Les DINKs ont longtemps été sous les projecteurs. Ces dernières années, les millennials sans enfants ont affiché sur TikTok des petits-déjeuners au Champagne et des escapades de luxe improvisées, financées par l'argent qu'ils ne dépensent pas en couches.

Mais une nouvelle catégorie de couple financier en puissance est arrivée.

« Pendant des décennies, le couple américain moyen s'asseyait à la table de la cuisine pour fusionner ses finances après sa lune de miel », raconte Shruti Joshi, présidente et directrice des opérations de la société de planification financière Facet, au Fortune. Ce n'est plus le cas.

Facet a recensé une cohorte croissante de couples qui ne partagent ni compte bancaire ni pot commun. Cet arrangement est devenu suffisamment répandu pour mériter son propre nom : les SPLITs. Il s'agit de partenaires qui gardent leurs finances séparées tout en partageant un projet commun pour l'avenir, et Joshi indique qu'ils représentent une part croissante des foyers accompagnés par Facet.

« Nos planificateurs ont l'habitude de travailler avec des couples qui possèdent chacun leurs propres comptes d'épargne, dettes et 401(k), tout en partageant un plan qui relie l'ensemble », ajoute Joshi. « Nous avons vu ce schéma si souvent que nous savions qu'il méritait son propre nom. »

Lorsqu'une société de planification financière va jusqu'à donner un nom à un schéma client, c'est que le phénomène dépasse le simple arrangement original : les finances séparées sont devenues un profil de foyer autour duquel les planificateurs élaborent désormais régulièrement des stratégies.

Pourquoi de plus en plus de couples gardent leurs finances séparées

Un changement majeur sous-tend cette tendance : la stigmatisation a disparu. « Il y a une génération, garder son propre compte ressemblait à un pari contre sa relation », explique Joshi. « Aujourd'hui, c'est perçu comme un signe de maturité, et les gens parlent beaucoup plus ouvertement de finances qu'il y a une génération. »

Les couples s'installent également plus tard dans la vie et arrivent dans leurs relations avec une épargne, des investissements et des plans retraite qui ont demandé des années, voire des décennies, à construire. « Ils ne veulent pas les démanteler pour fusionner avec un partenaire. Et ils ne devraient pas avoir à le faire », affirme-t-.

« De plus, davantage de femmes disposent désormais d'un véritable pouvoir financier, et lorsque les deux partenaires ont une carrière et des revenus comparables, il y a moins de raisons de tout faire transiter par un compte commun. »

Avoir grandi au milieu de taux de divorce élevés a aussi rendu les jeunes couples plus attentifs à la protection de leur indépendance financière. Il y a aussi un aspect pratique : tout fusionner dans un pot commun peut devenir compliqué lorsqu'un partenaire rembourse des prêts étudiants tandis que l'autre est sans dette avec un historique de crédit impeccable.

C'est pourquoi les SPLITs tirent le même bénéfice fondamental que les DINKs—deux revenus qui travaillent uniquement pour eux—tout en conservant une pleine autonomie. Sans verser chaque centime dans un compte unique, chaque partenaire peut dépenser, épargner et se faire plaisir à sa manière.

Le nouveau couple en puissance—but il y a un hic

Sur le papier, les DINKs ont longtemps été le couple à envier. Selon les données du Pew Research Center, ils affichent un revenu médian des ménages de 193 900 $, contre 151 900 $ pour les couples à double revenu avec enfants. Ils détiennent toutefois globalement moins de patrimoine—214 700 $ contre 361 500 $—principalement parce qu'ils sont plus jeunes et moins susceptibles d'être propriétaires de leur logement. Mais ils échappent aussi au coût exorbitant des enfants.

Les couples avec enfants portent environ 70 000 $ de dettes supplémentaires, selon les données 2022 de la Réserve fédérale. S'y ajoute le prix d'une maison plus grande et du 4x4. Une fois pris en compte les prêts, les cartes de crédit et les crédits immobiliers, les couples sans enfants avaient environ 100 000 $ de dettes, un chiffre qui montait à 168 000 $ pour les couples avec enfants.

Les SPLITs partagent la même configuration : deux revenus et, pour l'instant, aucune facture de garde d'enfants. Leur force réside dans la façon dont ils gèrent leur argent.

Ils peuvent toujours mettre en commun des fonds pour de grands projets comme l'achat d'une maison ou un tour du monde. Mais l'autonomie financière signifie qu'aucun des deux partenaires n'a à justifier ses dépenses personnelles. « Ils sont moins susceptibles de ressentir le besoin de cacher un nouveau blason coûteux ou de justifier un week-end entre amis », ajoute Joshi.

Les SPLITs se construisent aussi leur propre historique de crédit et leur épargne retraite, et protègent leur patrimoine en cas de coup dur.

Cet arrangement ne fonctionne toutefois qu'avec des conversations régulières et honnêtes sur qui paie quoi. Joshi estime que cette exigence est elle-même leur superpouvoir : les SPLITs finissent par parler d'argent plus souvent que les couples qui mettent tout en commun et peuvent éviter complètement le sujet. « Cette dynamique les maintient dans la même équipe, éliminant bon nombre de disputes d'argent classiques », dit-elle.

Mais il y a un hic. Ce modèle est parfait pour les locataires sans enfants. Dès qu'un couple souhaite acheter une maison ensemble ou fonder une famille, il perd soudain de son attrait.

« Le plan financier établi lorsque vous étiez heureux sans enfants et que vous louiez une maison de ville en ville n'est peut-être plus celui dont vous avez besoin lorsque vous décidez d'acheter une maison et d'avoir un bébé », explique Joshi, ajoutant que les prêteurs hypothécaires et le code fiscal favorisent le compte.

« Les SPLITs savent que leur mode de vie leur convient le mieux, mais ils sont tombés au milieu d'un paysage financier qui ne soutient pas les couples aux finances séparées. »

Cet écart—entre la façon dont une part croissante de couples gère son argent et un système hypothécaire et fiscal construit autour des comptes joints—est ce qu'il faudra observer aux prochaines étapes : la manière dont les SPLITs qui achètent une maison ou fondent une famille réécrivent des plans conçus pour une vie de locataires sans enfants.

Cette histoire a été publiée à l'origine sur Fortune.com.