Le contrôleur Jonathan Gould a annoncé que les entreprises engagées dans des activités légalement permises — y compris les « actifs numériques et autres technologies novatrices » — ont désormais une voie pour devenir des banques nationales. « L'Amérique et l'OCC sont à nouveau ouvertes aux affaires », a déclaré Gould dans une annonce officielle. Cette directive n'accorde pas automatiquement le statut de banque aux entreprises cryptos ; les candidats doivent toujours se soumettre à la procédure d'examen standard des charters de l'agence, qui évalue la direction, le capital, les business plans, la conformité et le risque financier.

Les entreprises cryptos sont déjà dans le pipeline des charters

Les remarques de Gould coïncident avec une file d'attente croissante de demandes liées aux actifs numériques au Bureau du Contrôleur de la Monnaie (OCC). Le régulateur suit ces entreprises via sa base de données sur les licences d'actifs numériques.

Zero Hash illustre la demande de l'industrie pour un statut fédéral. Comme rapporté en mars, l'entreprise a demandé un charter de banque fiduciaire nationale pour faciliter des services comprenant la garde d'actifs numériques, le staking, les transferts et les opérations liées aux stablecoins.

Les actifs numériques ne représentent qu'un segment d'une résurgence plus large des charters. Au cours des 18 derniers mois, l'OCC a reçu 40 demandes de novo, atteignant souvent des décisions dans les 120 jours suivant la réception d'un dossier complet.

Banques fiduciaires nationales vs institutions à service complet

De nombreuses entreprises de cryptomonnaies ne cherchent pas à devenir des banques de détail traditionnelles qui acceptent des dépôts et émettent des prêts. Au lieu de cela, elles poursuivent des charters de banque fiduciaire nationale, qui offrent un champ d'action plus restreint centré sur les activités de société de fiducie autorisées, telles que les services de garde. La règle finale de 2026 sur les banques fiduciaires de l'OCC a confirmé que les banques nationales opérant sous ces limitations peuvent également mener des activités non fiduciaires admissibles sans élargir l'autorité de charter sous-jacente de l'agence.

Coinbase démontre ce modèle en pratique. Suite à son approbation conditionnelle, l'exchange a utilisé un charter de fiducie nationale pour superviser la garde et les activités connexes dans un cadre fédéral, sans se convertir en une institution de dépôt conventionnelle.

Le rôle de la FDIC et les dépôts assurés

Le cadre réglementaire change lorsque des dépôts assurés sont introduits. Alors que l'OCC délivre les charters de banque nationale, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) détermine indépendamment si une institution est admissible à l'assurance fédérale des dépôts. La FDIC évalue les demandes sur la base de la suffisance du capital, de la qualité de la direction, des business plans et des risques potentiels pour le Fonds d'assurance des dépôts.

La récente déclaration de l'OCC a salué les efforts de la FDIC pour rationaliser ce processus pour les nouvelles banques. Le président de la FDIC, Travis Hill, a déclaré que l'agence vise à favoriser la formation de banques de novo et à évaluer les modèles d'entreprise innovants avec un esprit ouvert, à condition que les normes statutaires pour les institutions assurées soient maintenues.

Un charter de fiducie nationale soutient les opérations de garde et de fiducie sans nécessairement exiger de dépôts assurés. Cependant, une banque nationale acceptant des dépôts assurés doit obtenir à la fois un charter de l'OCC et satisfaire séparément aux protocoles d'assurance des dépôts de la FDIC. Par conséquent, les mises à jour des procédures de la FDIC sont les plus critiques pour les entreprises d'actifs numériques ayant l'intention d'accepter des dépôts assurés au niveau fédéral.

L'abandon du risque de réputation

Les superviseurs bancaires fédéraux s'éloignent de l'utilisation du « risque de réputation » pour restreindre les relations avec des entreprises licites. L'OCC et la FDIC ont tous deux éliminé le risque de réputation comme motif d'action de surveillance défavorable. Les régulateurs se concentreront désormais sur les risques financiers, opérationnels et de conformité identifiables plutôt que de savoir si un secteur d'activité est politiquement sensible. Ce changement répond directement à une préoccupation de longue date parmi les entreprises d'actifs numériques selon laquelle les superviseurs pourraient faire pression sur les banques pour qu'elles rompent leurs liens avec des secteurs entiers jugés controversés, quelle que soit la conformité ou la solidité financière individuelle.

Malgré ce changement, les candidats du secteur des actifs numériques doivent toujours démontrer une direction compétente, des ressources financières solides et des contrôles stricts capables de gérer les menaces liées à la lutte contre le blanchiment d'argent (AML), aux sanctions, à la cybersécurité et aux opérations. Pour le secteur crypto, cela signifie que l'implication avec des actifs numériques déclenchera une évaluation formelle des risques plutôt qu'une disqualification automatique.

Peser l'option du charter fédéral

Historiquement, les entreprises américaines de cryptomonnaies ont opéré en utilisant une combinaison de licences étatiques de transmission de monnaie, de charters de fiducie d'État et de cadres réglementaires spécialisés. Opérer sous cet ensemble a signifié maintenir des dizaines d'autorisations distinctes au niveau de l'État, chacune avec ses propres exigences de conformité, obligations de cautionnement et cycles de renouvellement. Un charter national offre une voie alternative, permettant aux entreprises d'intégrer des activités autorisées — telles que la garde, le règlement et les services financiers connexes — directement dans le système bancaire national via un cadre unique de l'OCC. Cette consolidation peut réduire la complexité opérationnelle et fournir une certitude réglementaire pour les entreprises opérant à travers les États.

Cette voie exige une surveillance plus stricte. Les entreprises qui poursuivent un charter national acceptent un examen réglementaire de niveau bancaire en échange de la stabilité d'une structure fédérale établie. L'expansion du pipeline de candidatures suggère que les principaux fournisseurs d'infrastructures de l'industrie de la cryptographie considèrent ce compromis comme avantageux. La déclaration de Gould selon laquelle l'OCC est « ouverte aux affaires » sera désormais mise à l'épreuve alors que ces candidats naviguent dans les normes rigoureuses de charter de l'agence.