SoFi Technologies a lancé jeudi SoFi Earn (SOFIE), un dépôt tokenisé émis par une banque qui offre un rendement annuel en pourcentage (APY) variable de 4,40 % et permet aux clients de convertir leurs fonds en stablecoins 24h/24 et 7j/7, selon l'annonce de l'entreprise. Cette offre combine un dépôt bancaire rémunéré avec un accès direct au stablecoin de la banque pour les transactions en cryptomonnaies. Le taux de 4,40 % étant variable, le rendement peut évoluer au fil du temps plutôt que d'être figé.

Les dépôts tokenisés sont des représentations sur blockchain de fonds détenus auprès d'une banque commerciale. Chaque jeton SOFIE représente 1 $ déposé auprès de SoFi Bank, et le produit n'exige aucun solde minimum. Les clients peuvent convertir leurs SOFIE un pour un en SoFiUSD, le stablecoin adossé au dollar de la banque, pour acheter des cryptomonnaies dans l'application de SoFi ou envoyer des fonds vers des portefeuilles externes pris en charge. Cette structure maintient le composant de rémunération au sein d'un dépôt bancaire tandis que le stablecoin sert de couche transactionnelle pour les achats de crypto et les transferts externes.

Couverture FDIC

Les dépôts détenus en SOFIE donnent droit à une couverture de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pouvant atteindre 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de titulaire de compte. Ce seuil correspond au montant maximum d'assurance standard pour les dépôts auprès des banques assurées par la FDIC. SoFiUSD lui-même ne bénéficie d'aucune assurance FDIC, ce qui signifie que les fonds convertis en stablecoin échappent à cette protection.

Contexte réglementaire

Ce lancement intervient dans un contexte d'évolutions réglementaires aux États-Unis. Mercredi, l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), qui régule les banques nationales américaines, a publié une règle finale portant sur l'émission de stablecoins de paiement et certaines activités de garde, le cadre prévu par le GENIUS Act devant entrer en vigueur à la mi-janvier.

SoFi avait signalé ce projet plus tôt dans l'année. Cointelegraph rapportait en mai que l'entreprise prévoyait d'introduire des dépôts tokenisés rémunérés lors de la mise à disposition de SoFiUSD via son application bancaire grand public. À l'époque, SoFi indiquait que cette fonctionnalité suivrait dans les semaines à venir.

Selon la banque, SOFIE est déployé auprès des membres SoFi Crypto jusqu'en novembre, avant la date d'entrée en vigueur à la mi-janvier du cadre du GENIUS Act — deux échéances qui jalonnent la trajectoire à court terme du produit. Les membres accèdent au compte de dépôt SOFIE, géré séparément, via leur compte SoFi Crypto.