La Philippine Deposit Insurance Corp. (PDIC), l'agence publique qui garantit les dépôts bancaires jusqu'à un plafond légal, fait avancer un programme législatif visant à améliorer la protection des consommateurs et à renforcer la stabilité du système financier du pays.

Lors d'une conférence de presse mercredi, le président et directeur général de la PDIC, Roberto B. Tan, a présenté une série de réformes proposées. La principale d'entre elles est l'extension de la couverture de la PDIC aux institutions financières non bancaires (NBFI) et aux coopératives, une mesure destinée à étendre la protection à un plus grand nombre de déposants. Actuellement, les Philippines n'assurent que les dépôts bancaires, laissant de nombreux déposants des coopératives rurales et d'autres canaux non bancaires sans protection formelle soutenue par l'État.

L'assureur public des dépôts cherche également à obtenir une couverture d'assurance plus élevée pour les comptes présentant une valeur socioéconomique plus importante, notamment les comptes de paie, de retraite et de règlement. D'autres propositions incluent des mesures permettant une vérification plus rapide des relevés de dépôts, ce qui accélérerait le paiement des indemnités d'assurance, ainsi que la suppression des obstacles juridiques qui retardent actuellement l'accès des déposants aux fonds assurés.

La PDIC demande en outre l'autorisation de mettre en place une garantie temporaire générale lors de crises financières systémiques, un outil utilisé par les assureurs de dépôts dans plusieurs juridictions pour préserver la confiance du public et prévenir les retraits bancaires déstabilisateurs.

« Ce programme législatif est la façon dont nous tenons cette promesse pour l'avenir en construisant un système d'assurance des dépôts qui offre une couverture étendue, une réponse plus rapide et une plus grande résilience en période de crise, tout en étant digne de la confiance du public », a déclaré M. Tan.

« Nous visons à renforcer notre cadre de liquidation et la PDIC elle-même afin de pouvoir résoudre plus efficacement les banques en difficulté et remplir notre mandat de manière plus efficace », a-t-il ajouté.

La conseillère juridique de la PDIC, Maria Antonette I. Brillantes-Bolavar, a déclaré en marge de la conférence de presse que l'agence avait déjà soumis sa proposition au Sénat, où le président du Sénat Vicente « Tito » C. Sotto III s'est porté sponsor. Elle a indiqué que la PDIC travaille actuellement à un projet de loi correspondant à soumettre à la Chambre des représentants.

M. Tan a expliqué qu'une fois les NBFI et les coopératives placées sous la couverture de la PDIC, la société prévoit d'établir des fonds d'assurance distincts pour chaque catégorie plutôt que de les fusionner avec le fonds existant d'assurance des dépôts bancaires. Cette approche de cantonnement s'inspire d'un principe approuvé par l'International Association of Deposit Insurers (IADI), qui recommande de maintenir des fonds d'assurance distincts lorsque la couverture est étendue à différents types d'institutions. Il a déclaré que la PDIC espère également assurer tout dépôt pouvant être déclaré par le Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), la banque centrale du pays.

« L'idée est d'avoir un fonds distinct pour les coopératives et pour les NBFI, afin de ne pas les mélanger. Le fonds dont nous disposons actuellement est exclusivement réservé aux banques. Nous allons donc maintenant développer un fonds différent », a-t-il déclaré.

Croissance des dépôts et suffisance du fonds

Le vice-président du groupe des affaires institutionnelles de la PDIC, Jose G. Villaret, Jr., a indiqué que les dépôts bancaires ont considérablement augmenté à la suite du relèvement de la couverture maximale de l'assurance des dépôts (MDIC) à 1 million de pesos en mars de l'année dernière, une évolution qu'il a attribuée à un renforcement de la confiance des consommateurs. Cette augmentation, prescrite par la Republic Act No. 10846, a doublé le plafond de couverture précédent de 500 000 pesos en vigueur depuis 2009.

Les dépôts assurés ont atteint 5,29 billions de pesos à fin mars, a déclaré M. Villaret.

L'expansion des dépôts assurés a ramené le ratio du fonds d'assurance des dépôts par rapport aux dépôts assurés estimés à 5,3 % en 2025. Toutefois, M. Villaret a indiqué que ce ratio devrait remonter à 5,7 % cette année et à 6 % en 2027.

Il a souligné que le fonds d'assurance des dépôts reste suffisant pour soutenir la couverture maximale relevée.

« En 2025, lorsque nous avons augmenté la couverture, cela a définitivement fait baisser le ratio… Mais ce n'est pas un problème car les ajustements de couverture font inévitablement baisser le ratio. Le meilleur de l'histoire, c'est qu'il continuera d'augmenter. En fait, dès 2028, nous aurons déjà retrouvé ou maintenu le ratio que nous avions avant l'ajustement. Avec l'augmentation des dépôts assurés, le ratio se situe désormais dans la cible de suffisance du fonds », a-t-il déclaré.

Système d'évaluation basé sur le risque

La PDIC a également annoncé que son système d'évaluation basé sur le risque (RBAS), actuellement en cours de développement en partenariat avec le Groupe de la Banque mondiale, fera l'objet d'une période d'essai d'un an avant sa mise en œuvre complète d'ici 2028.

Le RBAS est conçu pour aligner les taux de prime d'assurance des dépôts des banques sur leurs profils de risque respectifs, remplaçant ainsi la structure à taux uniforme que les banques paient actuellement. Un modèle de tarification basé sur le risque est largement utilisé parmi les agences membres de l'IADI en tant que meilleure pratique, car il crée des incitations à une gestion plus saine des risques en facturant les institutions à risque élevé à un prix supérieur.

— Aaron Michael C. Sy