Revolut a reçu l'approbation conditionnelle de l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) américain pour une charte de banque nationale, une étape réglementaire importante vers le lancement d'une banque américaine à part entière en 2027. Cette approbation n'est pas définitive, mais elle rapproche le géant de la fintech de la offre de prêts, de dépôts et d'un accès aux cryptoactifs aux États-Unis.

Ce que signifie l'approbation conditionnelle de l'OCC

Le 3 septembre 2026, Revolut a annoncé avoir reçu l'approbation conditionnelle de l'OCC pour une charte de banque nationale, selon le site d'actualités de l'entreprise. L'OCC est l'agence fédérale chargée d'accorder les chartes et de réglementer les banques nationales.

L'approbation conditionnelle équivaut en pratique à un « oui, mais » du régulateur. Elle indique que l'OCC est disposé à accorder la charte une fois que Revolut aura satisfait à une liste d'exigences restantes. Il ne s'agit pas encore d'une autorisation de commencer ses activités.

Une charte de banque nationale est une licence fédérale unique permettant d'exercer une activité bancaire dans tout le pays. Revolut a choisi cette voie car elle permet à une entreprise de fonctionner à l'échelle nationale selon un seul ensemble de règles, plutôt que d'obtenir des licences État par État.

Revolut a indiqué avoir encore besoin des approbations de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et de la Réserve fédérale, ainsi que de la validation finale de l'OCC, avant de pouvoir lancer la banque. Concrètement, cette annonce constitue un jalon important plutôt qu'une banque aboutie.

Les antécédents de la fintech en matière de chartes de banques nationales sont mitigés, ce qui constitue un contexte utile pour évaluer ce jalon. Varo Bank est devenue en 2020 la première fintech grand public américaine à obtenir une charte complète de banque nationale, à l'issue d'un processus de plusieurs années ayant nécessité plusieurs demandes retirées puis soumises à nouveau. D'autres fintechs, dont SoFi et Square (aujourd'hui Block), ont fini par obtenir leurs chartes par le biais de sociétés de prêt industriel (ILC) ou d'autres voies, après de longues revues réglementaires. Dans ce contexte, le fait que Revolut ait obtenu une approbation conditionnelle relativement rapidement, environ six mois après le dépôt de sa demande, est notable.

Le cofondateur de Revolut, Nik Storonsky, a qualifié cette décision d'importante première étape. Le directeur général américain, Cetin Duransoy, a déclaré que ce jalon maintenait l'entreprise sur la bonne voie pour un lancement en 2027.

Revolut sert actuellement plus de 80 millions de clients dans le monde, une échelle qui souligne l'ambition de son offensive bancaire aux États-Unis.

Pourquoi Revolut vise un lancement en 2027

Revolut a déclaré que la banque envisagée restait sur les rails pour un lancement prévu en 2027. Selon Reuters, la fenêtre cible est le premier semestre 2027, sur la base des plans de l'entreprise.

L'écart entre l'approbation et le lancement reflète le travail considérable qui reste à accomplir. Revolut doit obtenir le feu vert de la FDIC et de la Réserve fédérale, développer ses systèmes et satisfaire aux conditions finales de l'OCC.

Reuters a rapporté que Revolut prévoit d'implanter la banque à Stamford, dans le Connecticut, d'injecter environ 95 millions de dollars de capital et de démarrer avec quelque 160 employés. Ces chiffres illustrent l'ampleur des travaux préparatoires qui séparent une charte d'une banque fonctionnelle.

Revolut a révélé la demande pour la première fois le 5 mars 2026, en déposant auprès de l'OCC et de la FDIC sous le nom de Revolut Bank US, N.A., comme l'entreprise l'avait indiqué à l'époque. Elle a décrit la charte comme un moyen d'opérer à l'échelle nationale dans un cadre fédéral unique et de se connecter directement aux rails de paiement tels que Fedwire et ACH, les systèmes utilisés par les banques pour transférer de l'argent.

Les États-Unis représentent un enjeu majeur dans la stratégie d'expansion de Revolut. L'entreprise a connu une croissance rapide en Europe, où elle a récemment commencé à déployer un stablecoin en euros dans l'UE et lancé son token adossé à l'euro, EURR. Une charte américaine ouvrirait le plus grand marché financier du monde à ces mêmes ambitions. L'accès direct à Fedwire et ACH réduirait également la dépendance de Revolut aux banques partenaires, un modèle utilisé par la plupart des fintechs américaines aujourd'hui et qui a fait l'objet d'un contrôle réglementaire lorsque des banques partenaires font faillite ou quittent le secteur.

Implications possibles pour les utilisateurs de crypto et de fintech aux États-Unis

Pour les détenteurs de cryptoactifs, une charte bancaire compte car elle est un signal de confiance. Une banque nationale réglementée doit respecter des normes fédérales strictes, ce qui pourrait rassurer les utilisateurs au quotidien quant à la détention d'argent et d'actifs numériques dans une seule application.

Revolut a déclaré qu'une fois toutes les approbations obtenues, la banque offrirait des prêts, des cartes de crédit, des dépôts assurés par la FDIC et un accès aux stablecoins et aux cryptomonnaies. L'assurance FDIC signifie que les dépôts sont protégés par l'État dans les limites légales, contrairement à la plupart des soldes en cryptoactifs.

L'idée d'une fintech mêlant banque et crypto s'inscrit dans une tendance plus large de rapprochement entre la finance traditionnelle et les actifs numériques, à l'instar de la décision récente du courtier britannique Hargreaves Lansdown d'ouvrir le trading d'ETN sur le Bitcoin et l'Ether.

Une certaine prudence s'impose. Selon des rapports non confirmés, Reuters a indiqué que la banque américaine elle-même pourrait lancer un stablecoin, mais l'annonce officielle de Revolut ne promettait qu'un accès des clients aux stablecoins et aux cryptomonnaies, pas son propre token américain.

Pour les utilisateurs ordinaires, la conclusion pratique est simple. Rien ne change aujourd'hui, et aucun produit américain n'est encore disponible. Les prochains jalons à surveiller sont l'approbation de l'assurance des dépôts par la FDIC, la validation de l'adhésion à la Réserve fédérale et la décision finale de l'OCC sur la charte. Pour ceux qui détiennent des cryptoactifs ou qui sont curieux de combiner banque et actifs numériques, la charte de Revolut est un jalon à suivre plutôt qu'un produit actuellement disponible à la souscription.

Avertissement : cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier ou en investissement. Les marchés des cryptomonnaies et des actifs numériques comportent des risques importants. Faites toujours vos propres recherches avant de prendre une décision.