Un tribunale per le controversie di modesta entità di Nairobi ha stabilito che i prestatori digitali, comprese le app di prestito, che non dispongono di una licenza della Central Bank of Kenya non possono utilizzare i tribunali per recuperare prestiti non pagati. La decisione elimina una delle opzioni di enforcement più forti a disposizione dei prestatori non autorizzati che cercano di perseguire i debitori attraverso il sistema giudiziario.

La sentenza nasce da due cause separate che coinvolgevano Tri-State Capital Limited e Mombo iCapital Limited. Le due società avevano presentato separatamente richieste per recuperare dai debitori crediti pari a Ksh 500,000 e Ksh 162,297.

Prima di esaminare se i debitori dovessero effettivamente il denaro, la magistrata residente Gladys Kiama si è concentrata su una questione giuridica più fondamentale: se le società fossero innanzitutto autorizzate a concedere prestiti in Kenya.

Né Tri-State Capital Limited né Mombo iCapital Limited sono riuscite a dimostrare di possedere una licenza della Central Bank of Kenya. Di conseguenza, entrambe le cause sono state respinte.

La sentenza non significa che i debitori siano liberi di ignorare debiti che effettivamente devono. Il tribunale lo ha chiarito. Piuttosto, la decisione significa che un prestatore senza licenza non può rivolgersi a un tribunale e aspettarsi che il sistema giudiziario faccia rispettare i suoi contratti. Per fare affidamento sui tribunali, un prestatore deve prima operare nel rispetto della legge.

In termini pratici, la sentenza pone lo status di licenza al centro delle controversie sul recupero crediti che coinvolgono fornitori di credito digitale. La domanda di un prestatore può fallire prima che il tribunale arrivi a esaminare questioni come il saldo del prestito, la cronologia dei rimborsi o l’inadempimento, se il prestatore non riesce prima a dimostrare di essere autorizzato dall’autorità di regolamentazione.

La decisione arriva mentre il Kenya continua a rafforzare la supervisione del settore dei prestiti digitali. Il Paese concede licenze ai prestatori digitali da quando le modifiche al Central Bank of Kenya Act hanno portato i prestatori che non raccolgono depositi sotto la vigilanza dell’autorità di regolamentazione.

Alla fine del mese scorso, 252 fornitori di credito digitale avevano ricevuto licenze CBK. Il processo di autorizzazione è in corso da March 2022 e ha gestito più di 800 domande.

La spinta del Kenya verso le licenze è seguita a reclami su tassi di interesse elevati, pratiche aggressive di recupero crediti e uso improprio dei dati personali dei debitori da parte delle app di prestito. Il quadro regolamentare è stato concepito per affrontare tali questioni richiedendo agli operatori di rispettare standard minimi prima di svolgere legalmente attività di prestito nel Paese.

Per le centinaia di app di prestito che operano ancora senza licenza, la sentenza aumenta in modo significativo le conseguenze della mancata conformità. Una licenza CBK era già un requisito regolamentare. La decisione ora rende inoltre la licenza la linea di demarcazione tra l’avere accesso a rimedi legali quando i debitori risultano inadempienti e il non avere alcun rimedio di questo tipo attraverso i tribunali.