OpenReserve Bank, N.A. ha ricevuto l'approvazione preliminare condizionata dall'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) per una proposta banca nazionale a servizio completo con sede a Salt Lake City, Utah. La decisione, emessa il 2 settembre 2026, rappresenta un passaggio intermedio e non un via libera all'apertura: la banca non potrà avviare le operazioni finché non soddisferà le condizioni preliminari e non otterrà l'autorizzazione definitiva.

Se completerà il processo e otterrà tutte le approvazioni richieste, OpenReserve intende detenere depositi assicurati, erogare prestiti e facilitare l'emissione di stablecoin. Secondo la domanda presentata dalla società il 13 aprile 2026, la banca integrerà infrastrutture blockchain nei prodotti bancari tradizionali per clientela nativa degli asset digitali, offrendo depositi tokenizzati, gestione di tesoreria e banking-as-a-service per clienti istituzionali.

Un'approvazione condizionata per una banca nazionale de novo — cioè di nuova costituzione — focalizzata sugli asset digitali costituisce un segnale significativo in un settore in cui l'accesso alle charter è stato oggetto di contesa. In passato l'OCC aveva concesso charter di banche fiduciarie nazionali a scopo limitato a società di asset digitali, come Anchorage Digital nel 2021, mentre la Federal Reserve nel 2023 ha negato la domanda di adesione di Custodia Bank, decisione confermata in sede di riesame. La struttura proposta da OpenReserve, una banca assicurata a servizio completo anziché una trust, è uno dei motivi per cui le sue condizioni di capitale e le condizioni preliminari stanno attirando l'attenzione.

Pensata per le ore in cui la Fed è chiusa

Il modello proposto comprende depositi tokenizzati e servizi di pagamento, ma questi piani non vanno confusi con una banca già operativa 24 ore su 24. Fedwire Funds attualmente opera 22 ore in un giorno lavorativo di trasferimento fondi, dalle 21:00 Eastern del giorno di calendario precedente alle 19:00, con weekend e festività secondo il calendario pubblicato.

La decisione dell'OCC indica Diwakar Choubey come amministratore delegato proposto e Richard Correia come presidente e direttore operativo proposti. Elenca inoltre gli organizzatori e gli altri dirigenti cui il regolatore non ha sollevato obiezioni.

Una scommessa su integrazione verticale

La proposta combina prodotti bancari convenzionali con servizi per asset digitali. Una controllata wholly owned dedicata alle stablecoin si occuperà dell'emissione, della custodia, della conversione e dei pagamenti di stablecoin denominate in dollari e coperte da riserve — ma la domanda di questa controllata non era stata presentata al momento della decisione dell'OCC.

Tale lacuna costituisce anche la prima riserva normativa. I documenti di approvazione dell'OCC rilevano che la banca intende costituire la controllata wholly owned per tali funzioni, ma poiché non è stata presentata alcuna domanda, l'approvazione preliminare non autorizza il lancio della controllata né di alcun prodotto in stablecoin. La banca dovrà comunque rispettare la normativa applicabile sulle stablecoin e ottenere le approvazioni necessarie.

Il prezzo di una charter completa

Le condizioni allegate all'approvazione illustrano la serietà con cui l'OCC tratta l'esperimento. OpenReserve dovrà raccogliere 210 milioni di dollari di capitale versato iniziale e mantenere un rapporto di leva Tier 1 del 12 percento per i primi tre anni di attività — ben oltre la soglia di leva del 5 percento che i regolatori federali utilizzano per classificare una banca come ben capitalizzata. Ha tempo fino a settembre 2027 per completare la raccolta di capitale, e l'approvazione scade se la banca non apre entro 18 mesi, salvo proroga del regolatore. L'assicurazione dei depositi da parte della FDIC resta un requisito separato, così come l'adesione alla Federal Reserve, secondo i requisiti descritti nella lettera dell'OCC.

I documenti dell'OCC confermano inoltre diverse autorizzazioni rilevanti per i futuri clienti istituzionali della banca. La custodia di asset digitali in forma non fiduciaria è considerata un'attività permessa a una banca nazionale ai sensi del 12 USC 24 (Seventh). La banca potrà ricevere asset digitali come commissioni per transazioni dei clienti e potrà detenere asset digitali in bilancio, come principal, negli importi ragionevolmente necessari a pagare le gas fee di rete.

Perché la corsa alla charter conta

Per i potenziali clienti, la distinzione tra approvazione condizionata e definitiva è centrale. I servizi proposti restano progetti, e l'assicurazione dei depositi è un requisito preliminare separato. Un servizio correlato di The Bit Journal esamina l'accesso al banking per le imprese di asset digitali.

Le condizioni riguardano requisiti di capitale, gestione del rischio e tecnologia. L'OCC conserva l'autorità di modificare, sospendere o revocare l'approvazione preliminare prima dell'autorizzazione definitiva. La decisione non stabilisce che il finanziamento sia completato, e le scadenze non costituiscono una data di lancio commerciale confermata.

Domande chiave

Cosa ha approvato l'OCC? L'approvazione preliminare condizionata per una charter di banca nazionale de novo a servizio completo a Salt Lake City, concessa il 2 settembre 2026. Non consente ancora l'apertura della banca; restano necessarie l'autorizzazione definitiva e le altre approvazioni richieste.

In cosa differisce da una charter fiduciaria crypto? L'istituto proposto è una banca nazionale assicurata a servizio completo, non una trust a scopo limitato. Le attività di deposito e prestito previste restano subordinate al completamento del processo di charter.

Quali sono le condizioni di capitale? OpenReserve dovrà raccogliere 210 milioni di dollari di capitale versato iniziale e mantenere un rapporto di leva Tier 1 del 12 percento per i primi tre anni.

Quando aprirà OpenReserve? La decisione non fissa una data definitiva di apertura. L'approvazione scade se il capitale non viene raccolto entro 12 mesi o se la banca non apre entro 18 mesi dal 2 settembre 2026, salvo proroga concessa dall'OCC.

Avvertenza sui rischi

L'approvazione preliminare condizionata non è una charter definitiva e OpenReserve dovrà ancora soddisfare i requisiti di capitale, assicurazione e adesione prima di operare. I prodotti in stablecoin e i depositi tokenizzati comportano rischi normativi, operativi e di mercato, e le tempistiche previste per le banche de novo cambiano frequentemente.