Wise (NASDAQ : WSE) s'est vu refuser l'agrément de banque fiduciaire nationale américaine après que le Bureau du Contrôleur de la Monnaie (OCC) a indiqué avoir relevé des carences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent dans la demande de l'entreprise de paiements. L'OCC a rejeté la demande le jeudi 23 juillet, et les actions Wise ont chuté de 11 % en moins de 24 heures.

Cette décision constitue un revers pour les efforts de Wise visant à étendre sa présence aux États-Unis. La fintech, dont le siège est à Londres, a fait ses débuts sur le Nasdaq en mai après avoir transféré son inscription principale à New York, et un agrément de banque fiduciaire nationale aurait marqué une étape importante dans sa stratégie américaine. De tels agréments accordent aux institutions une autorité au niveau fédéral pour fournir des services fiduciaires et de conservation, et réduisent généralement la dépendance aux licences État par État et aux banques partenaires pour le règlement des paiements.

L'OCC prononce un refus formel peu fréquent

L'OCC ne procède pas souvent à des refus catégoriques de demandes d'agrément de banque fiduciaire nationale. Des reportages ont comparé la situation de Wise à celle de la banque numérique britannique Monzo, qui avait retiré sa demande après que le régulateur eut indiqué qu'il était peu susceptible de l'approuver.

Wise n'a pas retiré sa demande, obligeant l'OCC à prononcer un refus formel.

Wise avait sollicité l'agrément de fiduciaire nationale il y a plus d'un an. L'entreprise a indiqué que les raisons invoquées par l'OCC dans sa lettre de refus renvoient à des problèmes liés au dépôt initial et ne tiennent pas compte de la situation actuelle de l'entreprise.

Les données de Google Finance montraient que les actions Wise se négociaient à environ 844 pence sur la Bourse de Londres vendredi matin, contre une clôture précédente de 905 pence. Sur le Nasdaq, les données pré-ouverture montraient l'action en baisse de 6,51 % à 12,08 $.

Des préoccupations de conformité invoquées dans la demande

Les préoccupations du régulateur portaient sur la conformité. La demande de Wise a été affectée par une ordonnance de consentement multi-États rendue publique en juillet 2025, conclue avec plusieurs États américains concernant des faiblesses dans le programme de lutte contre le blanchiment d'argent de l'entreprise.

Ces faiblesses comprenaient des retards dans le dépôt des déclarations d'activités suspectes, que les banques sont tenues de soumettre lorsqu'elles détectent d'éventuels mouvements criminels de fonds.

En citant le Financial Times, le régulateur a constaté que la fintech britannique « n'a aucune expérience historique des activités fiduciaires » et que la direction proposée ne démontrait pas une expérience pertinente suffisante.

Wise a déclaré avoir depuis lors renforcé ses contrôles. « En réponse à l'ordonnance de consentement, nous avons renforcé notre programme américain local, amélioré nos processus d'enquête et de reporting, renforcé l'intégrité des données que nous collectons auprès de nos clients et augmenté les ressources de notre programme de conformité local », a déclaré l'entreprise dans un communiqué.

L'entreprise a également indiqué qu'elle travaille avec l'Autorité de conduite financière du Royaume-Uni (Financial Conduct Authority) et la Banque nationale de Belgique sur ces contrôles.

Wise déclare que son plan initial n'est plus viable

La demande initiale de Wise était fondée sur l'obtention d'un compte principal auprès de la Réserve fédérale, qui aurait fourni un accès direct au système de paiement américain. La Réserve fédérale a proposé de modifier cette politique d'accès en mai 2026 et a également suspendu l'accès aux comptes pour les banques fiduciaires non assurées. Wise qualifie désormais cette base de sa première demande de « non viable ».

L'entreprise prévoit de déposer une nouvelle demande dans le cadre du GENIUS Act, une nouvelle loi américaine qui donne aux stablecoins un rôle plus clair aux côtés des rails de paiement traditionnels. Cette législation établit un cadre fédéral pour l'émission et la supervision des stablecoins, offrant potentiellement à Wise une voie réglementaire alternative. Wise a déclaré que son infrastructure est positionnée pour connecter ces systèmes à mesure que les actifs numériques se généralisent.

Wise a également indiqué que la décision de l'OCC n'affecte pas les clients actuels. L'entreprise continue d'opérer sous des licences de transfert de fonds dans 48 États américains et quatre territoires, dans le cadre de plus de 80 licences dans le monde.

En exercice 2026, Wise a servi environ 19 millions de clients et transféré plus de 240 milliards de dollars à travers les frontières, selon sa déclaration à la SEC. Les États-Unis représentent environ 15 % de son chiffre d'affaires. Pour l'exercice clos en mars, Wise a rapporté près de 500 millions de dollars de bénéfices sur un chiffre d'affaires de 2,5 milliards de dollars.

Les entreprises d'actifs numériques continuent de solliciter des agréments de l'OCC

L'OCC a approuvé plusieurs entreprises d'actifs numériques pour des agrements similaires au cours de l'année écoulée. En décembre 2025, le régulateur a approuvé sous conditions des agréments de fiduciaire nationale pour Ripple, BitGo, Paxos, Circle et Fidelity Digital Assets. En mai 2026, il a autorisé Laser Digital de Nomura, marquant la première approbation de ce type pour une filiale de banque japonaise.

Au moins 15 entreprises d'actifs numériques ont demandé des agréments de l'OCC depuis le début de l'année 2025.

Le refus opposé à Wise indique que l'agence peut toujours rejeter des demandes lorsqu'elle a des préoccupations concernant le dossier de conformité d'un demandeur, même si elle ouvre le système bancaire fédéral à de nouveaux entrants. La rivale Revolut a déposé une nouvelle demande d'agrément américain cette année après avoir abandonné une tentative précédente, ce qui fait de Wise l'une des plusieurs entreprises fintech européennes testant l'approche du régulateur. Ce résultat souligne l'importance que l'OCC accorde aux contrôles de LBC et à l'historique de conformité lors de l'évaluation des demandeurs d'agrément, un signal que d'autres entreprises de paiements transfrontaliers envisageant des demandes similaires sont susceptibles de noter.