Une opinion largement répandue veut que l'on doive d'abord être à l'aise financièrement avant de commencer à se constituer un patrimoine. Pour certains, cela signifie attendre la prochaine promotion, un emploi mieux rémunéré, une entreprise plus prospère ou une période où le coût de la vie absorbe une part plus faible de leurs revenus.

Le problème, c'est que « assez » ne cesse de reculer. Lorsque les revenus augmentent, les responsabilités, les attentes et, souvent, le train de vie augmentent également. Dans un environnement où les ménages gèrent déjà des dépenses importantes en alimentation, logement, transport, éducation et autres nécessités, considérer la constitution de patrimoine comme quelque chose à faire uniquement avec de l'argent excédentaire signifie qu'elle pourrait ne jamais commencer. Elle doit devenir une habitude financière construite autour de l'argent disponible aujourd'hui. La création de richesse ne commence pas avec beaucoup d'argent ; elle commence avec un plan pour l'argent que vous avez.

Construire d'abord la résilience financière

Un point de départ essentiel est la résilience financière. Avant d'envisager des investissements plus complexes, chacun devrait comprendre ses flux de trésorerie, gérer ses dépenses récurrentes, réduire les dépenses inutiles et, dans la mesure du possible, constituer une épargne de précaution. Cette réserve a plus d'importance que la simple tranquillité d'esprit : lorsque les dépenses imprévues sont couvertes par un argent déjà mis de côté, la pression de combler l'écart par un nouvel emprunt est moindre.

Pour un salarié, cela peut signifier mettre automatiquement de côté une partie de chaque revenu dès sa réception. Pour un freelance ou un travailleur de l'économie des petits boulots aux revenus irréguliers, cela peut signifier épargner davantage pendant les mois les plus favorables afin de créer un tampon pour les mois plus difficiles.

Les montants peuvent sembler faibles au début. Épargner régulièrement 5 000 ₦ ou 10 000 ₦ peut ne pas ressembler à une création de richesse aujourd'hui, mais cela peut marquer le début d'une habitude financière qui peut être maintenue — et augmentée — à mesure que les revenus croissent.

Des outils numériques pour organiser l'épargne

Les produits financiers numériques peuvent soutenir cette discipline en offrant différentes manières d'organiser son argent autour d'objectifs spécifiques. FairMoney propose des produits d'épargne, notamment FairSave, FairTarget et FairLock, qui offrent aux clients différentes façons d'organiser leur épargne autour de besoins généraux, d'objectifs spécifiques ou de périodes définies, sous réserve des conditions, modalités et critères d'éligibilité applicables aux produits.

La leçon plus large compte plus que n'importe quel produit individuel : l'argent destiné à demain ne devrait pas toujours se trouver au même endroit que l'argent disponible pour les dépenses d'aujourd'hui. Comme chaque produit comporte ses propres conditions, modalités critères d'éligibilité, les comparer avant d'engager son argent fait partie de la discipline elle-même. L'épargne, toutefois, n'est qu'une partie de l'équation. La suivante est la compréhension du crédit.

Emprunter n'est pas gagner

Le crédit peut jouer un rôle important en aidant les individus à gérer des besoins financiers légitimes. Utilisé de manière responsable, il peut couvrir des besoins de trésorerie à court terme ou fournir des fonds pour des objectifs qui s'inscrivent dans la capacité de remboursement de l'emprunteur. Mais l'emprunt ne doit jamais être considéré comme un prolongement du revenu — une distinction qui devient particulièrement importante à mesure que l'accès numérique au crédit se facilite.

Avant de contracter un prêt, les consommateurs devraient examiner l'objet de l'emprunt, son adéquation à leur situation, le coût total, et si le calendrier de remboursement s'inscrit confortablement dans leurs revenus attendus.

FairMoney propose des produits de crédit aux clients éligibles, ainsi que des services d'épargne et bancaires. Pour les consommateurs, la considération clé n'est pas simplement de savoir si le crédit est disponible, mais si une offre particulière convient à leur situation et peut être remboursée de manière responsable.

C'est là que l'éducation financière devient cruciale. Le cadre de protection des consommateurs de la Banque Centrale du Nigeria souligne l'importance pour les consommateurs de comprendre les produits financiers et leurs obligations, notamment en matière de remboursement. Le cadre reconnaît également le droit des consommateurs de recevoir des informations complètes, pertinentes et véridiques sur les produits financiers et leurs conditions. Ce droit n'a de poids pratique que s'il est exercé : demander et lire l'intégralité des conditions de toute offre avant de l'accepter est ce qui transforme un principe réglementaire en protection personnelle.

Attention à l'inflation du train de vie

La même discipline devrait s'appliquer au mode de vie. Un obstacle potentiel à la création de richesse est l'inflation du train de vie : une augmentation de revenus peut rapidement se traduire par des repas plus coûteux, des voyages plus fréquents, des abonnements plus élevés, des appareils améliorés et d'autres dépenses qui absorbent progressivement les revenus supplémentaires.

Il n'y a rien de mal à améliorer sa qualité de vie. Le défi consiste à laisser chaque hausse de revenus devenir une hausse de dépenses. Une meilleure approche consiste à répartir la croissance des revenus entre aujourd'hui et demain — profiter d'une partie de l'augmentation, mais en consacrer une partie à l'épargne, aux objectifs financiers, aux actifs productifs ou à d'autres projets de long terme appropriés. Une question simple à se poser après toute hausse de revenus est de savoir si l'épargne a augmenté en même temps que les dépenses, ou si ce sont les dépenses qui ont fait tout le mouvement.

Les habitudes plutôt que les aubaines

En fin de compte, la richesse tient moins à paraître financièrement prospère qu'à créer des options financières. Les personnes qui constituent un fonds d'urgence, épargnent régulièrement, comprennent le crédit et contrôlent l'inflation de leur train de vie peuvent ne pas paraître riches aujourd'hui. Mais elles construisent quelque chose d'important : la résilience financière.

C'est pourquoi l'attente du moment où l'on se sentira enfin « riche » doit cesser — ce moment pourrait ne jamais arriver. La meilleure question est : « Que puis-je faire avec l'argent que j'ai aujourd'hui pour renforcer ma situation financière demain ? »

Pour beaucoup de gens, la constitution d'un patrimoine ne se fera probablement pas par une seule décision financière spectaculaire. Elle résultera de centaines de petites décisions éclairées répétées au fil du temps — épargner lorsque c'est possible, dépenser de manière réfléchie, emprunter de façon responsable et mettre progressivement l'argent au service d'usages productifs.

Vous n'avez pas besoin de vous sentir riche pour commencer à construire un patrimoine. Vous devez commencer à bâtir les habitudes qui rendent la richesse possible.