Rachel Cruze e George Kamel rivelano gli 'indizi' di spesa che mostrano se sei al verde, nella media o ricco

Fare un passo indietro per guardare il quadro generale è utile nella vita — e non lo è meno quando si tratta delle proprie finanze. La gestione quotidiana del denaro può a volte oscurare ciò che accade nel complesso.

Per aiutare le persone a farsi un'idea di ciò che le loro abitudini di spesa, risparmio e investimento dicono della loro situazione, Rachel Cruze e George Kamel, conduttori di «The Ramsey Show», hanno proposto degli «indizi» per capire dove si collochino in termini di benessere finanziario. Il programma, parte di Ramsey Solutions, l'azienda di finanza personale con sede in Tennessee fondata da Dave Ramsey, si è da tempo costruito sulla premessa che a determinare i risultati finanziari sia il comportamento — e non il solo reddito — e quella premessa ha inquadrato l'intervento.

«Puoi avere un ottimo reddito, ma essere comunque al verde», ha detto Cruze. «Puoi avere un ottimo reddito ed essere comunque ceto medio. Puoi avere un ottimo reddito e usarlo per costruire ricchezza, oppure puoi avere un reddito discreto e costruire ricchezza, o essere al verde, giusto? Molto dipende dal nostro comportamento».

Kamel era d'accordo. «Sono le abitudini», ha detto.

Secondo i conduttori, quelle abitudini ti collocano in una di tre categorie: al verde, nella media o ricco.

Abitudini delle persone «al verde»

I conduttori hanno prima illustrato gli «indizi» delle persone «al verde».

Sottoscrivere prestiti payday e title loan

Kamel ha descritto i prestiti payday e i title loan come «probabilmente l'indizio più triste della lista», notando che si vedono comunemente nelle «aree a basso reddito». Questi tipi di prestiti sono «prestiti a breve termine e ad alto interesse che finiscono in una spirale di debito» — o che alla fine ti costano il veicolo, ha detto Kamel.

Il loro avvertimento è coerente con i rilievi dei regolatori: il Consumer Financial Protection Bureau ha documentato che un tipico prestito payday della durata di due settimane può comportare commissioni equivalenti a un tasso annuo effettivo globale (APR) vicino al 400%, e che la maggior parte di questi prestiti viene rinnovata o contratta di nuovo anziché rimborsata entro i termini.

Cruze ha aggiunto: «Quando resti intrappolato in quel ciclo, stai pagando un debito ad alto interesse e hai la sensazione di non riuscirne a uscire, e questo ti terrà al verde se rimani in quella vita».

Fare affidamento su rent-to-own e anticipi in contanti

Kamel ha detto che il rent-to-own può sembrare «una cosa intelligente», perché «un giorno lo possiederò». E che gli anticipi in contanti potrebbero non sembrare così gravi, perché «lo restituirò quando riceverò lo stipendio». Ma le commissioni e gli «interessi esorbitanti» legati a questi accordi — come nel caso dei prestiti payday — possono tenere le persone «intrappolate in questo [...] ciclo di povertà».

Acquistare biglietti della lotteria

Cruze ha segnalato che i codici postali a basso reddito rappresentano tipicamente le quote più alte delle vendite di biglietti della lotteria, e ha affermato che i biglietti della lotteria offrono una «falsa speranza».

«È triste perché è un furto ai danni delle persone», ha detto.

Kamel era d'accordo. «E sono probabilità statisticamente impossibili, ma ti dici 'qualcuno dovrà pur vincere', e quando sei così privo di speranze ti rivolgi a queste abitudini terribili», ha aggiunto.

Abitudini della «persona media»

Kamel ha osservato che le abitudini della «persona media» — che ha descritto come «l'America del ceto medio» — «non sono molto migliori» delle cosiddette «abitudini delle persone al verde».

Inseguire le ricompense delle carte di credito

Cruze ha detto che anche l'idea di tutte le cose che le ricompense ti permetteranno di fare, come viaggiare, aiuta le persone a finire intrappolate nei debiti. La carta di credito che «doveva essere del tipo 'la saldo ogni mese'» finisce per intrappolare le persone se perdono il lavoro o si trovano davanti a un'emergenza senza risparmi, e allora «si guardano intorno e si ritrovano con 18.000 dollari di debito sulla carta di credito».

L'entità di questa deriva emerge anche dai dati più ampi: le cifre della Federal Reserve Bank of New York mostrano che il totale dei saldi delle carte di credito statunitensi ha superato i 1.000 miliardi di dollari, mentre i tassi di interesse medi delle carte hanno superato il 20% nei recenti dati della Federal Reserve.

Kamel e Cruze hanno aggiunto che le persone che pagano interessi e non riescono a saldare i propri saldi «finiscono per sovvenzionare le ricompense».

«Metti da parte i soldi e paga le cose», ha concluso Cruze.

Pagare le rate di un'auto più nuova

Kamel ha spiegato: «È il caso in cui qualcuno dice: 'Beh, voglio l'auto più nuova, e il concessionario ha detto che può abbassare la rata fino a un livello che posso permettermi'». Lo ha descritto come un altro ciclo in cui le persone restano intrappolate.

«Stai pagando il prezzo massimo per un bene che si svaluta», ha detto. «Quindi hai pagato 50.000 dollari per un'auto. Con gli interessi finisci per pagare 60.000 dollari, e quell'auto varrà soltanto 20.000 dollari quando avrai finito di pagarla. È un pessimo calcolo».

Il divario che descrive riflette una dinamica ben documentata: le stime del settore più comunemente citate collocano la svalutazione di un'auto nuova nel primo anno a circa il 20% o più del prezzo di acquisto.

Cruze lo ha definito un «esempio classico di come si arricchisce qualcun altro».

«Stai arricchendo le società emittenti di carte di credito, i concessionari, le banche», ha detto. «E stai pagando interessi su qualcosa che perde valore invece di fare interessi per te stesso».

Accumulare debiti di consumo

I conduttori hanno indicato una categoria più ampia che comprende le HELOC e i piani «compra ora, paga dopo».

«Tutti questi strumenti servono in realtà a finanziare uno stile di vita che le persone non possono permettersi», ha detto Kamel.

Ha notato che in particolare i più giovani «si lasciano attrarre» dal compra ora, paga dopo, perché «sembra migliore del debito sulle carte di credito». La categoria è inoltre cresciuta abbastanza in fretta da attirare l'attenzione dei regolatori: nel 2024 il CFPB ha avviato l'estensione ai prestiti «compra ora, paga dopo» delle tutele in materia di contestazioni e rimborsi previste per le carte di credito.

Abitudini delle persone «ricche»

Da ultimo, i conduttori hanno illustrato ciò che fanno le «persone ricche».

Percepire interessi, non pagarli

Cruze lo ha riassunto così: «hai più cose investite — hai cose che effettivamente ti pagano o ti fanno guadagnare più denaro — rispetto alle società di debito, giusto? Banche e concessionarie, tutto quanto».

Kamel ha aggiunto: «Qui non si torna indietro; stiamo andando avanti».

Investire

Secondo Kamel, «non si può arrivare alla ricchezza risparmiando». Consiglia di investire in azioni e immobili.

«E in realtà, tutto ciò che serve è qualcosa come un 401(k), un IRA, fondi comuni e la propria abitazione principale», ha detto.

Il 401(k) è diventato un pilastro del risparmio previdenziale statunitense man mano che, negli ultimi decenni, i datori di lavoro si sono allontanati dalle pensioni tradizionali, il che spiega in parte perché i piani aziendali sono ampiamente considerati un punto d'accesso alla portata delle famiglie che iniziano a investire.

Acquistare auto usate

Dave Ramsey ripete spesso agli ascoltatori che le auto nuove sono un enorme errore finanziario; la sua regola pratica è che, a meno di avere un patrimonio netto di 1 milione di dollari, conviene comprare usato.

Cruze ha dato lo stesso consiglio.

«È quello che fanno le persone ricche», ha detto Cruze. «Comprerò un'auto di due anni e saremo a posto. Pagherò molto meno proprio per questo». E sono semplicemente intelligenti quando si tratta dei loro acquisti».

Vivere in un'abitazione priva di debiti

Kamel ha osservato che le persone ricche «estinguono in anticipo il mutuo della casa, il che libera liquidità per più investimenti e donazioni».

Vivere al di sotto delle proprie possibilità

L'ultima osservazione dei conduttori è stata che le persone ricche fanno budget, hanno un piano per il loro denaro e «vivono in modo intenzionale».

«Sanno cosa farà la loro versione in pensione, sanno quali sono i prossimi obiettivi», ha detto Cruze.

Cruze ha concluso aggiungendo che le persone ricche sono «intenzionali su dove va [il loro] denaro».

È un consiglio sensato per chiunque, indipendentemente dal punto in cui si colloca lungo lo spettro dei redditi.

I due conduttori hanno espresso le loro osservazioni su «The Ramsey Show». Questo articolo è apparso originariamente su Moneywise.com con il titolo: Rachel Cruze and George Kamel share the spending 'clues' that reveal if you're broke, average or wealthy.

Questo articolo fornisce soltanto informazioni e non deve essere inteso come consulenza.