Sebbene i tassi dei conti di deposito siano in calo, i consumatori possono ancora fissare rendimenti competitivi sui certificati di deposito (CD) e preservare il proprio potere di guadagno. A differenza dei conti di risparmio o dei conti del mercato monetario, in cui i tassi possono variare in qualsiasi momento, l'APY di un CD è fisso per l'intera durata, il che significa che gli attuali tassi elevati possono essere preservati anche se l'ambiente dei tassi generali continua a scendere. I migliori CD disponibili continuano a offrire tassi del 4% APY o superiori a martedì 4 agosto 2026.

Dove trovare i migliori tassi CD oggi

I CD oggi offrono tipicamente tassi significativamente più alti rispetto ai conti di risparmio tradizionali. I migliori CD a breve termine (da sei a 12 mesi) offrono generalmente tassi intorno al 4% APY.

Il tasso CD più alto attualmente disponibile è il 4,15% APY, offerto da Synchrony Bank sul suo CD a 14 mesi.

Quando si valutano le offerte, verificare che l'istituto sia assicurato a livello federale. La copertura FDIC protegge fino a 250.000 dollari per depositante, per banca assicurata, per categoria di proprietà, e la NCUA fornisce una copertura equivalente di 250.000 dollari presso le cooperative di credito partecipanti.

Tendenze storiche dei tassi CD

Gli anni 2000 sono stati segnati dalla bolla delle dot-com e, in seguito, dalla crisi finanziaria globale del 2008. Sebbene i tassi CD fossero relativamente alti all'inizio del decennio, hanno cominciato a scendere con il rallentamento dell'economia e i tagli al tasso target della Federal Reserve per stimolare la crescita. Entro il 2009, in seguito alla crisi finanziaria, il CD medio a un anno rendeva approssimativamente l'1% APY, mentre i CD a cinque anni rendevano meno del 2% APY.

Il declino dei tassi CD è persistito negli anni 2010, in particolare dopo la Grande Recessione del 2007–2009. Le politiche accomodanti della Federal Reserve, in particolare la decisione di mantenere il tasso di interesse di riferimento vicino a zero, hanno portato le banche a offrire tassi molto bassi sui CD. Entro il 2013, i tassi medi sui CD a 6 mesi erano scesi a circa 0,1% APY, e i CD a 5 anni rendevano in media lo 0,8% APY.

Le condizioni sono cambiate tra il 2015 e il 2018, quando la Fed ha iniziato ad aumentare gradualmente i tassi. I tassi CD sono migliorati modestamente durante questo periodo di espansione economica, ponendo fine a quasi un decennio di rendimenti ultra-bassi. Tuttavia, la pandemia di COVID-19 all'inizio del 2020 ha portato a tagli di emergenza dei tassi da parte della Fed, spingendo i tassi CD a nuovi minimi storici.

Il panorama si è invertito dopo la pandemia con la crescita dell'inflazione. La Fed ha aumentato i tassi 11 volte tra il marzo 2022 e il luglio 2023, determinando maggiori costi di prestito e, a loro volta, APY più alti sui prodotti di risparmio, inclusi i CD.

Entro settembre 2024, la Fed ha stabilito che l'inflazione era essenzialmente sotto controllo e ha iniziato a tagliare il tasso dei fondi federali. La Fed ha ridotto i tassi tre volte nel 2025 e i tassi CD sono scesi costantemente dai loro picchi. Anche con la Fed che ha lasciato invariati i tassi di interesse nella prima parte del 2026, i tassi CD rimangono elevati rispetto agli standard storici, sebbene siano ben al di sotto dei picchi del 5%–5,5% APY registrati nel 2023 e all'inizio del 2024.

Comprendere l'attuale ambiente dei tassi CD

Tradizionalmente, i CD a lungo termine hanno offerto tassi di interesse più alti rispetto ai CD a breve termine, poiché bloccare i fondi per un periodo prolungato comporta un rischio maggiore, in particolare il costo opportunità di potenziali tassi più alti in futuro. Le banche hanno storicamente compensato questo rischio con tassi più elevati.

Tuttavia, questo schema non vale nell'ambiente attuale. Il tasso CD medio più alto si trova ora su un termine di 12 mesi, il che indica un appiattimento o un'inversione della curva dei rendimenti. Tali condizioni possono verificarsi in periodi di incertezza economica o quando gli investitori prevedono futuri cali dei tassi di interesse.

Per i risparmiatori, questa inversione ha un'implicazione pratica: fissare un CD a breve termine oggi potrebbe rendere più di un impegno a lungo termine, pur conservando la possibilità di reinvestire alla scadenza se i tassi dovessero risalire.

Come scegliere il miglior CD

Selezionare un CD con un APY elevato è solo una considerazione. Diversi altri fattori possono influenzare l'adeguatezza di un determinato CD alle proprie esigenze e il rendimento complessivo:

Obiettivi personali e orizzonte temporale: Determinare per quanto tempo si è disposti a impegnare i propri fondi. I CD hanno termini fissi e i prelievi anticipati possono comportare penali. I termini comuni vanno da pochi mesi a diversi anni. Il termine appropriato dipende da quando si prevede di aver bisogno di accedere al proprio denaro. Alcuni risparmiatori utilizzano una strategia chiamata CD laddering, ovvero dividere i fondi tra più CD con date di scadenza scaglionate, per bilanciare tassi più alti con accesso periodico alla liquidità.

Tipo di istituto finanziario: I tassi possono variare significativamente tra gli istituti. Oltre alla propria banca attuale, ricercare i tassi CD presso banche online, banche locali e cooperative di credito. Le banche online spesso offrono tassi di interesse più alti rispetto alle banche tradizionali con filiali fisiche grazie a costi operativi inferiori. Assicurarsi che qualsiasi banca online considerata sia coperta dall'assicurazione FDIC (o NCUA per le cooperative di credito).

Termini del conto: Oltre al tasso di interesse, esaminare i termini completi del CD, inclusa la data di scadenza e le penali per prelievo anticipato. Verificare inoltre se è previsto un deposito minimo e se è compatibile con il proprio budget.

Inflazione: Sebbene i CD offrano rendimenti sicuri e fissi, potrebbero non sempre tenere il passo con l'inflazione, in particolare su orizzonti più lunghi. Questo fattore merita considerazione nella decisione sul termine e sull'importo del deposito.