luogo.

"Qualcuno può iniziare senza un anagrafico creditizio tradizionale, ma ogni rimborso andato a buon fine aggiunge informazioni su quel mutuatario", ha detto Obika. "Più quelle informazioni vengono acquisite in modo costante, meno quella persona risulta invisibile quando si devono prendere decisioni sul credito."

Per Obika, i numeri registrati da Regxta in quasi tre anni sono più di una misura del volume di prestiti. Rappresentano anche migliaia di mutuatari che generano storici di rimborso che prima non esistevano in una forma facilmente valutabile.

Obika sostiene inoltre che, se i finanziatori fossero in grado di lavorare con dati di rimborso affidabili, i mutuatari senza anagrafici creditizi convenzionali avrebbero un altro modo per dimostrare come gestiscono il credito. Ciò potrebbe essere particolarmente importante per i lavoratori del settore informale e i micro-imprenditori, la cui attività finanziaria potrebbe non produrre i documenti tradizionalmente utilizzati nelle decisioni di credito.

Invece di basarsi solo su documenti di lavoro formali, garanzie o un anagrafico creditizio esistente, i finanziatori potrebbero prendere in considerazione anche uno storico documentato di prestiti e rimborsi nella valutazione dei clienti. Per i mutuatari che hanno rimborsato prestiti con successo ripetutamente, ha sostenuto Obika, tali dati potrebbero ridurre la probabilità di dover ripartire da zero ogni volta che si rivolgono a un nuovo finanziatore.

Quanto si diffondano quei dati è la domanda aperta. Gli storici di rimborso acquisiti all'interno della piattaforma di un finanziatore informano oggi solo le decisioni di quel finanziatore; questi vengano riconosciuti nell'intero sistema creditizio — il riconoscimento cui punta Obika — è l'aspetto ancora irrisolto, e lo sviluppo da seguire man mano che questi archivi di mutuatari crescono.

"Se qualcuno ha preso e restituito prestiti in modo costante, quello storico dovrebbe contare", ha detto. "I dati sui rimborsi potrebbero aiutare più mutuatari sottoserviti a costruire uno storico che l'intero sistema creditizio possa riconoscere."

Fonte: TechNext24