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Guide des applications de paiement entre particuliers (P2P) : tout ce qu’il faut savoir avant d’envoyer de l’argent

Les applications de paiement entre particuliers (P2P) permettent de transférer de l’argent à des amis et à des proches en seulement quelques gestes, ce qui en fait l’un des moyens les plus populaires d’échanger de l’argent. Mais, bien que pratiques, ces applications ne se valent pas toutes.

Comprendre leur fonctionnement, leurs coûts et les dispositifs de sécurité qu’elles proposent peut vous aider à choisir la solution adaptée et à éviter des erreurs coûteuses.

Qu’est-ce qu’une application de paiement entre particuliers (P2P) ?

Une application de paiement P2P permet d’envoyer et de recevoir de l’argent auprès d’amis et de membres de la famille à partir d’un compte bancaire lié, d’une carte de débit ou d’un solde conservé dans l’application.

Ces applications facilitent le partage des factures, le partage des dépenses ou le remboursement d’achats sans utiliser d’argent liquide ni de chèque. Par exemple, une personne qui partage un forfait téléphonique avec des membres de sa famille peut utiliser une application P2P pour envoyer sa part de la facture mensuelle directement au proche qui gère le compte.

Parmi les exemples courants d’applications de paiement P2P :

Venmo

Venmo

Cash App

Cash App

PayPal

PayPal

Zelle

Zelle

Apple Cash

Apple Cash

Comment fonctionnent les applications de paiement P2P ?

Les applications de paiement P2P exigent généralement de télécharger l’application et de créer un compte. Il faut ensuite associer un compte bancaire, une carte de débit ou une carte de crédit pour commencer à effectuer des transactions.

Dans la plupart des cas, la personne à qui vous envoyez de l’argent doit également avoir un compte sur la même plateforme P2P. Par exemple, si vous souhaitez envoyer de l’argent à votre ami via Venmo, celui-ci doit disposer d’un compte Venmo pour recevoir les fonds. Pour trouver un destinataire dans l’application, il est généralement possible de rechercher son nom, son numéro de téléphone ou son adresse e-mail.

Selon la plateforme, vous pouvez conserver un solde dans l’application pour une utilisation ultérieure ou transférer les fonds vers le compte lié. Certaines solutions, comme Zelle, envoient l’argent directement sur le compte bancaire du destinataire.

Pour de nombreuses applications P2P, les transferts standards sont gratuits et peuvent prendre jusqu’à trois jours ouvrables. Il est souvent possible de payer des frais pour effectuer un transfert instantané.

Comparatif des applications de paiement P2P les plus populaires

Venmo

Venmo, détenue par PayPal, permet aux utilisateurs de demander ou d’envoyer de l’argent à des amis, à des membres de la famille ou à des commerces locaux à partir d’un compte bancaire lié, d’une carte de crédit ou du solde Venmo. Les paiements et les demandes peuvent être lancés en recherchant le nom d’utilisateur du destinataire ou en scannant son code QR personnel.

Les transferts standards sont généralement gratuits, tandis que les transferts instantanés entraînent des frais de 1.75 %.

En plus des paiements intégrés à l’application, Venmo propose une carte de débit qui permet d’utiliser le solde Venmo tout en gagnant jusqu’à 5 % de cashback.

Avantages :

• Les transferts standards sont gratuits
• Carte de débit avec récompenses disponible gratuitement
• Permet de payer la famille, les amis et les commerces locaux

Inconvénients :

• Frais pour les transferts instantanés
• Frais pour les transferts par carte de crédit

Cash App

Cash App, exploitée par Block (anciennement Square), permet d’effectuer des paiements gratuits à des amis et à des membres de la famille à l’aide d’une carte de débit liée, d’un compte bancaire ou du solde Cash App. Les paiements peuvent être envoyés à toute personne disposant d’un compte Cash App, mais le destinataire doit créer un compte pour accepter les fonds.

Les transferts standards sont gratuits, à l’exception des transactions par carte de crédit, qui entraînent des frais de 3 %. Les transferts instantanés sont soumis à des frais allant de 0.5 % à 1.75 %. Cash App propose également des fonctions optionnelles, notamment une carte de débit gratuite, des plans de paiement Afterpay, des réductions et récompenses, ainsi que des fonctionnalités d’investissement. Il est également possible d’ajouter de l’argent à son compte Cash App via un dépôt en magasin chez certains commerçants partenaires.

Avantages :

• Les transferts standards sont gratuits
• Possibilité d’utiliser Afterpay pour payer dans le temps
• Possibilité de déposer de l’argent sur son compte Cash App chez certains commerçants
• Carte de débit gratuite disponible

Inconvénients :

• Frais pour les transactions par carte de crédit
• Frais pour les transferts instantanés

PayPal

PayPal permet d’envoyer et de recevoir de l’argent, de demander des paiements et de mettre des fonds en commun avec des amis pour des achats de groupe. C’est également un moyen de paiement largement accepté en ligne. PayPal propose une gamme de produits et services supplémentaires, notamment une carte de débit PayPal, un compte d’épargne à haut rendement, des plans de paiement et des récompenses.

L’envoi d’argent depuis un compte bancaire ou un solde PayPal est gratuit. Les transferts financés par carte de débit ou de crédit entraînent des frais de transaction de 2.9 % plus des frais fixes de $0.30. Les transferts instantanés sont facturés 1.75 %.

Avantages :

• Transferts gratuits depuis un compte bancaire et un solde PayPal
• Large disponibilité et מגוון de fonctionnalités et produits
• Possibilité de demander de l’argent via un lien plutôt que de rechercher le nom d’utilisateur de quelqu’un

Inconvénients :

• Frais pour les transferts par carte de débit et de crédit
• Frais pour les transferts instantanés

Zelle

Zelle permet de payer rapidement la famille et les amis. Contrairement à d’autres applications P2P, l’argent passe directement d’un compte bancaire à un autre. En d’autres termes, il n’est pas possible de conserver un solde sur Zelle. En contrepartie, il n’y a généralement pas de frais avec Zelle, et les transferts sont habituellement disponibles en quelques minutes.

Il faut toutefois que votre banque ou votre caisse d’épargne et de crédit prenne en charge Zelle pour utiliser la plateforme. Il n’existe pas d’application autonome : Zelle est accessible via votre compte bancaire en ligne.

Avantages :

• Généralement sans frais, même si Zelle recommande de confirmer auprès de votre banque ou caisse d’épargne et de crédit
• L’argent est envoyé directement sur le compte bancaire ; aucun transfert intermédiaire n’est nécessaire
• Transferts quasi instantanés

Inconvénients :

• Votre banque doit être prise en charge par Zelle
• Pas d’application autonome

Apple Cash

Apple Cash est une plateforme de paiement P2P intégrée à l’iPhone. Elle permet d’envoyer de l’argent via Messages, Wallet ou Tap to Cash. Apple Cash fournit également une carte numérique accessible dans Apple Wallet, utilisable en magasin ou en ligne. Vous pouvez transférer Apple Cash vers votre compte bancaire ou le dépenser via Apple Pay ou un numéro de carte virtuel.

Cependant, cette plateforme est réservée aux personnes disposant de produits Apple.

Avantages :

• Plusieurs façons d’envoyer et de dépenser de l’argent
• Intégré aux produits Apple

Inconvénients :

• Réservé aux utilisateurs Apple

Avantages et inconvénients des applications de paiement P2P

Bien que les applications P2P présentent des atouts, elles ne sont pas parfaites. Voici les principaux avantages et inconvénients des applications de paiement P2P :

Avantages

• Vous pouvez envoyer et recevoir de l’argent sans partager votre numéro de compte bancaire.
• Les applications de paiement P2P sont généralement gratuites.
• Vous pouvez envoyer et recevoir de l’argent sans utiliser d’espèces ni de chèques.

Inconvénients

• Vous ne pouvez généralement pas annuler ou revenir sur un paiement.
• Il existe un risque de payer la mauvaise personne ou d’être victime d’une fraude.
• Certaines applications facturent des frais pour les paiements instantanés ou les transactions par carte de crédit.
• Les limites de transaction peuvent être restrictives.

Les applications de paiement P2P sont-elles sûres ?

Les applications de paiement P2P sont généralement considérées comme sûres. Beaucoup utilisent le chiffrement, la surveillance des comptes et l’authentification multifacteur pour protéger vos informations. Mais aucun système n’est infaillible, et les applications de paiement P2P comportent des risques.

Par exemple, contrairement aux cartes de crédit, les applications de paiement P2P n’offrent pas de protection des achats. On peut considérer les applications P2P comme de l’argent liquide : une fois l’argent envoyé, il n’est généralement pas possible de l’annuler.

Ces règles simples peuvent vous aider à rester prudent lors de l’utilisation d’une application de paiement P2P :

• Activez les alertes de transaction pour être averti des paiements entrants et sortants.
• Maintenez votre application P2P à jour avec la dernière version disponible.
• N’envoyez de l’argent qu’aux personnes que vous connaissez et en qui vous avez confiance.

Quand faut-il utiliser une application de paiement P2P ?

Les applications de paiement P2P sont extrêmement pratiques, mais elles conviennent surtout aux transactions occasionnelles entre personnes de confiance. En général, vous ne devriez utiliser une application de paiement P2P que lorsque :

• Vous connaissez et faites confiance à la personne à qui vous payez.
• Il s’agit d’une petite transaction.
• Vous accepteriez de ne pas récupérer l’argent en cas de problème.
• Vous avez besoin d’un moyen de paiement pratique, rapide et gratuit.

Par exemple, les applications de paiement P2P sont adaptées pour partager une facture avec des colocataires, payer sa part d’un repas entre amis, envoyer un cadeau à un membre de la famille ou rémunérer une baby-sitter.

Quand faut-il utiliser un autre moyen de paiement ?

À l’inverse, il peut être préférable d’utiliser un moyen de paiement offrant davantage de sécurité ou de documentation. En général, n’utilisez pas une application P2P lorsque :

• Vous ne connaissez pas la personne à qui vous payez.
• Vous voulez une protection des achats pour ce que vous achetez.
• Vous recevez une demande de paiement suspecte.
• Vous effectuez un achat important.

Comment choisir la meilleure application de paiement P2P

Face à la multitude d’options, il peut être difficile de choisir la meilleure application de paiement P2P. Voici quelques critères pour vous aider à faire votre choix :

• Fonctionnalités : certaines fonctions sont communes à plusieurs applications, d’autres non. Par exemple, si le paiement d’achats en ligne est important pour vous, PayPal peut être préférable à Venmo. Évaluez si vous avez besoin d’une carte de débit, de la possibilité de conserver un solde, de réductions et récompenses, de fonctions d’investissement, et plus encore.
• Praticité : le meilleur choix dépend souvent de l’application déjà utilisée par vos proches. Si tout votre entourage utilise Venmo, utiliser la même application sera plus pratique.
• Compatibilité : selon votre banque et vos appareils, certaines applications P2P peuvent ne pas être disponibles. Par exemple, votre banque doit prendre en charge Zelle, et Apple Cash nécessite un produit Apple.

Applications de paiement P2P par rapport à d’autres moyens de paiement

Applications P2P vs virements bancaires

Les applications P2P sont généralement plus pratiques que les virements bancaires, car il n’est pas nécessaire d’échanger des informations de compte bancaire pour effectuer une transaction. Cela peut aussi protéger votre vie privée lorsque vous traitez avec une personne que vous ne connaissez pas.

Cependant, les virements bancaires peuvent offrir des plafonds plus élevés et davantage de sécurité. Les banques disposent de l’assurance FDIC, alors que les applications P2P n’en bénéficient généralement pas. Cela signifie que l’argent conservé sur votre compte bancaire est protégé, tandis que le solde d’une application P2P peut ne pas l’être.

Applications P2P vs cartes de crédit

Les cartes de crédit offrent davantage de protections que les applications P2P, notamment la protection des achats. Elles sont donc plus adaptées aux achats importants.

Les cartes de crédit sont aussi largement acceptées en magasin et en ligne, et elles s’accompagnent souvent de récompenses et d’avantages supplémentaires. En revanche, elles ne sont généralement pas idéales pour les transactions entre particuliers et peuvent entraîner des frais lorsqu’elles sont utilisées dans une application de paiement P2P.

Applications P2P vs portefeuilles numériques

Les applications de paiement P2P et les portefeuilles numériques sont parfois confondus, mais il s’agit de technologies distinctes.

Un portefeuille numérique stocke des informations de paiement comme des cartes de crédit virtuelles, tandis qu’une application P2P facilite réellement le transfert de fonds. Par exemple, Apple Cash est une application de paiement P2P, tandis qu’Apple Pay est un portefeuille numérique. Alors que les applications P2P servent principalement à payer des amis et des proches, les portefeuilles numériques peuvent être utilisés plus largement en ligne et en magasin.