Quick Fire è la rubrica settimanale di TechCabal che presenta executive, fondatori e operatori che discutono le decisioni, i cambiamenti del settore e le idee controcorrente che guidano il panorama tecnologico e imprenditoriale africano.

Questa settimana presenta Mohammed Bashir Yunusa, Divisional Head of Digital Banking & Commerce presso The Alternative Bank, che condivide le sue opinioni sul commercio senza interessi, sul motivo per cui la fiducia conta più della tecnologia all'inizio di qualsiasi innovazione finanziaria e sul perché il prossimo decennio del banking non sarà vinto dal numero di filiali.

The Alternative Bank opera nell'ambito del quadro di non-interest banking della Nigeria, regolato dalla Central Bank of Nigeria, che consente modelli bancari strutturati attorno a commercio garantito da asset e accordi di partnership, anziché a prestiti basati sugli interessi. Il quadro è stato introdotto per ampliare l'inclusione finanziaria in un paese in cui una parte significativa della popolazione adulta rimane al di fuori del sistema finanziario formale.

Mohammed Bashir Yunusa è un dirigente bancario con oltre 15 anni di esperienza nello sviluppo della crescita, della trasformazione e della creazione di valore nel settore dei servizi finanziari. La sua esperienza copre strategia aziendale, digital banking, commerce, finanza innovativa, investment e deal structuring, corporate finance e non-interest banking.

Nel suo ruolo presso The Alternative Bank, Yunusa fornisce la direzione strategica per il digital banking, il commerce, la gestione dei prodotti e le partnership ecosistemiche della banca. Si concentra sulla definizione di strategie di crescita, sullo sviluppo di soluzioni orientate al cliente e sulla creazione di valore sostenibile attraverso la tecnologia, partnership strategiche e modelli di business orientati al futuro.

Nel corso della sua carriera ha guidato iniziative trasformative in ambito strategia aziendale, sviluppo di prodotto, digital banking, commerce e finanza innovativa. La sua esperienza comprende anche investment e deal structuring, in cui ha fornito consulenza su transazioni strategiche, modelli di finanziamento e partnership in più settori dell'economia. Il suo approccio combina visione commerciale e disciplina nella strutturazione finanziaria per ottenere risultati sostenibili per istituzioni e imprese.

La sua leadership ha contribuito allo sviluppo di prodotti finanziari innovativi, piattaforme digitali e modelli di business pionieristici, inclusa la prima piattaforma e-commerce credit-based della Nigeria. Combinando tecnologia, finanza innovativa e strategia commerciale, ha costantemente aperto nuovi mercati, migliorato l'esperienza dei clienti e generato crescita sostenibile.

Yunusa ha conseguito un Global Executive MBA presso IESE Business School, un Postgraduate Diploma in Strategy and Innovation presso Saïd Business School, University of Oxford, un Master of Science in Strategic Planning presso Heriot Watt University e una Bachelor of Science (Hons.) in Business Administration (Finance) presso Ahmadu Bello University, dove si è anche laureato con lode in Accounting.

Crede che la finanza sia più potente quando amplia le opportunità, abilita l'impresa e crea prosperità condivisa. Il suo lavoro è guidato dall'impegno a costruire istituzioni che combinano eccellenza commerciale e innovazione per generare un impatto economico e sociale duraturo.

Spiega il tuo lavoro a un bambino di cinque anni.

Aiuto le persone a risparmiare, spendere, prendere in prestito e far crescere il loro denaro in modi più intelligenti.

Il mio team costruisce gli strumenti che rendono il banking semplice, veloce e utile, così le persone possono concentrarsi sulla propria vita mentre il denaro lavora tranquillamente per loro.

Il non-interest banking elimina lo strumento attorno a cui la maggior parte dei prestatori digitali costruisce i prodotti di credito: gli interessi. Come si costruisce una piattaforma di commerce basata sul credito senza di essi?

Smetti di pensare al prestito e inizi a pensare al commercio.

Nel non-interest banking, ogni transazione deve essere supportata da una reale attività commerciale, che ti costringe a costruire attorno ad asset, partnership e valore economico reale, non a un pricing del rischio tramite interessi.

Il nostro lavoro non è replicare il banking convenzionale. È costruire modelli commerciali migliori in cui i clienti ottengono accesso a beni e servizi, i merchant aumentano le vendite e la banca guadagna facilitando un commercio autentico. Se fatto bene, vincono tutti.

Hai contribuito a costruire la prima piattaforma e-commerce credit-based della Nigeria. Cosa l'ha quasi fatta fallire prima che funzionasse?

La tecnologia non era la parte difficile. Lo era il comportamento.

Pensavamo che i clienti volessero credito. In realtà volevano fiducia: che la consegna sarebbe avvenuta, che il rimborso sarebbe stato semplice e che il prodotto avrebbe migliorato davvero la loro vita.

La lezione: l'innovazione ha successo quando risolve un problema di fiducia prima di risolvere un problema tecnologico.

All'interno di una banca, dove il team di digital banking e quello del commerce entrano davvero in disaccordo?

I team digitali ottimizzano l'esperienza. I team commerce ottimizzano l'economia.

Il digitale vuole meno clic; il commerce vuole un valore vita cliente più alto. Il digitale celebra la crescita degli utenti; il commerce si chiede se quegli utenti siano redditizi.

Le migliori organizzazioni fanno sì che l'esperienza cliente e la sostenibilità commerciale migliorino insieme, non l'una a spese dell'altra.

Nelle partnership tra banca, fintech e merchant, chi ha il vantaggio, e questo è cambiato negli ultimi anni?

Il vantaggio appartiene a chi controlla il rapporto con il cliente.

Qualche anno fa, le fintech avevano il vantaggio perché si muovevano più velocemente. Oggi, le banche sono diventate molto più digitali, i merchant più sofisticati e i clienti si aspettano esperienze integrate.

Il futuro appartiene alle partnership in cui tutti contribuiscono con qualcosa di unico, non a chi cerca di controllare tutto.

Qual è una trattativa o partnership da cui ti sei tirato indietro perché sembrava buona sulla carta, sia nella tua carriera sia nel tuo ruolo di supervisione di una divisione in The Alternative Bank?

Di recente mi sono imbattuto in una transazione che sulla carta sembrava incredibilmente attraente. Prometteva forti rendimenti e avrebbe potuto funzionare bene per le prime operazioni.

Più ci pensavo, però, più capivo che non era il tipo di business che voglio costruire. Dipendeva troppo dalle condizioni di mercato di oggi, dal modello di finanziamento di oggi e dalla tecnologia di oggi. Man mano che questi elementi evolvono, evolve anche la sua proposta di valore.

Così mi sono tirato indietro.

Mi interessano sempre meno le opportunità che fanno soldi oggi e sempre più le imprese che continueranno ad avere importanza tra decenni. Imprese che si adattano, si compongono e creano valore molto tempo dopo che non ci saremo più.

I successi a breve termine sono entusiasmanti. Le istituzioni durature sono molto più gratificanti.

Il tuo background è nello strutturare operazioni e nella corporate finance. Qual è la vera tensione tra costruire alla velocità del prodotto e strutturarlo alla velocità con cui dovrebbero muoversi la finanza e il denaro?

L'innovazione premia la velocità; la finanza premia la disciplina, e l'errore è credere di dover scegliere l'una o l'altra.

Le buone organizzazioni integrano la governance nel processo di sviluppo del prodotto, così la gestione del rischio diventa un acceleratore invece che un freno.

Muoversi velocemente senza disciplina crea errori costosi. Muoversi in modo perfetto ma troppo lentamente crea opportunità mancate.

Qual è il rischio più grande nel digital banking nigeriano di cui non si parla abbastanza?

Tutti competono per gli utenti. Pochissimi stanno costruendo un'economia sostenibile.

L'acquisizione clienti è diventata relativamente facile. Costruire relazioni redditizie, coinvolte e di lungo periodo è molto più difficile.

Le istituzioni che sopravviveranno saranno quelle che comprendono il valore vita cliente, non solo i numeri di download.

Qual è una decisione che hai preso e che era commercialmente giusta, ma ha impiegato anni per essere dimostrata tale?

Investire pesantemente negli ecosistemi invece che nei singoli prodotti.

I prodotti si possono copiare; distribuzione, partnership ed ecosistemi integrati sono molto più difficili da replicare. Questo modo di pensare non è sempre stato popolare — gli ecosistemi impiegano più tempo a maturare — ma una volta maturi diventano forti vantaggi competitivi.

Qual è una convinzione sul banking in Nigeria che la maggior parte delle persone del settore sbaglia?

Che le banche siano principalmente istituzioni finanziarie.

Credo che le banche stiano diventando sempre più piattaforme di commerce abilitate dalla tecnologia. Il denaro è semplicemente il mezzo. La vera opportunità è consentire a persone e imprese di effettuare transazioni, investire, risparmiare e crescere in modo più efficiente.

Le istituzioni che capiranno questa transizione definiranno il prossimo decennio.

Qual è la tua previsione controcorrente più forte sul futuro del digital banking in Nigeria?

Le banche più grandi del prossimo decennio potrebbero non vincere perché hanno il maggior numero di filiali o persino il maggior numero di clienti. Vinciranno perché controlleranno gli ecosistemi più preziosi.

Non si tratta di diventare la banca più grande. Si tratta di diventare la piattaforma su cui i clienti costruiscono la propria vita finanziaria.