Les alertes bancaires figurent parmi les éléments les plus critiques de toute transaction bancaire numérique. Imaginez un scénario courant : un client transfère de l'argent à un vendeur sur un marché via une application bancaire. Même après avoir vu la confirmation de débit, le vendeur peut refuser de remettre la marchandise jusqu'à ce que son propre compte reçoive la notification de crédit correspondante. Lorsque le message arrive rapidement, le système est invisible. Lorsqu'il échoue, les conséquences — des transactions retardées à des processus de remboursement angoissants — peuvent être graves.

La plupart des banques exigent que les clients terminent leurs transactions en utilisant un mot de passe à usage unique (OTP) envoyé par SMS ou par e-mail, bien que certains clients utilisent des jetons matériels ou une authentification biométrique. Au Nigeria, cette exigence n'est pas qu'une simple bonne pratique — la Banque centrale impose l'authentification à deux facteurs pour les transactions de paiement électronique, ce qui fait de la livraison fiable des OTP une nécessité réglementaire pour chaque banque et fintech opérant dans le pays. Depuis neuf ans, une entreprise basée à Lagos alimente discrètement cette infrastructure de vérification.

Termii fournit des services de livraison d'OTP et de messagerie aux banques, fintechs, processeurs de paiement et sociétés de télécommunications. Selon l'entreprise, plus de 16 000 entreprises utilisent sa plateforme, touchant environ 10 millions d'Africains chaque mois. Son volume de messages mensuels est passé d'un million à ses débuts à plus de 400 millions aujourd'hui — une trajectoire qui reflète l'essor plus large des paiements numériques sur le continent, où l'adoption de l'argent mobile et de la banque en ligne a connu une croissance rapide au cours de la dernière décennie.

Jeudi, Olajuwon Abayomi, directeur général de Termii pour le Nigeria, a présenté l'histoire de la startup à des journalistes, créateurs et acteurs de l'industrie au bureau de Google à Lagos. Il a décrit le problème comme plus important que ce que la plupart des observateurs ne le pensent.

Les estimations de l'industrie indiquent qu'entre 10 et 15 pour cent des utilisateurs tentant une vérification par OTP sont perdus en raison d'échecs silencieux de livraison de SMS — des messages qui n'arrivent jamais, ne générant aucun message d'erreur ni aucune explication. Des fournisseurs mondiaux d'API de communication tels que Twilio et MessageBird dominent sur les marchés occidentaux, mais le paysage télécom fragmenté de l'Afrique — avec des normes d'opérateurs variables, des temps de fonctionnement incohérents et des exigences d'encodage de caractères différentes selon les pays — a créé une demande pour des infrastructures construites spécifiquement pour les conditions locales.

« Chaque OTP qui échoue est un client qui croit que son argent a disparu », a déclaré Abayomi.

Les enjeux sont considérables. Au Nigeria, la Banque centrale a enregistré N25,85 milliards de nairas de pertes réelles par fraude aux paiements numériques en 2025, les tentatives de fraude atteignant N37,57 milliards de nairas. Dans ce contexte, la différence entre un message de vérification qui arrive en cinq secondes et un message qui n'arrive pas du tout n'est pas qu'une simple préoccupation de service client — cela peut être la différence entre une transaction frauduleuse bloquée et une transaction complétée.

« Ils n'appellent pas la société de télécommunications. Ils appellent leur banque, ou ils ferment l'application et ne reviennent jamais. Nous existons pour que cet appel n'ait jamais lieu », a ajouté Abayomi.

Il a identifié plusieurs facteurs contribuant aux échecs de livraison des OTP :

• Les banques ne parviennent parfois pas à envoyer les demandes, ce qui entraîne des échecs de livraison et bloque l'achèvement du service.
• Le temps d'arrêt des télécommunications ou les pannes du service de notification interne empêchent les échanges entre les systèmes.
• Les banques et les applications subissent des temps d'arrêt dans leurs services de notification, ce qui entraîne la perte de demandes.
• Les exigences de livraison des SMS varient selon la langue, et les normes d'encodage de caractères des télécommunications diffèrent d'un pays à l'autre.
• Certains clients n'ont pas la capacité technique de consommer correctement les API, mais les fournisseurs n'offrent généralement pas d'ingénieurs de support dédiés.

La réponse de Termii a été de passer de l'envoi simple de messages à la garantie de leur livraison. L'entreprise se décrit aujourd'hui comme une infrastructure de fiabilité native de l'IA : ses systèmes surveillent les itinéraires de livraison à travers les opérateurs en temps réel, prédisent où un message est susceptible d'échouer et le réacheminent avant que le client ne remarque un quelconque problème.

« Le meilleur compliment que notre produit reçoive est le silence », a déclaré Abayomi à l'audience. « Quand nous faisons notre travail, il ne se passe rien. L'alerte arrive, la transaction se termine et personne ne pense à nous. Toute l'entreprise est construite pour un moment que le client ne devrait jamais avoir à remarquer. »

La nouvelle plateforme de l'entreprise améliorera également l'engagement des clients en personnalisant les interactions en fonction de l'emplacement et du comportement de l'utilisateur.

Abayomi n'a pas présenté le chemin de Termii comme facile. L'entreprise a commencé comme une jeune startup de messagerie tentant de gagner la confiance des banques et des télécoms — des institutions justement prudentes quant au routage de communications critiques via un fournisseur non éprouvé. Il a décrit des années à démontrer sa fiabilité un client à la fois, sur un marché où l'infrastructure de l'opérateur sous-jacente elle-même échoue sans préavis.

« Nous construisions sur des routes qui étaient encore en cours de construction », a-t-il dit. « Vous ne pouvez pas promettre à une banque une livraison à 99,9 % si les rails sous-jacents ne l'offrent pas. Nous avons donc dû construire l'intelligence qui fait que des rails peu fiables se comportent de manière fiable. Cela a pris des années et a failli nous briser plus d'une fois. »

La trajectoire de l'entreprise a attiré des investisseurs internationaux. Termii a participé à Y Combinator début 2020, devenant l'une des premières entreprises de communication nigérianes à le faire. Elle a levé 5,3 millions de dollars à ce jour, dont un tour de table de démarrage de 1,4 million de dollars dirigé par Kepple Africa Ventures et Future Africa, suivi d'un tour ultérieur de 3,65 millions de dollars (La startup nigériane de CaaS, Termii lève 3,65 M$ pour stimuler l'expansion en Afrique). Cela place Termii dans une vague plus large de startups d'infrastructure africaines — aux côtés d'entreprises comme Flutterwave et Paystack dans les paiements — qui ont attiré le capital-risque international en résolvant des défis techniques spécifiques aux conditions du marché local.

Termii est également un ancien élève du Google for Startups Accelerator Africa et construit des parties de son infrastructure d'IA sur Google Cloud.

Interrogé sur la stratégie de croissance de l'entreprise, Abayomi a souligné la profondeur plutôt que l'expansion géographique seule. Il a fait valoir que la plupart des entreprises africaines considèrent encore la communication avec les clients comme une réflexion après coup — une ligne de coût plutôt qu'une infrastructure essentielle — même si toute leur relation client migre vers les appareils mobiles.

« Chaque entreprise en Afrique devient une entreprise numérique, qu'elle l'ait prévu ou non », a-t-il déclaré.

En savoir plus sur Termii sur termii.com.