Per Victor Al, co-fondatore e amministratore delegato di Raenest, la più grande sfida per le aziende che operano oltre confine va oltre l'invio e la ricezione di denaro. La vera difficoltà, sostiene, sta nel gestire valute diverse, rapporti bancari e requisiti normativi senza perdere visibilità o controllo sulle finanze aziendali.

Raenest, la fintech che ha co-fondato, realizza infrastrutture finanziarie che aiutano le aziende africane e i lavoratori remoti a ricevere pagamenti e a gestire denaro oltre confine.

Per un'azienda africana che vende a clienti all'estero, un pagamento internazionale è raramente una transazione isolata. Il denaro in entrata può dover essere convertito in valuta locale, utilizzato per pagare i dipendenti, inviato a fornitori all'estero o trattenuto in valuta estera per spese future. Ogni passaggio introduce un'ulteriore decisione, un costo o un potenziale ritardo.

Le aziende possono inoltre dover lavorare con più fornitori finanziari, completare ripetuti processi di verifica e far fronte all'incertezza su quando i fondi arriveranno effettivamente. Queste attriti diventano più significativi man mano che le aziende si espandono in nuovi mercati, assumono talenti internazionali e dipendono da fornitori fuori dal loro paese — eppure l'accesso a infrastrutture finanziarie affidabili non sempre è progredito al ritmo con cui le aziende stanno diventando globali. Questo divario è importante perché i ricavi guadagnati all'estero diventano utilizzabili solo se possono essere convertiti, spostati e spesi in tempo, il che trasforma l'infrastruttura di pagamento in una questione operativa quotidiana anziché un dettaglio amministrativo.

Dalla ricezione dei pagamenti alla gestione del denaro

Parlando con Technext, Alade ha detto che il problema è diventato più chiaro man mano che Raenest è cresciuta, passando dall'aiutare gli africani a ricevere pagamenti da clienti internazionali al servire aziende con esigenze finanziarie più complesse.

"Quando risolvi il problema iniziale di ricevere denaro, sorgono le domande successive: dove lo tratto? Quando lo converto? Come pago gli strumenti che uso o invio denaro a qualcuno in un altro paese?" ha spiegato.

Per le aziende, queste domande si estendono alla gestione di fornitori, dipendenti e diverse valute contemporaneamente. Un'azienda può ricevere dollari, pagare gli stipendi in naira e acquistare servizi in sterline, avendo bisogno di sapere quanti soldi ha a disposizione, quanto costerà ogni transazione e se i fondi arriveranno in tempo per far fronte ai propri obblighi. La difficoltà, ha sostenuto Alade, non è semplicemente spostare denaro — è coordinare le attività finanziarie che ruotano attorno a ogni pagamento.

L'incertezza complica la pianificazione

La finanza transfrontaliera porta sfide che possono complicare processo decisionale. L'incertezza sui tempi delle transazioni, i tassi di cambio fluttuanti e l'importo effettivo che il destinatario riceverà possono ostacolare una corretta pianificazione delle spese e della gestione dei flussi di cassa.

Un pagamento in ritardo a un fornitore può interrompere le operazioni anche quando c'è denaro sufficiente per pagare. Analogamente, un'azienda che detiene fondi in una valuta ma deve sostenere spese in un'altra affronta scelte difficili su quando convertire quel denaro e quanto rischio di cambio può assorbire. Questi problemi diventano ancora più complessi quando le aziende operano in paesi con sistemi bancari e normative differenti.

Le condizioni locali plasmano i servizi finanziari

Raenest stessa si è espansa dall'Africa verso mercati come Stati Uniti, India e Filippine. Alade sottolinea che i servizi finanziari non possono semplicemente essere copiati da un paese all'altro; devono essere adattati alle consuetudini e alle condizioni locali. I requisiti documentali, i metodi di pagamento preferiti e le valute possono differire notevolmente tra i mercati, il che significa che ciò che funziona senza intoppi in un luogo può creare attriti in un altro. Questo evidenzia l'importanza dell'expertise locale e di solide partnership bancarie per operazioni transfrontaliere fluide.

Per le aziende fintech, la sfida è chiara: come semplificare le attività finanziarie internazionali per i clienti navigando questi sistemi diversi. Man mano che la concorrenza nei pagamenti transfrontalieri cresce, l'affidabilità sta diventando cruciale. I trasferimenti più rapidi e le commissioni più basse contano, ma le aziende vogliono anche fornitori capaci di adattarsi ai cambiamenti normativi e ai problemi imprevisti.

Quando un'azienda fa affidamento su una piattaforma finanziaria per pagare dipendenti o fornitori, qualsiasi interruzione può incidere sull'intera operazione. La capacità di mantenere la continuità del servizio e comunicare efficacemente durante i problemi è quindi diventata un'aspettativa chiave verso i fornitori finanziari.

Stablecoin come canale, non come servizio completo

Le stablecoin sono emerse come un'altra possibile via per spostare denaro a livello internazionale. Progettate per mantenere un valore relativamente stabile rispetto a un'attività sottostante — spesso il dollaro USA — possono offrire un'alternativa ad alcuni percorsi di pagamento tradizionali, e il loro potenziale appeal è evidente nei mercati dove i trasferimenti internazionali sono lenti, costosi o difficili da accedere. A differenza dei trasferimenti internazionali convenzionali, che spesso passano attraverso catene di banche corrispondenti e le loro finestre di elaborazione, i trasferimenti in stablecoin si regolano su reti blockchain e possono essere inviati a qualsiasi ora.

Tuttavia, usare una stablecoin per spostare valore non equivale a disporre di un servizio finanziario completo. I clienti hanno ancora bisogno di modi sicuri per custodire i propri asset, convertirli in valute locali ed effettuare pagamenti a persone o aziende che potrebbero non accettare direttamente asset digitali. Contano anche la liquidità, la conformità normativa e opzioni affidabili di pagamento locale.

Alade ritiene che le stablecoin potrebbero diventare una parte più utile dell'attività finanziaria quotidiana, a condizione che le persone possano usarle senza dover comprendere la tecnologia che sta dietro.

"In Raenest, la nostra filosofia sulle stablecoin è semplice: dovresti poter fare con le stablecoin tutto ciò che puoi fare con i tuoi dollari USA o naira: ricevere, trattenere, inviare, spendere e far crescere il tuo denaro", ha detto.

Per un'azienda, potrebbe significare ricevere un pagamento internazionale e usare i fondi per saldare la fattura di un fornitore. Per un individuo, potrebbe significare ricevere guadagni, trattenere denaro in dollari o convertirlo in valuta locale necessario. Se le stablecoin diventeranno mainstream, tuttavia, dipenderà dall'affidabilità dei servizi che le circondano. Le aziende necessitano inoltre di registrazioni delle transazioni chiare e strumenti di riconciliazione per mantenere accurati i propri registri finanziari. La sfida più ampia è rendere le nuove tecnologie di pagamento utili all'interno delle attività finanziarie che le persone svolgono già, anziché chiedere ai clienti di navigare complessità aggiuntive.

Le esigenze finanziarie diventano più complesse

Man mano che sempre più aziende africane si espandono a livello internazionale, le loro esigenze finanziarie diventano sempre più complicate. Oltre alle basi come i trasferimenti di denaro internazionali e i conti multivaluta, queste aziende necessitano di strumenti migliori per gestire il flusso di cassa, controllare le spese dei dipendenti, gestire le buste paga e riconciliare le transazioni in modo efficiente.

L'accesso al finanziamento è anch'esso cruciale, specialmente per le aziende con una solida storia commerciale che potrebbero faticare a ottenere capitale circolante — un ambito in cui la tecnologia può svolgere un ruolo.

"La sfida a lungo termine è costruire servizi finanziari che restino affidabili man mano che le aziende crescono e i mercati cambiano", ha detto Alade.

Immagina un futuro in cui le aziende africane possano raccogliere ricavi internazionali, pagare i fornitori e gestire le spese del team senza processi ingombranti. Anche gli individui dovrebbero poter ricevere pagamenti, trattenere diverse valute e costruire risparmi o investimenti senza affrontare ostacoli superflui. Storie finanziarie migliori per i clienti potrebbero portare a servizi più su misura e a un migliore accesso alle opzioni di finanziamento.

L'infrastruttura potrebbe rivelarsi vitale quanto il prodotto

La domanda pressante è se l'infrastruttura finanziaria possa adattarsi abbastanza rapidamente da sostenere queste aspirazioni. Le aziende africane possono già connettersi con clienti a livello globale, ma gestire il lato finanziario delle transazioni internazionali resta complicato.

Per avere successo, le aziende necessitano di più che sistemi di pagamento più rapidi; hanno bisogno di connessioni affidabili tra conti, valute, compliance e le decisioni finanziarie quotidiane che le aziende prendono. Il modo in cui i fornitori assemblano questi elementi — conti multivaluta, canali stablecoin, compliance e reti di pagamento locale — mantenendo il servizio affidabile determinerà su quali piattaforme le aziende scelgono di contare per le operazioni quotidiane. Per le aziende africane che mirano a competere sulla scena mondiale, questa infrastruttura potrebbe presto rivelarsi vitale quanto la tecnologia o i prodotti che offrono.