Dopo anni in cui hanno perso terreno a favore degli agenti Point-of-Sale (PoS), gli Automated Teller Machines (ATM) stanno tornando a crescere mentre i volumi delle transazioni aumentano e quelli PoS diminuiscono.

Nel primo trimestre del 2026, i nigeriani hanno effettuato 438.6 million transazioni ATM, in aumento del 6.6% rispetto allo stesso periodo dell’anno precedente, secondo i dati diffusi venerdì dal Central Bank of Nigeria (CBN). Il valore delle transazioni è salito del 64.6% su base annua a ₦26.3 trillion ($19.4 billion).

Per contro, i volumi delle transazioni PoS sono diminuiti del 19.9% su base annua a 2.92 billion nel Q1 2026, mentre il valore delle transazioni è sceso del 16.4% a ₦59.3 trillion ($43.7 billion).

Il cambiamento potrebbe ridisegnare la rete di accesso ai contanti in Nigeria. Per anni, gli agenti PoS hanno colmato le lacune lasciate da ATM scarsi e inaffidabili, diventando il modo preferito per milioni di nigeriani di prelevare contanti. Ora, con l’aumento dell’attività ATM e il calo dei volumi PoS, le banche stanno iniziando a recuperare un ruolo che gli agenti avevano progressivamente sottratto loro, anche se i terminali PoS continuano a gestire una gamma più ampia di pagamenti quotidiani oltre ai prelievi.

Gli ATM stanno tornando a crescere

Il primo ATM della Nigeria fu installato nel 1989 da Société Générale Bank, una banca commerciale francese. Nei primi anni 2000, le banche commerciali e gli operatori indipendenti di ATM accelerarono la diffusione. Nel 2021, nel Paese c’erano circa 22,600 ATM. Tuttavia, anni di sottoinvestimenti, macchine fuori servizio, cassette di contanti vuote e problemi di rete avevano ridotto il numero di ATM attivi a 16,714 entro la metà del 2024.

Con il calo della disponibilità degli ATM, i terminali PoS guidati da società fintech come Moniepoint e OPay hanno colmato sempre più il vuoto. A marzo 2025, la Nigeria aveva 8.36 million terminali PoS registrati, di cui 5.90 million attivi o distribuiti.

Con una popolazione stimata di 237 million, la Nigeria ha circa un terminale PoS ogni 28 persone, rispetto a 13 ATM per 100,000 adulti nel 2024, secondo la World Bank.

La crisi di liquidità del 2023 in Nigeria, innescata dal redesign della valuta della CBN e dai limiti ai prelievi di contante, ha reso gli agenti PoS una parte cruciale della rete di contanti del Paese. Mentre i nigeriani faticavano a prelevare denaro da banche e ATM, gli agenti sono diventati l’opzione più accessibile per prelievi di contante, trasferimenti e altre operazioni finanziarie di base. Al culmine della crisi, nel Paese c’erano 2.32 million terminali PoS.

Un nuovo insieme di regole della CBN sta ora cambiando l’ambiente operativo per entrambi i canali, con le banche sotto maggiore pressione per mantenere disponibili gli ATM e gli agenti soggetti a vincoli operativi più severi.

Quanto costa ottenere contanti?

I prelievi di contante tramite PoS restano soggetti ai limiti della CBN, e qualsiasi importo superiore alla soglia consentita non può essere completato come singola transazione.

Nell’ottobre 2025, la CBN ha emanato nuove linee guida per l’agent banking che hanno limitato gli agenti a un solo fornitore di terminali PoS, riducendo la possibilità di operare terminali di più fornitori. Il regolatore ha anche ristretto i terminali a un raggio operativo di 70-metre, riducendo parte della mobilità che aveva aiutato gli agenti PoS a diffondersi in tutto il Paese. Ha inoltre fissato a ₦1.2 million ($883.9) il limite giornaliero cumulativo delle transazioni per gli agenti PoS.

Sebbene queste misure non rendano necessariamente meno utili i terminali PoS, ne limitano la flessibilità che aveva permesso alla rete di agenti di espandersi rapidamente e di fungere da alternativa all’infrastruttura bancaria tradizionale.

Allo stesso tempo, la CBN ha reso gli ATM più sostenibili dal punto di vista commerciale e ha spinto le banche ad ampliare le proprie reti. A marzo, il regolatore ha imposto agli emittenti di carte di installare almeno un ATM ogni 7,500 carte di pagamento emesse nei prossimi tre anni.

Ha inoltre rivisto nel febbraio 2025 le commissioni di prelievo dagli ATM, fissando il tetto a ₦500. La CBN ha anche introdotto requisiti sulla disponibilità di contante e ha concesso alle banche 24 to 48 hours per risolvere le transazioni ATM fallite.

I dati del Q1 non significano che i nigeriani stiano abbandonando gli agenti PoS. I terminali PoS gestiscono molto più dei soli prelievi di contante e la loro presenza di quartiere offre un vantaggio che gli ATM non possono replicare facilmente.

Tuttavia, i numeri indicano che uno dei maggiori vantaggi ottenuti dagli agenti PoS durante la crisi di liquidità del 2023 — essere il posto più facile per ottenere contanti — si sta riducendo mentre le banche ricostruiscono le loro reti ATM.