Quasi il 42.6% delle famiglie statunitensi ha un cane e circa il 32.6% ha un gatto, secondo l’American Veterinary Medical Association. Per gli inquilini che condividono la casa con animali, una domanda frequente riguarda il ruolo dell’assicurazione. Nella maggior parte dei casi, l’assicurazione per affittuari non paga un divano rovinato né le spese veterinarie di un cane dopo che ha ingoiato un calzino. La polizza può invece essere utile quando un animale crea un problema di responsabilità civile — un morso di cane, un infortunio a un visitatore o danni alla proprietà di un vicino. Molti inquilini hanno già questa copertura perché spesso i proprietari la richiedono come condizione del contratto di locazione, anche se il modo in cui si applica agli animali non è sempre immediato.

Ecco una panoramica di ciò che l’assicurazione per affittuari copre per gli animali, di ciò che non copre e dei possibili vuoti di copertura.

Cosa copre l’assicurazione per affittuari quando hai un animale

La parte della polizza più probabile da applicare a incidenti legati agli animali è la copertura di responsabilità civile. Può entrare in gioco se un animale ferisce qualcuno o danneggia la sua proprietà, sia che l’evento avvenga in casa sia in pubblico.

L’assicurazione per affittuari può aiutare, ad esempio, se:

• Il tuo cane morde un vicino, un addetto alle consegne o un visitatore nel tuo appartamento.
• Il tuo cane molto vivace fa cadere un addetto alle consegne, causandogli un infortunio.
• Il tuo cane morde un altro cane al parco.
• Il tuo gatto all’aperto danneggia i mobili da patio di un vicino.
• Il tuo gatto graffia un bambino che sta visitando casa tua.

In queste situazioni, la polizza può contribuire a pagare:

• Spese mediche
• Riparazioni o sostituzione dei beni danneggiati
• Spese legali se vieni citato in giudizio
• Transazioni o risarcimenti, entro i limiti della polizza

Secondo le stime dell’Insurance Information Institute, una singola richiesta di risarcimento per morso di cane può costare facilmente $65,450. Per gli inquilini con animali, questa protezione di responsabilità civile può essere una delle parti più preziose della polizza.

Cosa non copre l’assicurazione per affittuari per gli animali

Il modo più semplice per pensare all’assicurazione per affittuari è considerarla una protezione dalla responsabilità civile, non dai costi quotidiani di mantenimento di un animale. In genere le polizze non coprono:

• Spese veterinarie se l’animale si ammala o si ferisce
• Cure veterinarie di routine
• Danni causati dall’animale ai tuoi beni
• Danni causati dall’animale alla tua unità in affitto
• Lesioni a te o ad altri membri del tuo nucleo familiare

L’assicurazione per affittuari copre i danni causati dagli animali alla proprietà in affitto?

I danni alla tua unità in affitto in genere non sono coperti, ma i danni all’unità di qualcun altro potrebbero essere gestiti tramite la parte di responsabilità civile della polizza.

Per esempio, se un cucciolo con ansia da separazione trascorre mesi a graffiare la porta d’ingresso ogni volta che esci per andare al lavoro, quel danno è tua responsabilità. Nella pratica, i danni all’unità stessa vengono di solito regolati tramite il deposito cauzionale o un deposito per animali, se il contratto di locazione lo prevede. I depositi per animali, le tariffe una tantum per animali e l’affitto mensile aggiuntivo per animali sono condizioni del contratto stabilite dal proprietario — sono separati dall’assicurazione e non sostituiscono la copertura di responsabilità civile. Se però lo stesso cucciolo rosicchia la recinzione del vicino mentre è fuori, il costo potrebbe essere coperto dall’assicurazione per affittuari.

La distinzione fondamentale è di chi sia la proprietà danneggiata dall’animale. Se è tua, in genere non è coperta dall’assicurazione per affittuari. Se appartiene a qualcun altro, potrebbe essere coperta fino ai limiti della polizza.

L’assicurazione per affittuari copre i morsi di cane?

Secondo l’Insurance Information Institute, ogni anno negli Stati Uniti circa 4.5 milioni di persone vengono morse da cani, il che rende i morsi di cane una delle ragioni più comuni per cui i proprietari di animali finiscono per utilizzare la parte di responsabilità civile della polizza per affittuari.

Molte polizze per affittuari includono una copertura di responsabilità civile da $100,000 a $300,000, con la possibilità di aggiungere importi maggiori se necessario. Per un margine più ampio contro una richiesta di risarcimento grave, alcuni inquilini aggiungono una polizza umbrella, che si affianca alla polizza principale per affittuari ed estende la protezione di responsabilità civile oltre quei limiti. Gli assicuratori possono comunque applicare restrizioni relative a:

• Alcune razze di cani
• Cani con una storia di aggressività
• Cani con precedenti episodi di morso
• Cani non dichiarati al momento dell’acquisto della polizza

Restrizioni di razza per l’assicurazione per affittuari

Alcune compagnie assicurative usano restrizioni di razza quando decidono se offrire copertura di responsabilità civile per animali, mentre altre valutano i cani singolarmente in base a fattori come addestramento, storia comportamentale e precedenti richieste di risarcimento. Non esiste un elenco universale, ma tra le razze che comunemente incontrano restrizioni ci sono:

• Pit bull
• Mastiff
• Pastori tedeschi
• Akita
• Staffordshire bull terrier
• Chow chow
• Alaskan malamute
• Doberman pinscher
• Alani
• Siberian husky
• Rottweiler
• Presa Canario
• Incroci con lupo

Assicurazione per affittuari vs. assicurazione per animali: ecco la differenza

I due prodotti coprono rischi del tutto diversi e i proprietari di animali potrebbero trarre vantaggio dall’avere entrambi. Se un cane sviluppa gravi allergie cutanee, si storce una zampa durante una corsa o ingerisce qualcosa di inadatto, l’assicurazione per animali potrebbe aiutare a coprire tali richieste. In genere l’assicurazione per animali funziona con rimborso: paghi la fattura veterinaria in anticipo e presenti il sinistro, con pagamenti soggetti a franchigie, percentuali di rimborso e limiti annuali o per singolo evento. Se lo stesso cane ferisce un addetto alle consegne e il proprietario è ritenuto responsabile delle spese mediche e del danno morale di quella persona, entra in gioco l’assicurazione per affittuari.

La tabella seguente evidenzia le differenze:

Opzioni aggiuntive quando la copertura standard non basta

Se una compagnia assicurativa esclude la razza del tuo cane o non copre l’animale, puoi valutare una polizza separata di responsabilità civile per animali, nota anche come animal liability insurance. Si tratta di una polizza di terzi da aggiungere all’assicurazione per affittuari. Alcuni assicuratori coprono qualsiasi razza di cane, ma, come per l’assicurazione per affittuari, è probabile che la copertura non includa danni alla tua proprietà o lesioni ai membri del tuo nucleo familiare.

Come presentare una richiesta di risarcimento all’assicurazione per affittuari per un incidente con un animale

Se devi presentare una richiesta di risarcimento per danni causati da un animale, di solito puoi seguire questi passaggi:

1. Assicurati che tutti siano al sicuro

Se qualcuno è ferito, aiutalo a ricevere immediatamente assistenza medica. Se l’animale è ancora agitato, allontanalo dalla situazione per prevenire ulteriori lesioni.

2. Prendi nota di ciò che è accaduto

Annota esattamente cosa è successo finché l’episodio è ancora fresco nella memoria. Fai foto di:

• Eventuali lesioni (se opportuno)
• Danni materiali
• Il luogo in cui è avvenuto l’incidente

Se erano presenti testimoni, raccogli anche i loro recapiti.

3. Avvisa la tua compagnia di assicurazione per affittuari

Con la maggior parte delle compagnie, puoi presentare una richiesta online, tramite app mobile o per telefono. Preparati a fornire:

• Data e ora dell’incidente
• Descrizione di ciò che è accaduto
• Foto o documentazione a supporto
• Informazioni sulle persone ferite

4. Collabora con l’indagine

L’assicuratore potrebbe porre domande di approfondimento o richiedere documenti aggiuntivi per verificare quanto dichiarato. Rispondi il prima possibile per far procedere la pratica.

5. Evita di ammettere colpa

Va bene esprimere preoccupazione e aiutare qualcuno a ricevere cure mediche. Ma evita frasi come "è sicuramente colpa mia" o di accettare di pagare spese di tasca tua prima di parlare con la compagnia assicurativa. Sarà l’assicuratore a stabilire come si applica la copertura e se esiste responsabilità.

L’assicurazione per affittuari copre gli animali? FAQ

L’assicurazione per affittuari copre le spese veterinarie del mio animale?

No. L’assicurazione per affittuari non copre le spese veterinarie; per questo serve l’assicurazione per animali. L’assicurazione per affittuari serve a proteggerti finanziariamente dalla responsabilità civile se il tuo animale ferisce una persona esterna al nucleo familiare o danneggia la sua proprietà.

Quali razze di cani sono escluse dall’assicurazione per affittuari?

Non esiste un elenco di settore delle razze soggette a restrizioni. Tuttavia, alcuni operatori possono imporre limitazioni alle razze considerate "pericolose", tra cui pit bull, rottweiler, dobermann, akita, chow chow e altre. Esamina i documenti della polizza o contatta l’assicuratore per verificare quali restrizioni si applicano.

L’assicurazione per affittuari copre i danni causati dall’animale alla proprietà di un vicino?

In genere sì. Se il tuo cane danneggia la recinzione di un vicino, rovina il giardino o distrugge altri beni appartenenti a qualcun altro, la copertura di responsabilità civile della tua assicurazione per affittuari spesso aiuta a pagare le riparazioni o la sostituzione, entro i limiti della polizza.

Che cos’è una polizza autonoma di responsabilità civile per animali e mi serve?

L’assicurazione autonoma di responsabilità civile per animali è una polizza separata pensata specificamente per coprire richieste di responsabilità civile legate agli animali. Può essere utile se la tua compagnia di assicurazione per affittuari esclude la razza del tuo cane, limita la copertura per gli animali o rifiuta del tutto di assicurare il tuo animale.

L’assicurazione per affittuari copre animali esotici?

Cani e gatti sono in genere coperti dall’assicurazione standard per affittuari, ma animali come rettili, primati, grandi uccelli e altri animali esotici possono essere esclusi. Controlla la tua polizza o contatta la tua compagnia di assicurazione per affittuari per verificare se gli animali non tradizionali sono coperti.

Presentare una richiesta di risarcimento legata a un animale farà aumentare il premio della mia assicurazione per affittuari?

Presentare qualsiasi richiesta di risarcimento per l’assicurazione per affittuari potrebbe far aumentare il premio, compresa una richiesta legata a un animale. Non è garantito che accada, e l’entità dell’aumento può dipendere dall’importo del sinistro, dalla tua cronologia dei sinistri, dalle linee guida di sottoscrizione dell’assicuratore e dal fatto che l’episodio abbia comportato lesioni o danni materiali.

Source: Yahoo Finance