Quando il pensionamento è ormai in vista, molte persone hanno trascorso decenni a costruire i propri risparmi. Ma poche decisioni finanziarie negli ultimi anni di lavoro possono determinare quanto quel denaro potrà effettivamente durare.

Prepararsi al pensionamento significa qualcosa in più che raggiungere un saldo obiettivo nel proprio 401(k) o IRA. Richiede anche di decidere quando ci si può permettere di lasciare il mondo del lavoro, come potrebbero cambiare le spese una volta cessati gli stipendi e come far durare i risparmi attraverso quelli che potrebbero essere decenni di pensione.

Il guru delle finanze personali Dave Ramsey afferma di vedere ripetutamente diversi errori che le persone over 55 commettono durante questo periodo critico. In un'intervista a Kiplinger (1), l'autore e podcaster ha individuato tre grandi insidie.

Ecco cosa consiglia di evitare.

Errore 1: Accollarsi troppo debito

Ramsey afferma di aver visto un costante aumento del debito tra gli americani più anziani e lo considera una seria preoccupazione.

Tra il 1992 e il 2022, l'onere medio del debito per le famiglie guidate da persone di età compresa tra 65 e 74 anni è quadruplicato, secondo un rapporto AARP (2) che cita la più recente Survey of Consumer Finances (SCF) della Federal Reserve. Questa coorte porta ora in media 45.000 dollari di debito.

Per le famiglie guidate da persone di 75 anni e più, l'onere del debito è aumentato sette volte nello stesso periodo, da meno di 5.000 dollari a 36.000 dollari.

"Si tengono addosso i debiti. Soprattutto mutui e rate dell'auto. Poi danno per scontato di poterli semplicemente 'gestire' in pensione," ha detto Ramsey a Kiplinger. "La soluzione è semplice. Attaccate quel debito con intensità adesso, prima di entrare negli anni d'oro."

Due strategie comuni per il rimborso del debito sono il metodo valanga e il metodo palla di neve.

Con il metodo valanga, i debitori effettuano i pagamenti minimi su tutti i debiti destinando denaro extra al saldo con il tasso di interesse più alto. Una volta estinto quel debito, passano al tasso successivo più alto. Poiché prende di mira per primo il debito più costoso, questo approccio può ridurre il costo totale degli interessi.

Il metodo palla di neve segue un approccio diverso. I debitori partono dal saldo più piccolo e procedono verso l'alto, indipendentemente dal tasso di interesse. Questo può offrire una spinta psicologica man mano che i debiti scompaiono, anche se può comportare costi totali degli interessi più elevati.

Se nessuno dei due approcci risulta gestibile perché sono coinvolti diversi debiti ad alto interesse, la consolidazione è un'altra opzione. Consolidare più debiti in un prestito personale tramite Credible può sostituire diverse bollette mensili con un unico pagamento e può ridurre gli interessi totali versati, a seconda del tasso ottenuto.

Attraverso il mercato online di Credible, i debitori possono confrontare tassi di interesse più bassi con pochi clic. In meno di tre minuti possono vedere quali finanziatori sono disposti ad aiutarli a estinguere le carte di credito o altri debiti con un unico prestito personale.

Leggi anche: I milionari under 43 detengono solo il 25% del loro patrimonio in azioni. Ecco dove finiscono davvero i loro soldi

Errore 2: Andare in pensione troppo presto e senza preparazione

Nonostante le difficoltà, molti americani sperano ancora di poter lasciare il mondo del lavoro in anticipo. Circa il 18% delle persone intervistate da YouGov nel 2024 (3) ha dichiarato di pianificare di andare in pensione a 55 anni o prima.

Ramsey afferma che lasciare il lavoro con un decennio o più di anticipo comporta rischi reali. Senza la copertura Medicare, i pensionati anticipati potrebbero dover pagare un'assicurazione medica, il che può far aumentare le spese. Una pensione più lunga aumenta inoltre il rischio di esaurire i propri risparmi.

Queste sfide possono essere affrontate con la pianificazione. Un piano finanziario chiaro e solido può aiutare a coprire i punti essenziali prima che inizi la pensione. Può inoltre essere saggio creare un piano di riserva con lavoro part-time o occasionale per coprire vuoti imprevisti durante il pensionamento anticipato.

Per chi continua a lavorare oltre i 50 anni, l'ultimo tratto di percorso comporta anche tetti di risparmio più elevati. Le norme federali consentono versamenti aggiuntivi (catch-up) a 401(k) e IRA a partire dai 50 anni e, in base al SECURE 2.0 Act, i risparmiatori di età compresa tra 60 e 63 anni hanno diritto a un importo catch-up 401(k) ancora più elevato.

Il messaggio, ha detto Ramsey a Kiplinger, è: "Non andare in pensione finché non sei davvero pronto."

Essere pronti significa anche pensare da dove arriverà il denaro per le spese a breve termine una volta cessati gli stipendi regolari. Mantenere una parte dei risparmi in contanti può fornire denaro per costi pianificati o spese impreviste senza dover vendere investimenti.

Anche le norme fiscali modellano questo quadro. I prelievi da 401(k) e IRA tradizionali sono generalmente tassati come reddito ordinario e le distribuzioni minime obbligatorie da questi conti iniziano generalmente a 73 anni, salendo a 75 anni per i nati nel 1960 o dopo in base al SECURE 2.0 Act.

Un conto ad alto rendimento come il Wealthfront Cash Account può essere un luogo dove tenere la liquidità non investita continuando a maturare interessi e mantenendo facile accesso al denaro quando serve.

Secondo l'articolo, un Wealthfront Cash Account offre un APY base del 3,30% tramite le banche convenzionate e i nuovi clienti possono ricevere un incremento aggiuntivo dello 0,75% durante i primi tre mesi su un importo fino a 150.000 dollari, per un APY variabile totale del 4,05%. L'articolo afferma che si tratta di 10 volte il tasso nazionale sui depositi di risparmio, secondo il rapporto di luglio della FDIC.

L'articolo precisa inoltre che i nuovi clienti che attivano l'accredito diretto di almeno 1.000 dollari al mese sul proprio Cash Account e aprono e finanziano un nuovo conto di investimento possono ricevere un aumento aggiuntivo dello 0,25% di APY senza scadenza né limite di saldo, portando l'APY fino a un massimo del 4,30%.

Il conto non prevede saldi minimi né commissioni di conto, offre prelievi 24/7 e bonifici domestici gratuiti e garantisce l'accesso fino a 8 milioni di dollari di idoneità all'assicurazione FDIC tramite le banche convenzionate.

Le riserve di liquidità sono solo una parte della preparazione al pensionamento. Anche i risparmi di lungo periodo devono sostenere quelli che potrebbero essere decenni senza stipendio, quindi conta anche il modo in cui viene investito il portafoglio previdenziale.

Diversificare tra diversi tipi di attività può contribuire a ridurre il rischio che una quota troppo ampia del portafoglio previdenziale sia legata alle performance di un singolo investimento o di un'unica classe di attività.

L'articolo indica il gold IRA come un'opzione per costruire un fondo previdenziale con un'attività di copertura dall'inflazione. Aggiunge che aprire un gold IRA con l'aiuto di Goldco consente agli investitori di detenere oro e altri metalli preziosi in forma fisica, garantendo al contempo i vantaggi fiscali di un IRA.

Con un acquisto minimo di 10.000 dollari, Goldco offre spedizione gratuita e accesso a una raccolta di risorse sul pensionamento, e l'azienda corrisponde fino al 10% degli acquisti idonei in argento gratuito. L'articolo segnala che i lettori possono scaricare una guida informativa gratuita su oro e argento.

Errore 3: Fare troppo affidamento sulla Social Security

Ramsey non è un sostenitore della Social Security come base del pensionamento. In una precedente intervista a The Iced Coffee Hour (4) con Graham Stephan, ha affermato che i fondi sottostanti rendevano un "ritorno negativo" e che il sistema non è mai stato progettato per essere il piano pensionistico di nessuno.

Esistono inoltre interrogativi di lungo periodo sulle finanze del programma. Secondo il rapporto 2026 dei fiduciari della Social Security (5), l'Old-Age and Survivors Insurance (OASI) Trust Fund, che eroga le prestazioni pensionistiche e ai superstiti, dovrebbe esaurire le proprie riserve nel quarto trimestre del 2032. Se il Congresso non apporterà modifiche entro allora, il reddito continuativo sarebbe sufficiente a pagare il 78% delle prestazioni programmate.

Questo non significa che la Social Security scomparirà. Ma sottolinea il rischio di costruire un piano pensionistico che dipenda in misura eccessiva da un assegno mensile di prestazioni.

Anche l'età di richiesta della prestazione modifica l'entità di tale assegno. L'età pensionabile completa è di 67 anni per i lavoratori nati nel 1960 o dopo, e presentare la domanda già a 62 anni riduce in modo permanente le prestazioni mensili, mentre ritardarla fino a 70 anni le aumenta. La Social Security Administration afferma che le prestazioni sono progettate per sostituire circa il 40% del reddito pre-pensionamento di un lavoratore con retribuzione media, un livello che lascia una parte sostanziale dei costi di vita da coprire con risparmi e altri redditi.

Un modo per integrare la Social Security e i risparmi previdenziali è creare flussi di reddito aggiuntivi. Per gli investitori interessati al settore immobiliare, questo non significa necessariamente comprare una casa da affittare e diventare locatori.

L'articolo cita Arrived come un modo per investire in quote di case vacanza o proprietà in affitto. Sostenuta da investitori tra cui Jeff Bezos, Arrived consente di investire in quote di proprietà vacanza e in affitto e di potenzialmente ottenere un reddito passivo senza il lavoro di gestione di una proprietà.

Gli investitori possono sfogliare le proprietà verificate e selezionate per il loro potenziale di rivalutazione e generazione di reddito. Secondo l'articolo, possono iniziare con soli 100 dollari e potrebbero ottenere dividendi mensili.

Una volta investito, gli utenti ottengono accesso al mercato secondario appena lanciato da Arrived, dove gli investitori possono comprare e vendere quote di singole proprietà in affitto e case vacanza direttamente sulla piattaforma. Questo può consentire agli acquirenti di investire in proprietà perse all'offerta iniziale o di vendere quote prima che una proprietà raggiunga la fine del proprio periodo di detenzione.

L'articolo afferma che Arrived offre accesso a più di 400 proprietà in 60 città, garantendo agli investitori flessibilità aggiuntiva man mano che cresce il loro interesse per gli investimenti immobiliari.

Fonti dell'articolo

Ci affidiamo solo a fonti verificate e a report credibili di terze parti. Per i dettagli, consultare la nostra pagina su etica e linee guida.

Kiplinger (1); AARP (2); YouGov (3); The Iced Coffee Hour / YouTube (4); Social Security Administration (5)

Questo articolo ha finalità puramente informative e non deve essere interpretato come consulenza. È fornito senza alcuna garanzia.