Rocket Mortgage fait la promotion de prêts sur valeur domiciliaire pour rembourser les dettes de carte de crédit, mais la stratégie comporte des risques

Face à la hausse des coûts à l'épicerie et à la pompe, de plus en plus de foyers américains recourent aux cartes de crédit pour régler leurs factures quotidiennes.

Selon les dernières données sur la dette des ménages de la Federal Reserve Bank of New York, l'encours total des cartes de crédit aux États-Unis a atteint 1 263 milliards de dollars au deuxième trimestre 2026, en hausse par rapport aux 1 242 milliards de dollars en début d'année.

Dans le même temps, de nombreux propriétaires disposent d'un important capital immobilier. La valeur nette hypothécaire a atteint 17 900 milliards de dollars en 2026, selon le Homeowner Equity Insights Report de Cotality. Cela représente environ 310 500 dollars de valeur domiciliaire pour un propriétaire moyen, un montant nettement plus élevé dans certains États. Ce capital s'est constitué à mesure que les prix de l'immobilier montaient et, à la différence des locataires, les propriétaires peuvent emprunter sur cette valeur.

Ce contexte rend la valeur domiciliaire attrayante pour certains emprunteurs cherchant à rembourser leurs dettes. Rocket Mortgage, qui a dominé le volume de souscription hypothécaire en 2025 en devançant légèrement United Wholesale Mortgage, a bâti toute une campagne marketing autour de cette idée. Elle est loin d'être seule : les taux hypothécaires élevés ayant dissuadé de nombreux propriétaires de refinancer, le crédit sur valeur domiciliaire est devenu un axe de croissance pour l'ensemble des prêteurs du secteur.

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) affichent souvent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, qui s'établissaient en moyenne à 23,80 % en août 2026. Mais la conversion d'une dette non garantie en dette garantie comporte des compromis importants, car le logement sert de garantie.

La campagne de Rocket Mortgage

Début août, Rocket Mortgage a lancé une campagne publicitaire nationale présentant les prêts sur valeur domiciliaire comme un moyen de faire face aux encours élevés de cartes de crédit.

Les publicités montrent des propriétaires qui perdent le sommeil ou évitent d'ouvrir leur relevé de carte de crédit, et présentent ces prêts comme un moyen de « solder votre dette de carte de crédit à taux élevé et de repartir sur de nouvelles bases ». Selon l'entreprise, la campagne se poursuivra jusqu'au début de 2027.

« Rocket était autrefois présent dans le secteur des cartes de crédit, mais l'a quitté pour se concentrer sur l'aide à ses clients à bâtir leur patrimoine plutôt qu'à financer leur dette », a déclaré Jonathan Mildenhall, directeur marketing de Rocket Mortgage, dans un communiqué. « La vérité sur la dette à taux élevé est quelque chose que votre émetteur de carte ne veut pas que vous entendiez : plus vous mettez de temps à la rembourser, plus il gagne d'argent. »

Cette dynamique est inhérente au fonctionnement de la dette de carte de crédit : les paiements minimums représentent généralement un faible pourcentage du solde, ce qui peut laisser les intérêts courir pendant des années sur les dettes les plus importantes.

Rocket présente désormais la valeur domiciliaire comme une issue possible. Au 19 août, le taux moyen des prêts sur valeur domiciliaire était de 8,10 %, tandis que celui des HELOC s'élevait à 7,31 %, selon la dernière enquête de Bankrate auprès des plus grands prêteurs du pays en la matière. L'écart dépasse ainsi 15 points de pourcentage entre le taux moyen des cartes de crédit et celui d'un prêt sur valeur domiciliaire, ce qui rend le regroupement de dettes attrayant sur le papier : à taux inférieur, les intérêts s'accumulent bien plus lentement.

« Le capital qu'ils ont constitué peut briser le cycle et potentiellement leur épargner des milliers de dollars », a ajouté M. Mildenhall dans le communiqué.

Pourquoi la stratégie peut s'avérer risquée

Toutes les dettes de carte de crédit ne proviennent pas de dépenses discrétionnaires telles que les loisirs ou les vacances.

Une enquête de la société de finances personnelles Achieve a révélé que 53 % des consommateurs américains conservent un solde de carte de crédit pour couvrir la hausse du coût des dépenses essentielles. Parmi ces répondants, 25 % portent cette dette depuis six mois ou plus.

L'enquête a également montré que 48 % des répondants « ne peuvent réduire de manière réaliste leurs dépenses de factures et de services publics », ce qui laisse penser que de nombreux ménages en difficulté ont déjà réduit leurs dépenses autant qu'ils le pouvaient.

Pour ces consommateurs, utiliser la valeur domiciliaire pour rembourser une dette de carte de crédit ne règle pas nécessairement le problème sous-jacent. Cela peut abaisser le taux d'intérêt, mais ne réduit pas la dette elle-même et ne traite pas forcément les coûts de la vie courante.

Fonctionnement des prêts sur valeur domiciliaire et des HELOC

Il existe deux principaux moyens d'emprunter sur la valeur de son logement.

Un prêt sur valeur domiciliaire verse un montant forfaitaire généralement remboursable sur une période de cinq à 30 ans. Les emprunteurs doivent en principe satisfaire des exigences de score de crédit et de ratio d'endettement. Ces prêts comportent généralement des taux fixes, ce qui facilite la budgétisation des mensualités.

Une HELOC fonctionne davantage comme une marge de crédit renouvelable, semblable à une carte de crédit. Le prêteur fixe un plafond d'emprunt, appelé tirage maximal, calculé en pourcentage de la valeur du logement. Les HELOC comportent aussi une période de tirage, généralement de 10 ans, durant laquelle la plupart des prêteurs n'exigent que le paiement des intérêts.

À l'issue de la période de tirage, les emprunteurs doivent commencer à rembourser mensuellement le solde restant, qui peut être substantiel s'ils n'ont effectué que des paiements minimums pendant la période de tirage. La plupart des HELOC affichent des taux variables : les mensualités peuvent donc augmenter si les taux d'intérêt montent.

La plus grande différence avec les cartes de crédit tient au fait que les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC sont garantis par le logement lui-même.

En cas de défaut de paiement sur une carte de crédit, le compte peut être clôturé, transmis à une agence de recouvrement et éventuellement donner lieu à une action en justice, tout en détériorant le score de crédit de l'emprunteur. Mais si un emprunteur ne peut pas rembourser un prêt sur valeur domiciliaire ou une HELOC, il risque de perdre son logement.

Dans quels cas cela peut avoir du sens

Emprunter sur la valeur domiciliaire peut avoir du sens pour les propriétaires certains de pouvoir rembourser la dette, surtout s'ils regroupent plusieurs soldes à un taux d'intérêt inférieur.

C'est beaucoup plus risqué lorsque l'argent sert à couvrir des dépenses essentielles récurrentes.

Alternatives à l'emprunt sur valeur domiciliaire

Les emprunteurs qui décident de mobiliser leur valeur domiciliaire devraient comparer attentivement les taux, les conditions et les frais, et éviter d'emprunter plus que nécessaire. Il peut aussi être pertinent d'envisager une HELOC à taux fixe plutôt qu'à taux variable. Les frais de clôture et autres coûts, qui varient selon les prêteurs, peuvent aussi entamer les économies réalisées grâce au taux inférieur, en particulier sur de petits soldes ou lorsque la dette est remboursée rapidement.

Les propriétaires devraient également envisager la possibilité que la valeur de leur bien baisse en cas de récession, sur un marché de l'emploi atone ou après un événement météorologique extrême. Dans ce cas, l'emprunteur pourrait se retrouver en valeur négative, c'est-à-dire avec un solde hypothécaire supérieur à la valeur du logement.

Les alternatives moins risquées comprennent un prêt de regroupement de dettes à un taux inférieur à celui des cartes de crédit mais sans garantie sur le logement, ou une carte de transfert de solde offrant un TAEG de 0 % pendant une durée limitée.

Autres possibilités : la méthode « avalanche » (rembourser d'abord la dette au taux d'intérêt le plus élevé tout en effectuant les paiements minimums sur les autres soldes) ou la méthode « boule de neige » (commencer par la plus petite dette et remonter progressivement).

Les emprunteurs peuvent également faire appel à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif pour élaborer un plan de remboursement sans mettre leur logement en péril.

Cet article est paru à l'origine sur Moneywise.com sous le titre : Rocket Mortgage pushes home equity loans to wipe out credit card debt — here's how that could backfire on homeowners.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d'aucune sorte.