Il punteggio di credito FICO medio negli Stati Uniti si attesta a 714, in calo di un punto rispetto a un anno fa ma invariato rispetto a ottobre 2025, secondo un nuovo rapporto FICO® Score Credit Insights. Sebbene il dato principale sembri stabile, gli esperti affermano che nasconde crescenti pressioni sull’accessibilità economica e mostra come l’aumento dei costi stia influenzando le decisioni finanziarie degli americani.

Un punteggio di credito FICO è un numero di tre cifre che riflette le informazioni presenti nei rapporti creditizi dei consumatori, tenendo conto della cronologia dei pagamenti, degli importi dovuti, della durata della storia creditizia, del nuovo credito e della combinazione di credito. I finanziatori utilizzano il punteggio per stabilire se i richiedenti qualificano per mutui, carte di credito, prestiti e altri prodotti di credito. FICO afferma che i suoi punteggi sono utilizzati nella maggior parte delle decisioni di prestito al consumo negli Stati Uniti, rendendo la media nazionale un indicatore molto osservato della salute creditizia delle famiglie — un indicatore che da anni si muove entro un intervallo ristretto, anche mentre l’economia attraversava le perturbazioni della pandemia e l’inflazione successiva.

Il rapporto fornisce una fotografia della salute creditizia dei consumatori in un momento in cui l’aumento dei costi legati a prestiti auto, abitazione e carte di credito sta mettendo sotto pressione i bilanci familiari.

L’accessibilità economica continua a essere un problema

L’accessibilità economica continua a rappresentare una difficoltà per molti americani, in particolare per i mutuatari con punteggi più bassi e per quelli con un thin file, cioè con una storia creditizia limitata.

Il rapporto ha mostrato che il pagamento mensile medio per un acquirente di prima casa è aumentato del 57% dal 2019, mentre i saldi dei mutui per i mutuatari con punteggi inferiori a 620 sono cresciuti del 43% da aprile 2019.

Anche i saldi dei prestiti auto per i mutuatari con i punteggi più bassi sono aumentati del 36%. In particolare, i tassi di morosità successiva oltre 90 giorni per mutui e prestiti auto sono cresciuti esclusivamente nelle fasce con punteggi più bassi, rimanendo invariati in tutte le fasce di punteggio superiori.

"La stabilità che stiamo osservando nella media nazionale del punteggio FICO non significa necessariamente che le cose siano diventate più facili per i consumatori — i costi sono aumentati in quasi ogni prodotto creditizio utilizzato dalle persone, dai mutui ai prestiti auto fino alle carte di credito", ha dichiarato Tommy Lee, senior director di FICO. "Ciò che ha mantenuto stabile la media è che la morosità è in realtà migliorata o rimasta stabile in tutte le principali tipologie di prestito. È una storia di disciplina finanziaria sotto pressione, non di facilità economica."

Secondo il rapporto FICO, la morosità è rimasta stabile o è migliorata nella maggior parte dei prodotti. La quota di mutuatari ipotecari in morosità iniziale è scesa dall’1,42% all’1,35% su base annua, mentre la morosità a 30 giorni sui prestiti auto è migliorata di 5 punti base, al 2,6%.

I dati arrivano sulla scia del rapporto trimestrale della Federal Reserve Bank of New York sul debito delle famiglie e sul credito, che ha mostrato come i saldi delle carte di credito siano aumentati di 21 miliardi di dollari, raggiungendo 1,26 trilioni di dollari — un aumento dell’1,7% rispetto al trimestre precedente e vicino al massimo dello scorso anno di 1,28 trilioni di dollari. Alcune delle strategie utilizzate dagli americani per coprire i costi includono l’uso di servizi buy now, pay later per evitare che spese elevate mettano sotto pressione i bilanci e il ricorso ad altri per un sostegno finanziario continuativo.

Nonostante ciò, sembra che molti americani continuino a dare priorità alla propria salute finanziaria, con quasi tre quarti degli americani che controllano i propri punteggi FICO più volte all’anno.

"I consumatori più giovani in particolare considerano il credito come uno strumento che gestiscono attivamente, non come qualcosa che semplicemente accade loro", ha detto Lee. "Detto questo, le cose non sono state facili per le generazioni più giovani."

Ha affermato che circa il 74% dei consumatori della Gen Z dipende da qualche forma di sostegno finanziario, più spesso dai genitori, e più in generale il 37% di tutti gli americani dichiara lo stesso, con il 19% che cita specificamente i genitori.

"E il 68% dei proprietari di casa della Gen Z ci ha detto che i costi dell’abitazione hanno reso più difficile far fronte ad altre spese", ha detto Lee. "I miglioramenti del credito sono reali, ma stanno avvenendo insieme — non nonostante — a una significativa pressione finanziaria."

Suggerimenti per costruire e mantenere un buon punteggio FICO

Secondo FICO, la maggior parte dei creditori considererà i punteggi "buoni" se rientrano tra 670 e 739 (su una scala da 300 a 850), con i punteggi più alti che indicano un richiedente a rischio più basso e quelli più bassi un richiedente a rischio più elevato.

Alcuni dei modi migliori per mantenere un punteggio sano includono:

Effettuare i pagamenti puntualmente: la cronologia dei pagamenti è il fattore con il peso maggiore nel calcolo del punteggio, quindi è importante pagare puntualmente ed evitare ritardi o pagamenti mancati, insolvenze, stralci, recuperi crediti, fallimenti ed esecuzioni immobiliari.

Effettuare i pagamenti puntualmente: la cronologia dei pagamenti è il fattore con il peso maggiore nel calcolo del punteggio, quindi è importante pagare puntualmente ed evitare ritardi o pagamenti mancati, insolvenze, stralci, recuperi crediti, fallimenti ed esecuzioni immobiliari.

Effettuare pagamenti superiori al minimo per ridurre l’utilizzo del credito: il secondo fattore più importante nel punteggio FICO è l’ammontare dovuto, cioè quanto credito si sta utilizzando. Lavorare per ridurre i saldi effettuando pagamenti aggiuntivi o versando più del minimo può migliorare il punteggio.

Effettuare pagamenti superiori al minimo per ridurre l’utilizzo del credito: il secondo fattore più importante nel punteggio FICO è l’ammontare dovuto, cioè quanto credito si sta utilizzando. Lavorare per ridurre i saldi effettuando pagamenti aggiuntivi o versando più del minimo può migliorare il punteggio.

Limitare le nuove richieste di credito: ogni volta che si richiede una nuova carta di credito o un nuovo prestito, viene generata una hard inquiry. Troppe hard inquiry in un breve periodo possono influire negativamente sul punteggio, quindi è meglio evitare nuove richieste se non assolutamente necessario.

Limitare le nuove richieste di credito: ogni volta che si richiede una nuova carta di credito o un nuovo prestito, viene generata una hard inquiry. Troppe hard inquiry in un breve periodo possono influire negativamente sul punteggio, quindi è meglio evitare nuove richieste se non assolutamente necessario.

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