Quick Fire est la chronique hebdomadaire de TechCabal qui réunit dirigeants, fondateurs et opérateurs autour des décisions, des évolutions du secteur et des idées à contre-courant qui façonnent le paysage technologique et économique de l’Afrique.

Cette semaine, Mohammed Bashir Yunusa, directeur de la banque numérique et du commerce chez The Alternative Bank, partage son point de vue sur le commerce sans intérêt, sur la raison pour laquelle la confiance compte davantage que la technologie au début de toute innovation financière, et sur le fait que la prochaine décennie bancaire ne sera pas remportée par le nombre d’agences.

The Alternative Bank opère dans le cadre de la finance sans intérêt du Nigeria, réglementé par la Banque centrale du Nigeria, qui autorise des modèles bancaires structurés autour du commerce adossé à des actifs et d’accords de partenariat plutôt que de prêts fondés sur les intérêts. Ce cadre a été introduit pour élargir l’inclusion financière dans un pays où une part importante de la population adulte reste en dehors du système financier formel.

Mohammed Bashir Yunusa est un dirigeant bancaire fort de plus de 15 ans d’expérience dans la croissance, la transformation et la création de valeur au sein du secteur des services financiers. Son expertise couvre la stratégie d’entreprise, la banque numérique, le commerce, la finance innovante, les investissements et la structuration d’opérations, la finance d’entreprise et la banque sans intérêt.

Dans son rôle chez The Alternative Bank, Yunusa assure le नेतृत्व stratégique des activités de banque numérique, de commerce, de gestion de produits et de partenariats écosystémiques de la banque. Il se concentre sur la définition des stratégies de croissance, le développement de solutions centrées sur le client et la création de valeur durable grâce à la technologie, aux partenariats stratégiques et à des modèles économiques tournés vers l’avenir.

Tout au long de sa carrière, il a dirigé des initiatives de transformation dans les domaines de la stratégie d’entreprise, du développement de produits, de la banque numérique, du commerce et de la finance innovante. Son expérience comprend également les investissements et la structuration d’opérations, où il a conseillé des transactions stratégiques, des modèles de financement et des partenariats dans plusieurs secteurs de l’économie. Son approche associe une vision commerciale à une structuration financière rigoureuse afin d’obtenir des résultats durables pour les institutions et les entreprises.

Son leadership a contribué au développement de produits financiers, de plateformes numériques et de modèles économiques pionniers, notamment la première plateforme nigériane de commerce électronique fondée sur le crédit. En combinant technologie, finance innovante et stratégie commerciale, il a constamment ouvert de nouveaux marchés, amélioré l’expérience client et généré une croissance durable.

Yunusa est titulaire d’un Global Executive MBA de l’IESE Business School, d’un Postgraduate Diploma in Strategy and Innovation de la Saïd Business School, University of Oxford, d’un Master of Science in Strategic Planning de Heriot Watt University, et d’un Bachelor of Science (Hons.) in Business Administration (Finance) de l’Ahmadu Bello University, où il a également obtenu une mention d’excellence en Accounting.

Il estime que la finance est la plus puissante lorsqu’elle élargit les opportunités, favorise l’entreprise et crée une prospérité partagée. Son travail est guidé par la volonté de construire des institutions qui associent excellence commerciale et innovation afin de produire un impact économique et sociétal durable.

Expliquez votre travail à un enfant de cinq ans.

J’aide les gens à épargner, dépenser, emprunter et faire fructifier leur argent de manière plus intelligente.

Mon équipe construit les outils qui rendent la banque simple, rapide et utile, afin que les gens puissent se concentrer sur leur vie pendant que l’argent travaille discrètement pour eux.

La banque sans intérêt retire l’outil autour duquel la plupart des prêteurs numériques construisent leurs produits de crédit : l’intérêt. Comment construire une plateforme de commerce fondée sur le crédit sans cela ?

On cesse de penser au prêt et on commence à penser au commerce.

Dans la banque sans intérêt, chaque transaction doit être adossée à une activité commerciale réelle, ce qui oblige à construire autour des actifs, des partenariats et d’une véritable valeur économique, et non autour d’une tarification du risque par l’intérêt.

Notre travail n’est pas de reproduire la banque conventionnelle. Il s’agit de construire de meilleurs modèles commerciaux où les clients accèdent à des biens et services, les commerçants augmentent leurs ventes et la banque gagne en facilitant un commerce réel. Bien fait, tout le monde y gagne.

Vous avez contribué à construire la première plateforme nigériane de commerce électronique fondée sur le crédit. Qu’est-ce qui a failli la faire échouer avant qu’elle ne fonctionne ?

La technologie n’était pas la partie la plus difficile. C’était le comportement.

Nous supposions que les clients voulaient du crédit. En réalité, ils voulaient de la confiance : que la livraison aurait lieu, que le remboursement serait simple et que le produit améliorerait réellement leur vie.

La leçon : l’innovation réussit lorsqu’elle résout d’abord un problème de confiance avant de résoudre un problème technologique.

À l’intérieur d’une banque, où les équipes de banque numérique et de commerce sont-elles réellement en désaccord ?

Les équipes numériques optimisent les expériences. Les équipes commerciales optimisent l’économie.

Le numérique veut moins de clics ; le commerce veut une valeur vie client plus élevée. Le numérique célèbre la croissance des utilisateurs ; le commerce se demande si ces utilisateurs sont rentables.

Les meilleures organisations font progresser ensemble l’expérience client et la soutenabilité commerciale, sans que l’une se fasse au détriment de l’autre.

Dans les partenariats banque-fintech-commerçant, qui détient le levier, et cela a-t-il changé ces dernières années ?

Le levier appartient à celui qui détient la relation client.

Il y a quelques années, les fintechs avaient l’avantage parce qu’elles allaient plus vite. Aujourd’hui, les banques sont devenues nettement plus numériques, les commerçants plus sophistiqués et les clients attendent des expériences intégrées.

L’avenir appartient aux partenariats où chacun apporte quelque chose d’unique, et non à celui qui tente de tout posséder.

Quel accord ou partenariat, qui paraissait solide sur le papier, avez-vous finalement abandonné, dans votre carrière comme dans votre rôle à la tête d’une division chez The Alternative Bank ?

J’ai récemment examiné une transaction qui semblait extrêmement attractive sur le papier. Elle promettait de forts rendements et aurait pu fonctionner pour les premières opérations.

Mais plus j’y réfléchissais, plus je comprenais que ce n’était pas le type d’activité que je veux bâtir. Elle dépendait trop des conditions actuelles du marché, du modèle de financement actuel et de la technologie actuelle. À mesure que ces éléments évoluent, sa proposition de valeur évolue aussi.

J’ai donc renoncé.

Je m’intéresse de moins en moins aux opportunités qui rapportent aujourd’hui et de plus en plus à la construction d’entreprises qui compteront encore dans plusieurs décennies. Des entreprises capables de s’adapter, de se renforcer par accumulation et de créer de la valeur longtemps après notre départ.

Les victoires à court terme sont stimulantes. Les institutions durables sont bien plus gratifiantes.

Votre parcours est celui de la structuration d’opérations et de la finance d’entreprise. Quelle est la vraie tension entre construire à la vitesse du produit et structurer à la vitesse à laquelle la finance — et l’argent — sont censés circuler ?

L’innovation récompense la vitesse ; la finance récompense la discipline, et l’erreur consiste à croire qu’il faut choisir entre les deux.

Les bonnes organisations intègrent la gouvernance dans le processus de développement produit, afin que la gestion du risque devienne un accélérateur plutôt qu’un frein.

Aller vite sans discipline crée des erreurs coûteuses. Aller parfaitement mais trop lentement crée des occasions manquées.

Quel est aujourd’hui le plus grand risque de la banque numérique nigériane dont on parle encore trop peu ?

Tout le monde se bat pour les utilisateurs. Très peu construisent une économie durable.

L’acquisition de clients est devenue relativement facile. Construire des relations rentables, engagées et de long terme est bien plus difficile.

Les institutions qui survivront seront celles qui comprennent la valeur vie client, pas seulement les chiffres de téléchargement.

Quelle décision avez-vous prise qui était commercialement juste mais dont la pertinence n’a été confirmée que des années plus tard ?

Investir massivement dans les écosystèmes plutôt que dans des produits isolés.

Les produits peuvent être copiés ; la distribution, les partenariats et les écosystèmes intégrés sont bien plus difficiles à reproduire. Cette idée n’a pas toujours été populaire — les écosystèmes mettent plus de temps à mûrir — mais une fois qu’ils sont établis, ils deviennent de puissants avantages concurrentiels.

Quelle idée sur la banque au Nigeria, partagée par la plupart des personnes du secteur, est selon vous erronée ?

Que les banques sont avant tout des institutions financières.

Je pense que les banques deviennent de plus en plus des plateformes de commerce rendues possibles par la technologie. L’argent n’est qu’un moyen. La vraie opportunité consiste à permettre aux particuliers et aux entreprises de transacter, investir, épargner et croître plus efficacement.

Les institutions qui comprendront cette transition définiront la prochaine décennie.

Quelle est votre prévision la plus contrarienne sur l’avenir de la banque numérique au Nigeria ?

Les plus grandes banques de la prochaine décennie ne gagneront peut-être pas parce qu’elles ont le plus d’agences, ni même le plus grand nombre de clients. Elles gagneront parce qu’elles posséderont les écosystèmes les plus précieux.

Il ne s’agit pas de devenir la plus grande banque. Il s’agit de devenir la plateforme sur laquelle les clients construisent leur vie financière.