Block, Inc. ha annunciato che aprirà per la prima volta il Cash App Score ai prestatori esterni, con Nova Credit in qualità di partner di distribuzione. Nell'ambio della partnership, il punteggio di credito proprietario basato sui flussi di cassa di Cash App sarà reso disponibile ai prestatori attraverso la Cash Flow Intelligence Platform di Nova Credit, integrandolo direttamente nei flussi di lavoro di underwriting già utilizzati dai prestatori, senza richiedere nuove credenziali da parte dei consumatori. La mossa colloca Block allineato a un più ampio cambiamento di settore verso l'underwriting basato sui flussi di cassa, in cui i prestatori integrano i dati tradizionali dei bureau con analisi a livello di transazione per valutare i richiedenti — un approccio che ha guadagnato terreno mentre le fintech e le società di reportistica sui consumatori cercano alternative ai modelli di scoring decennali.

Il Cash App Score, che ha iniziato a essere distribuito ai clienti, attinge a milioni di segnali proprietari in tempo reale provenienti dall'ecosistema Cash App — tra cui spese, risparmi, comportamento di rimborso, depositi dello stipendio e attività peer-to-peer — per formare un quadro dettagliato e quasi in tempo reale della solidità finanziaria di una persona. A differenza dei punteggi di credito tradizionali, il Cash App Score non guarda esclusivamente alla storia creditizia passata; riflette invece il più ampio comportamento finanziario del cliente, comprendendo sia le attività storiche sia quelle correnti e cogliendo i cambiamenti quasi in tempo reale. Questa distinzione è rilevante per la quota consistente di consumatori statunitensi con file creditizi limitati o del tutto privi di punteggio FICO — una popolazione a lungo difficile da valutare per i prestatori convenzionali.

All'interno di Cash App, i clienti possono visualizzare il proprio punteggio nella scheda Money, capire cosa lo influenza e compiere passi concreti per migliorarlo. Il coinvolgimento iniziale è stato forte: entro 30 giorni, il 55,1% dei clienti torna a controllare il proprio punteggio. I clienti imposteranno le proprie preferenze su se e come il punteggio verrà condiviso con i partner di prestito terzi, con Cash App che gestisce direttamente notifiche e consenso, senza richiedere accessi a servizi di terze parti.

"In Block crediamo che le persone debbano poter usare la propria storia finanziaria per sbloccare opportunità, alle proprie condizioni", ha dichiarato Juan Hernandez, Head of Credit and Underwriting di Block. "Abbiamo creato Cash App Score per vedere l'attività finanziaria delle milioni di persone che il sistema creditizio tradizionale non considera, ed è ora la stessa tecnologia al centro di come gestiamo il credito in tutta Block, dove la usiamo per comprendere il rischio quasi in tempo reale. La partnership con Nova Credit ci permette di mettere questa capacità nelle mani dei prestatori attraverso infrastrutture di cui si fidano già, così da raggiungere responsabilmente più di questi consumatori, che restano informati e in controllo dei propri dati."

La tecnologia alla base di Cash App Score alimenta l'underwriting di tutti i prodotti di prestito al consumo di Block. In Cash App Borrow, dove la tecnologia è in funzione da più tempo, approva il 38% di clienti in più allo stesso tasso di perdita rispetto ai punteggi di credito tradizionali. Circa il 70% dei clienti attivi di Borrow ha punteggi FICO inferiori a 580 — la popolazione sotto-servita dai modelli convenzionali — a un tasso di rimborso target. Le analisi di Block su categorie aggiuntive indicano il potenziale di approvare il 30% di prestiti auto in più e il 28% di richieste di carte di credito in più a tassi di perdita paragonabili rispetto ai metodi tradizionali.

La tecnologia fa più che valutare la solvibilità individuale: traccia la solidità finanziaria dei consumatori in forma aggregata e quasi in tempo reale, offrendo a Block una lettura continua di come le condizioni macroeconomiche stanno influendo sul proprio portafoglio. Ciò consente a Block di modellare scenari e adeguare dinamicamente la politica di credito, anziché affidarsi a indicatori ritardati. Per i prestatori, questo significa che il Cash App Score non è un segnale statico — è costruito su un'infrastruttura che si adatta continuamente alle condizioni economiche, la stessa su cui Block si affida per gestire il proprio portafoglio.

Una visione più ricca per i prestatori, in più settori

Attraverso la rete di Nova Credit, i prestatori potranno incorporare il Cash App Score nel proprio underwriting in settori che includono carte di credito, prestiti auto, finanziamento di dispositivi, prestiti personali e screening degli inquilini — tutte aree in cui Cash App non compete — tramite la stessa Cash Flow Intelligence Platform su cui fanno già affidamento. In particolare, l'estensione del punteggio allo screening degli inquilini e ad altri settori non creditizi amplia la portata dei dati sui flussi di cassa oltre le decisioni di prestito, un caso d'uso che le società di reportistica sui consumatori hanno sviluppato negli ultimi anni. Il Cash App Score offrirà ai prestatori una visione completa e quasi in tempo reale della capacità di pagamento di un consumatore. Utilizzato insieme a Cash Atlas di Nova Credit, i prestatori otterranno un ulteriore livello di contesto sui flussi di cassa tramite un'unica integrazione.

Oltre alla distribuzione, Nova Credit porta una profonda esperienza nello sviluppo di punteggi basati sui flussi di cassa, insieme all'infrastruttura di reportistica sui consumatori, al quadro di conformità FCRA e alla rete consolidata di prestatori che insieme trasformano un punteggio potente in una soluzione che i prestatori possono adottare con fiducia. Questa conformità FCRA è significativa: come quadro di reportistica sui consumatori previsto dalla legge federale, disciplina l'uso dei dati dei consumatori nelle decisioni di credito e fornisce la base normativa che i prestatori richiedono prima di adottare un nuovo punteggio.

"Portando il Cash App Score nella Cash Flow Intelligence Platform di Nova Credit, diamo ai prestatori uno strumento unico per sviluppare una visione più ricca e quasi in tempo reale di decine di milioni di americani in cerca di credito", ha affermato Misha Esipov, co-fondatore e CEO di Nova Credit. "Il nostro obiettivo comune è aiutare gli americani a presentarsi nella loro migliore luce finanziaria, usando le app su cui fanno già affidamento ogni giorno."