Uno studio congiunto di PwC, uno dei maggiori network mondiali di servizi professionali, e Stellar, una rete blockchain progettata per i pagamenti, ha esaminato come la tecnologia blockchain potrebbe ampliare l'accesso ai servizi finanziari e migliorare la qualità dei servizi in quattro economie in via di sviluppo: Argentina, Filippine, Colombia e Kenya. La ricerca copre risparmi, rimesse, pagamenti aziendali e trasferimenti peer-to-peer, e conclude che la blockchain deve essere utile rispetto alle esigenze finanziarie locali per essere adottata. Secondo i risultati, la sicurezza e la trasparenza da sole non bastano a guidare l'adozione — governance, regolamentazione e tutela dei consumatori restano vitali.

Il rinnovato interesse per l'inclusione finanziaria basata su blockchain ha attirato l'attenzione dei ricercatori, che hanno valutato il potenziale impatto della tecnologia dei registri distribuiti sia sull'accesso che sulla qualità dei servizi nei quattro mercati emergenti esaminati.

PwC e Stellar tracciano quattro casi d'uso finanziari

Lo studio del 2023 di PwC e Stellar ha valutato quattro casi d'uso in quattro paesi. I risultati indicano opportunità nell'accesso e nella qualità dei servizi, identificando al contempo la fiducia come condizione per un'adozione più ampia.

I risultati sono stati condivisi da ALLINCRYPTO in un post che discute il potenziale finanziario della blockchain. Il post si concentra sulla qualità dell'accesso e dei servizi nelle economie emergenti e rileva che la trasparenza da sola non può costruire la fiducia pubblica.

Nell'ambito del modello, l'Argentina è stata abbinata ai conti di risparmio e le Filippine alle rimesse. L'esempio della Colombia riguarda i pagamenti tra imprese, mentre quello del Kenya copre i pagamenti nazionali tra pari. Insieme, i casi spaziano dalle finanze familiari ai trasferimenti transfrontalieri e al commercio.

Il confronto non intende suggerire che tutti i mercati siano uguali. Le infrastrutture locali, le condizioni normative e le esigenze degli utenti possono ciascuna modellare l'implementazione, il che significa che un approccio deve essere adattato all'ambiente finanziario di ciascuna applicazione. Per fornitori e decisori politici, questo di fatto esclude un unico modello globale e favorisce progettazioni costruite attorno alle infrastrutture e alle regole esistenti di ciascun mercato.

Accesso e qualità dipendono da risultati pratici

Lo studio valuta le dimensioni distinte di accesso, qualità, fiducia e utilizzo. Il modello guarda oltre la velocità delle transazioni o la tecnologia sottostante, chiedendosi invece se i servizi possano soddisfare esigenze pratiche e attrarre un uso regolare.

In Argentina, i conti di risparmio rappresentano una di accesso ai servizi finanziari formali, e la valutazione segnala un forte potenziale di accesso e qualità in questo caso. Ciononostante, i modelli di erogazione devono ancora adattarsi ai requisiti locali e alle circostanze dei clienti.

Per le Filippine, le rimesse portano i trasferimenti transfrontalieri nel confronto — un caso d'uso che interessa direttamente le famiglie che ricevono denaro dall'estero. La blockchain può offrire un'opzione aggiuntiva per inviare denaro attraverso i confini, sebbene la sua utilità sarebbe influenzata da costi, facilità di accesso, conformità e affidabilità.

I pagamenti aziendali in Colombia e i pagamenti individuali in Kenya comportano modelli di transazione e aspettative di servizio diversi. Pertanto, non esiste un unico modello di implementazione "migliore" per tutte le applicazioni.

Governance e fiducia determinano un'adozione più ampia

Il rapporto cita la sfiducia come fattore che inibisce il possesso di un conto finanziario. Stima che circa il 25-40% abbia indicato la sfiducia come motivo per cui non si ha un conto bancario. Questo colloca la fiducia nelle istituzioni nell'agenda dell'inclusione finanziaria accanto alla tecnologia.

La blockchain può fornire sicurezza crittografica, registri trasparenti e transazioni programmabili. Questi attributi possono contribuire ai servizi finanziari, ma non eliminano ogni rischio. Responsabilità, tutela e funzionalità del servizio restano poco chiare per gli utenti.

I fornitori possono mitigare queste preoccupazioni attraverso una governance responsabile e la trasparenza. Anche la conformità normativa stabilisce obblighi e tutela i clienti. Tali pratiche sono importanti anche quando la rete stessa funziona come previsto. In questo contesto, i segnali da seguire in questi quattro mercati sono il modo in cui i regolatori trattano i servizi basati su blockchain, le pratiche di governance adottate dai fornitori e come le tutele a protezione dei consumatori vengono applicate man mano che tali prodotti si avvicinano all'uso quotidiano.

Lo studio definisce l'adozione in termini di casi d'uso concreti per Stellar e altri fornitori blockchain. Non ha nulla a che vedere con previsioni sul prezzo dei token o con limitare la domanda di XLM. Associa invece il progresso a servizi accessibili e istituzioni affidabili.

Se le persone possono usare i servizi con fiducia, è probabile che l'adozione cresca. La capacità tecnica, in altre parole, deve andare di pari passo con la supervisione, la qualità dei servizi e la fiducia pubblica.