ChainIT e RS Software hanno stipulato un'alleanza di prodotto volta a portare l'autenticazione basata sul rischio nei pagamenti account-to-account (A2A), colmando una lacuna di lunga data nell'ecosistema dei pagamenti istantanei mentre l'adozione accelera tramite reti come il servizio FedNow della Federal Reserve e la rete RTP di The Clearing House.

Mentre i pagamenti con carta beneficiano di un quadro di autenticazione condiviso — 3-D Secure — da circa due decenni, i sistemi di pagamento istantaneo non hanno mai disponevano di uno standard industriale analogo. Mandati normativi come i requisiti di Strong Customer Authentication della PSD2 europea hanno stimolato gli investimenti in autenticazione, ma per i bonifici bancari in tempo reale non è ancora emerso alcun protocollo interoperabile paragonabile a 3-D Secure. Questi pagamenti si regolano in pochi secondi e non possono essere stornati, rendendo la prevenzione delle frodi particolarmente critica.

Le perdite per frode sulle reti di bonifico bancario raggiungono ormai miliardi di dollari all'anno e il volume delle transazioni continua a crescere man mano che nuove banche aderiscono alle reti di pagamento istantaneo e i commercianti adottano sempre più frequentemente opzioni pay-by-bank al checkout. Secondo la FTC, le perdite per frodi ai consumatori segnalate hanno superato i 12,5 miliardi di dollari nel 2024, con un incremento del 25 percento su base annua, e i bonifici bancari hanno generato perdite superiori a qualsiasi altro metodo di pagamento. Nel Regno Unito, lo schema obbligatorio di rimborso per le frodi APP del Payment Systems Regulator è entrato in vigore nell'ottobre 2024, trasferendo la responsabilità di rimborso sui provider di pagamento e intensificando la domanda di strumenti di prevenzione delle frodi in tempo reale.

Due categorie di frode dominanti — l'appropriazione di conto (account takeover) e le truffe authorized push payment (APP) — sfruttano entrambe la stessa vulnerabilità: l'identità viene verificata una sola volta in fase di onboarding e successivamente considerata valida per impostazione predefinita. L'alleanza ChainIT–RS Software affronta questo problema valutando continuamente l'identità e il rischio di frode su ogni singola transazione in millisecondi.

La piattaforma di gestione del rischio e delle frodi di RS Software, RS IntelliEdge™, assegna un punteggio a ogni pagamento utilizzando segnali comportamentali, dispositivi e contestuali. ChainIT fornisce la verifica biometrica dell'identità e i Validated Data Token — credenziali con ancoraggio crittografico che stabiliscono chi ha autorizzato un pagamento e se costui ne aveva l'autorità. Quando il punteggio di rischio combinato supera una soglia definita, le politiche interne dell'istituto finanziario determinano la risposta: richiedere una verifica aggiuntiva, bloccare il pagamento o lasciarlo procedere.

Il quadro si estende anche ai pagamenti business-to-business, collegando ciascuna transazione all'accordo sottostante che la autorizza e segnalando i rischi di controparte che i soli processi di onboarding potrebbero non rilevare. Gli istituti finanziari mantengono l'autorità decisionale finale in ogni fase. Il sistema fornisce un punteggio di rischio, una motivazione in linguaggio chiaro e un record di audit a prova di manomissione.

"La verifica dell'identità è il principale presidio per prevenire le frodi, e la prevenzione delle frodi è diventata il nucleo della fiducia nei pagamenti. Siamo entusiasti di collaborare con ChainIT per offrire una difesa integrata di prima linea in questa opportunità di mercato da miliardi di dollari," ha dichiarato Raj Jain, CEO di RS Software.

"Il nostro ruolo è dimostrare chi ha autorizzato un pagamento e conservare le prove in una forma che supporti la risoluzione delle controversie," ha affermato Jeremy Blackburn, CEO di ChainIT. "RS Software aporta il motore di rischio che trasforma quella prova in azione."