Acquistare un'assicurazione sulla vita è un po' come comprare un nuovo divano: non compreresti il primo che vedi. L'ultima cosa che vuoi fare è cliccare sulla prima polizza che incontri e firmare il contratto, soprattutto quando si tratta di proteggere il futuro finanziario dei tuoi cari. Per questo è importante confrontare i preventivi di assicurazione sulla vita prima di prendere una decisione finale.

Che cos'è un preventivo di assicurazione sulla vita?

Un preventivo di assicurazione sulla vita è una stima dell'importo che pagherai su base mensile o annuale per una specifica polizza. Questi preventivi non sono definitivi, ma offrono un'anteprima personalizzata del costo della polizza in base a diversi fattori, tra cui l'importo della copertura desiderata, l'età e lo stato generale di salute e stile di vita. Quando presenti formalmente la domanda, l'assicuratore verifica questi dettagli attraverso un processo chiamato sottoscrizione, e il premio finale proposto può differire dalla stima iniziale.

Perché è importante confrontare i preventivi di assicurazione sulla vita?

Il prezzo dei premi dell'assicurazione sulla vita per la stessa copertura può talvolta variare in modo significativo da una compagnia all'altra, quindi ha senso richiedere preventivi a più assicuratori prima di acquistare una polizza.

In definitiva, vuoi assicurarti di ottenere la copertura di cui hai bisogno al miglior prezzo possibile, e l'unico modo per farlo è confrontare le offerte. Confrontare i preventivi di assicurazione sulla vita e trovare una tariffa più bassa può farti risparmiare centinaia o persino migliaia di dollari nel corso di molti anni, quindi ne vale la pena.

Come raccogliere preventivi accurati di assicurazione sulla vita e confrontarli, passo per passo

Passo 1: Decidi quale tipo di copertura vita desideri

La prima cosa da fare è decidere di quale tipo di assicurazione sulla vita hai bisogno. Le due scelte principali sono: assicurazione temporanea vs. assicurazione vita intera.

L'assicurazione vita temporanea è semplice, lineare e in genere la forma di assicurazione sulla vita meno costosa disponibile. Si tratta di una copertura pura che fornisce un capitale in caso di decesso per un periodo di tempo prestabilito.

L'assicurazione vita intera, talvolta chiamata assicurazione permanente, è progettata per offrire copertura per tutta la vita. Oltre al capitale in caso di decesso, le polizze vita intera includono una componente di valore in contanti, il che le rende più costose delle polizze temporanee.

Confrontare le polizze temporanee è abbastanza semplice: si confrontano i prezzi in base a due variabili, la durata del termine e l'importo della copertura. Confrontare le polizze vita intera è un po' più complesso, perché ci sono più variabili da considerare, tra cui il valore in contanti, le commissioni aggiuntive e gli eventuali rider assicurativi che potresti voler aggiungere alla polizza.

Passo 2: Calcola quanta assicurazione sulla vita ti serve

Stabilire quanta assicurazione sulla vita ti serve è fondamentale per ottenere un preventivo accurato. Più copertura ti serve, più costosa sarà la polizza.

Di solito, capire per quale importo richiedere l'assicurazione sulla vita dipende da diversi fattori, tra cui il reddito, la situazione familiare e gli obblighi finanziari — mutui, risparmi per l'università, sostituzione del reddito, spese funebri, solo per citarne alcuni — che desideri coprire con il capitale in caso di decesso e per quanto tempo.

Passo 3: Cerca la copertura sul mercato

Una volta stabilito il tipo di polizza che stai cercando e l'importo di copertura di cui avrai bisogno, sei pronto a cercare le opzioni in uno dei due modi seguenti:

• Cerca online in autonomia: puoi effettuare una ricerca online e rivolgerti direttamente alle compagnie assicurative per richiedere preventivi, confrontando poi da solo le offerte di più società.
• Lavora con un agente o broker assicurativo: puoi collaborare con un agente o broker che cercherà le migliori opzioni per te, ti presenterà le alternative disponibili e ti aiuterà a richiedere la copertura.

Un aspetto importante da conoscere: alcuni agenti sono captive agent, cioè rappresentano un solo assicuratore, mentre gli agenti indipendenti e i broker possono vendere polizze di più compagnie, influenzando la gamma di preventivi che vedrai.

In ogni caso, è importante fare ricerche sulle compagnie assicurative che stai prendendo in considerazione. Controlla le recensioni online e valuta solidità finanziaria, tasso di reclami e valutazioni del servizio clienti prima di prendere una decisione finale. Le valutazioni di solidità finanziaria, pubblicate da agenzie indipendenti come AM Best, S&P Global Ratings e Moody's, indicano la capacità di un assicuratore di pagare i sinistri anche a distanza di decenni, mentre i dipartimenti assicurativi statali raccolgono dati sui reclami che puoi consultare prima di impegnarti.

Passo 4: Scegli la tua polizza

Una volta deciso quale polizza sottoscrivere con una specifica compagnia assicurativa, sei pronto a richiedere la copertura. A questo punto, raccoglierai i tuoi dati personali e compilerai la domanda.

Tieni presente che alcune compagnie potrebbero anche richiederti di effettuare una visita medica — che di solito include la misurazione della pressione sanguigna, un prelievo di sangue e un campione di urina — prima di finalizzare la polizza. Farlo potrebbe potenzialmente abbassare la tariffa, ma molti assicuratori offrono polizze senza esame, che permettono di evitare del tutto la visita fisica se lo preferisci. Tuttavia, queste polizze senza esame costano di solito leggermente di più, perché l'assicuratore si assume un rischio maggiore senza una piena sottoscrizione medica.

Una volta emessa la polizza, nella maggior parte degli stati degli Stati Uniti gli assicuratori devono anche offrire un periodo di ripensamento — in genere da 10 a 30 giorni — durante il quale puoi annullare la polizza e ottenere un rimborso completo se cambi idea.

Quali fattori influenzano il tuo preventivo di assicurazione sulla vita?

Le compagnie di assicurazione sulla vita prendono in considerazione un'ampia gamma di fattori quando elaborano un preventivo per la tua polizza. Tra questi:

• Età: più sei giovane, meno costosa sarà la tua polizza, e i preventivi generalmente lo riflettono.
• Stato di salute generale: anche il tuo stato di salute attuale e la tua anamnesi personale possono influire sul preventivo. Di solito i fumatori costano di più da assicurare, con conseguenti costi più elevati.
• Stile di vita e professione: se svolgi un lavoro rischioso (ad esempio operaio edile, vigile del fuoco o autista di camion) o pratichi regolarmente hobby pericolosi come il paracadutismo o il bungee jumping, il costo della copertura tende spesso ad aumentare.
• Tipo di polizza e importo della copertura: le polizze vita intera di solito costano più delle polizze temporanee, e maggiore è la copertura richiesta, più alto sarà il preventivo.
• Genere: un dato interessante, le donne costano generalmente meno da assicurare perché hanno un'aspettativa di vita più lunga degli uomini.
• Storia medica familiare: gli assicuratori chiederanno informazioni sui familiari diretti per verificare eventuali condizioni gravi o ereditarie come malattie cardiache, cancro, diabete e morbo di Alzheimer, che potrebbero aumentare il livello di rischio assicurativo.

Qual è il costo medio dell'assicurazione sulla vita?

Il costo medio di una polizza di assicurazione sulla vita dipende davvero da tutte le variabili sopra indicate. A seconda di chi sei e di ciò che stai cercando, i premi mensili della polizza possono andare da $22 a $1,800.

Per esempio, una polizza di assicurazione sulla vita con un capitale in caso di decesso di $500,000 potrebbe costare da $22 al mese per una donna di 22 anni che sceglie una polizza temporanea di 20 anni fino a $1,800 al mese per un uomo di 60 anni che desidera una polizza vita intera.

Premi mensili dell'assicurazione sulla vita per età e genere ($500,000 di copertura)

Fonte: dati Policygenius sui premi mensili medi per persone con poche condizioni di salute e non fumatrici. Le tariffe dell'assicurazione temporanea si riferiscono a una polizza di 20 anni a premio costante.

FAQ sui preventivi di assicurazione sulla vita

Ottenere un preventivo di assicurazione sulla vita è gratuito?

Sì. Le compagnie assicurative quasi sempre forniscono preventivi di assicurazione sulla vita gratuitamente, e la maggior parte dei broker e degli agenti assicurativi non ti farà mai pagare solo per sapere quanto potrebbe costare una polizza.

Perché i preventivi di assicurazione sulla vita variano così tanto tra le compagnie?

I preventivi possono sembrare molto diversi da una compagnia all'altra perché ogni assicuratore utilizza una propria formula per determinare quanto rischio rappresenti l'assicurato. Spesso prendono in considerazione una gamma simile di fattori — come età, genere, salute, stile di vita e anamnesi medica — ma una compagnia potrebbe dare più peso ad alcuni dettagli rispetto ad altre, con conseguenti prezzi differenti per la stessa copertura.

Serve una visita medica per ottenere un preventivo?

Nella maggior parte dei casi, non sarà necessaria una visita medica per ottenere un preventivo iniziale di assicurazione sulla vita. Per ricevere il preventivo, ti verranno richiesti alcuni dati di base — età, genere, altezza, peso e luogo di residenza — oltre a ulteriori domande sulla tua storia clinica e sulle opzioni di copertura.

Tuttavia, alcuni assicuratori potrebbero richiedere una visita medica dopo la presentazione della domanda se vuoi qualificarti per una tariffa più bassa. L'esame di solito include un test della pressione sanguigna, un campione di sangue e un campione di urina. Molti assicuratori offrono anche polizze senza esame, che consentono di evitare del tutto la visita fisica.

Il preventivo più economico è sempre la scelta migliore?

Non necessariamente. Ottenere l'assicurazione sulla vita più economica potrebbe significare avere una copertura inferiore a quella necessaria, dover rispettare regole nascoste o ottenere la copertura da una compagnia con una solidità finanziaria debole o un servizio clienti scadente. Prima di prendere la decisione finale, conviene considerare tutti questi fattori insieme al prezzo complessivo.