equipifi, una piattaforma Buy Now, Pay Later (BNPL) pensata per banche e credit union, ha annunciato il Risk-Based Pricing per BNPL, un potenziamento del proprio decision engine esistente. L'aggiornamento offre ai team di credito maggiore flessibilità nell'adattare le offerte BNPL al contesto finanziario in tempo reale di ciascun titolare di conto, curando al contempo offerte in grado di competere con i più grandi prodotti di prestito rateizzato direct-to-consumer per i mutuatari altamente qualificati.

Il risk-based pricing è una pratica standard nel credito al consumo, in cui i finanziatori fissano tassi, limiti e condizioni in base al profilo di rischio del mutuatario anziché applicare una struttura uniforme a tutti. Portare questo modello alla BNPL significa che una banca o una credit union può differenziare le proprie offerte rateizzate tra i titolari di conto in tempo reale, invece di gestire un unico insieme di regole a livello di programma.

Da quando equipifi ha lanciato il proprio decision engine all'inizio del 2023, i titolari di conto idonei hanno ricevuto offerte BNPL basate sulla loro posizione di conto e di cassa in tempo reale. Con la nuova funzionalità, i finanziatori possono curare limiti, tassi e condizioni personalizzati e in tempo reale, coerenti con la storia del titolare di conto, assicurando offerte al tempo stesso competitive e adeguate al rischio.

"I consumatori ricorrono sempre più spesso alla BNPL e per una quota maggiore della loro spesa quotidiana, e ciò di cui hanno bisogno evolve con la relazione bancaria", ha dichiarato Bryce Deeney, CEO e fondatore di equipifi. "Si pensi a un titolare di conto che è cliente della propria banca da oltre dieci anni, mantiene un saldo di liquidità elevato e deve effettuare un acquisto di importo molto elevato. Ora l'istituto può curare automaticamente per questo cliente offerte competitive con i principali finanziatori nei prestiti rateizzati di importo elevato."

Deeney ha indicato anche un altro scenario: un titolare di conto che può permettersi lo stesso acquisto di grandi dimensioni, ma la cui storia di conto mostra segnali di rischio leggermente elevati. "Invece di rifiutarli, il Risk-Based Pricing di equipifi offre a banche e credit union gli strumenti per curare condizioni e tassi che consentono all'istituto di dire sì, con maggiore frequenza", ha detto.

Per gli istituti che fanno dell'engagement parte della propria strategia, il Risk-Based Pricing apre anche la possibilità di un ambiente protetto in cui i titolari di conto più recenti, o quelli con una storia finanziaria più limitata presso l'istituto, possono utilizzare la BNPL per costruire il proprio fascicolo e far crescere la relazione nel tempo.

"Banche e credit union hanno già visibilità su anzianità, saldi e flussi di cass che distinguono i titolari di conto", ha spiegato Deeney. "Questo è un vantaggio chiave rispetto ai fornitori BNPL terzi, che devono ricostruire ciò che un istituto osserva ogni giorno. La nostra piattaforma ha sempre consentito agli istituti di effettuare la valutazione del merito creditizio in tempo reale utilizzando questi dati e, in qualità di infrastruttura alla base dei programmi BNPL interni, continua a evolversi perché gli istituti possano fare di più con le informazioni di cui già dispongono. Il Risk-Based Pricing porta tale valutazione più a fondo all'interno del programma di cui i nostri clienti si fidano già. È questa la direzione della BNPL, e i nostri clienti ci hanno chiesto di aiutarli ad arrivarci per primi."

La funzionalità si basa su un decision engine sul mercato dall'inizio del 2023, quindi gli istituti che gestiscono già programmi BNPL basati su equipifi aggiungono un livello di determinazione del prezzo a un prodotto esistente anziché implementarne uno nuovo. In questo modo, estende la proposta interna delineata da Deeney: mantenere all'interno dell'istituto le decisioni sul credito rateizzato, e i dati relazionali che vi stanno dietro, anziché cederli a fornitori terzi.