Web3 se présente comme un système financier plus inclusif, ouvert à toute personne disposant d’un smartphone et d’une connexion internet. C’est une réelle avancée, mais l’accès seul ne garantit pas que le système soit sûr ou pratique à utiliser. Un utilisateur peut toujours perdre des fonds en choisissant le mauvais réseau, en payant des frais excessifs ou en envoyant des actifs vers une destination non prise en charge. Lorsque les mêmes erreurs se répètent, elles révèlent un problème de produit, même si le secteur les qualifie d’erreurs de l’utilisateur.

L’accès sans autorisation ne répond qu’à une question limitée : une personne peut-elle entrer dans le système ? Une véritable inclusion financière exige de poser des questions plus difficiles. Cette personne comprend-elle ce qu’elle fait ? Peut-elle reconnaître une action dangereuse avant de la confirmer ? Peut-elle utiliser le produit sans perdre d’abord assez d’argent pour en apprendre le fonctionnement ?

Cette distinction est importante, car la crypto n’est plus seulement destinée aux traders qui testent de l’argent qu’ils peuvent se permettre de perdre. Dans les régions où la monnaie locale s’effondre, où l’inflation est galopante, où les transferts de fonds sont prohibitifs ou où l’accès aux devises étrangères est presque impossible, la crypto répond à un besoin réel et urgent. La Banque mondiale a indiqué que le coût moyen mondial des transferts de fonds reste supérieur à 6 %, ce qui signifie qu’un transfert de 200 dollars coûte régulièrement plus de 12 dollars de frais avant d’arriver à son destinataire.

Le boom crypto de l’Afrique subsaharienne

Prenons l’exemple de l’Afrique subsaharienne. Entre juillet 2024 et juin 2025, la région a enregistré 205,7 milliards de dollars de valeur on-chain, soit une hausse de 51,7 % sur un an, selon Chainalysis. Le Nigeria à lui seul a représenté 92,1 milliards de dollars. Chainalysis a attribué une grande partie de cette activité à l’inflation, à la dévaluation monétaire, à l’accès limité aux devises étrangères et à l’usage croissant de la crypto pour les paiements transfrontaliers.

In the next preview chapter of our 2025 Geography of Cryptocurrency Report, we analyze Sub-Saharan Africa's crypto market: 52% growth to $205B, making it the world's 3rd fastest-growing region. See how Nigeria and South Africa are driving institutional adoption while retail… pic.twitter.com/UVlCfZwpzc

— Chainalysis (@chainalysis) September 10, 2025

Pour de nombreux utilisateurs de ces régions, la crypto est un outil pratique pour épargner, effectuer des paiements et transférer des fonds au-delà des frontières. Les stablecoins, dont l’offre totale en circulation a dépassé 250 milliards de dollars en 2025, sont devenus une aide précieuse, en offrant une exposition libellée en dollars ou en euros sans nécessiter de compte bancaire étranger. Les paiements sur blockchain peuvent réduire les coûts en supprimant des intermédiaires et en accélérant le règlement, mais une technologie moins chère ne signifie pas automatiquement un meilleur accès. Si les utilisateurs doivent comprendre les réseaux, les frais de gas, les bridges, les autorisations de portefeuille, le slippage, les formats d’adresse et la finalité des transactions simplement pour envoyer des fonds, le secteur a seulement déplacé la complexité de la banque vers le client.

Chaque utilisateur a un budget d’erreur

Toute personne utilisant un produit financier dispose de ce que l’on peut appeler un budget d’erreur : le montant qu’elle peut se permettre de perdre en apprenant à utiliser le produit avant que son usage ne devienne économiquement irrationnel.

Prenons deux utilisateurs effectuant la même opération on-chain au même moment, chacun payant 25 dollars de frais de réseau et de bridge. L’un transfère 10 000 dollars ; l’autre transfère 100 dollars. Du point de vue du protocole, les résultats sont identiques. Pour le premier utilisateur, 25 dollars ne sont qu’un désagrément. Pour le second, un quart de la transaction a disparu.

Les protocoles blockchain ne connaissent ni les revenus, ni l’épargne, ni la situation financière d’un client — et ils ne devraient pas les connaître. En revanche, les produits disposent souvent de suffisamment de données sur la transaction pour repérer qu’un problème existe. Ils peuvent voir le montant transféré, estimer les frais de réseau, comparer les routes disponibles, calculer le montant attendu à l’arrivée et, dans certains cas, identifier que la destination choisie ne prend pas en charge le réseau sélectionné.

Malgré cela, de nombreuses interfaces continuent de présenter des décisions techniques comme si tous les utilisateurs disposaient du même capital, de la même expérience et de la même tolérance à la perte. Ce n’est pas le cas. Les coûts fixes et imprévisibles pénalisent naturellement davantage les personnes qui envoient de petits montants, tandis que les erreurs irréversibles ont des conséquences plus lourdes pour les clients disposant d’une épargne limitée. Moins une personne a de capital, plus son budget d’erreur se réduit.

Ainsi, un système financier qui exige plusieurs leçons coûteuses avant de pouvoir être utilisé en toute sécurité peut être ouvert, mais l’ouverture seule ne suffit pas à le rendre inclusif.

La garde personnelle ne doit pas devenir l’abandon de soi

Tout cela n’est pas un argument contre la garde personnelle. Je veux simplement dire que les clients ne devraient pas avoir à renoncer au contrôle parce que la technologie sous-jacente à leur argent est complexe. L’industrie crypto présente souvent un faux dilemme : soit une plateforme centralisée contrôle l’expérience, soit l’utilisateur doit gérer seul chaque décision technique et de sécurité.

En pratique, la garde personnelle peut impliquer la gestion des clés, des phrases de récupération, des jetons de gas, des réseaux, des approbations, des bridges et des sauvegardes. Les clients obtiennent la liberté financière, avec en plus une charge de travail normalement assumée par plusieurs équipes au sein d’une banque. L’expérience peut alors ressembler à un étrange marché : voici votre liberté financière, essayez de ne pas cliquer sur le mauvais bouton.

Le contrôle des actifs et l’assistance fournie par un produit ne sont pas incompatibles. Un produit en garde personnelle peut détecter les réseaux incompatibles, expliquer les autorisations en langage simple, simuler le résultat d’une transaction, signaler des frais disproportionnés par rapport au montant envoyé et rendre les actions dangereuses visuellement distinctes des actions courantes. Il peut recommander une voie plus sûre sans prendre le contrôle des fonds.

C’est l’une des raisons pour lesquelles nous avons développé ChangeNOW au-delà de son rôle initial d’échange instantané pour le transformer en plateforme crypto tout-en-un. Le but d’une super app crypto devrait être de réduire le nombre de décisions techniques que les utilisateurs doivent prendre pour accomplir une tâche financière ordinaire. Acheter, conserver, échanger, envoyer, trader ou faire croître des fonds peut dépendre d’infrastructures très différentes fonctionnant en arrière-plan, mais le client ne devrait pas être responsable de les relier toutes entre elles.

Les erreurs répétées des utilisateurs sont des données produit

Bien sûr, les utilisateurs conservent leurs propres responsabilités. Aucun produit financier ne peut empêcher toutes les mauvaises décisions, arrêter toutes les attaques ou annuler toutes les transactions déjà effectuées. Web3 implique de véritables compromis, et prétendre le contraire — comme s’il était totalement sans risque — serait simplement malhonnête. Mais la responsabilité n’est pas binaire. Une personne peut commettre une mauvaise décision isolée, mais si le même type d’erreur se répète chez de nombreux clients, c’est probablement le signe qu’un élément du produit pourrait être amélioré.

La réponse par défaut du secteur est souvent l’éducation : lire la documentation, suivre le tutoriel, comprendre le fonctionnement du gas et distinguer réseau, portefeuille, bridge et exchange avant d’envoyer de l’argent. L’éducation est importante, mais elle ne peut pas excuser des modes d’échec prévisibles. Envoyer 100 dollars ne devrait pas nécessiter un diplôme mineur en systèmes distribués.

Si les utilisateurs confondent régulièrement les mêmes réseaux, un nouvel article d’aide ne suffit pas. S’ils approuvent des autorisations qu’ils ne comprennent pas, un avertissement plus long n’est pas une solution. Si le coût réel n’apparaît qu’après la confirmation, l’interface ne fournit pas un consentement éclairé.

La liberté financière ne doit pas être un modèle payant pour apprendre

Web3 a déjà accompli quelque chose de particulièrement difficile : bâtir une infrastructure financière ouverte qui fonctionne à l’échelle mondiale, en dehors du système bancaire traditionnel. La prochaine priorité n’est pas la plus spectaculaire à présenter sur scène, mais elle est bien plus importante pour l’adoption réelle : rendre cette infrastructure réellement utilisable sans obliger tout le monde à devenir un expert.

Cela signifie créer des produits qui réunissent des outils fragmentés dans des parcours clairs, empêchent les erreurs prévisibles et aident les clients à obtenir un résultat financier plutôt que de simplement accomplir une transaction blockchain. C’est aussi la direction que nous poursuivons chez ChangeNOW dans le cadre de la construction d’une super app. L’objectif n’est pas de masquer Web3 ni de retirer le contrôle à l’utilisateur, mais d’assumer la complexité que les produits ont trop longtemps reportée sur lui.

Les prochains milliards d’utilisateurs ne devraient pas avoir besoin d’un revenu disponible suffisant pour survivre à la courbe d’apprentissage de Web3. La liberté financière ne peut pas signifier que l’accès est ouvert tandis que le coût de l’apprentissage est calibré pour les plus riches. Web3 deviendra réellement inclusif non pas lorsque n’importe qui pourra ouvrir un portefeuille, mais lorsque des personnes ordinaires pourront l’utiliser sans qu’une erreur coûteuse soit le prix d’entrée obligatoire.

Pauline Shangett est Chief Strategy Officer chez la plateforme crypto non custodiale ChangeNOW.

Proposé par ChangeNOW

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