Chaque fois que d'importantes sommes d'argent circulent entre les banques au Nigeria, une surveillance est censée suivre. Cette responsabilité incombe à l'Unité nigériane de renseignement financier (NFIU), qui reçoit les rapports des banques, des fintech, des compagnies d'assurance, des plateformes de cryptomonnaies et d'autres entités traitant d'importantes transactions financières. L'agence utilise ces informations pour suivre le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et autres délits financiers. L'unité fonctionne de manière indépendante depuis que la loi de 2018 sur la NFIU l'a séparée de la Commission des délits économiques et financiers (EFCC), et elle échange des renseignements avec ses homologues étrangers au sein du Groupe Egmont des unités de renseignement financier.

Déclarations suspectes en baisse, déclarations d'opérations en espèces en hausse

En 2025, la NFIU a reçu 42 082 déclarations de transactions suspectes (STR) émanant des institutions financières du pays. Ce chiffre peut sembler considérable, jusqu'à ce qu'on le compare à celui de l'année précédente, où les institutions avaient déposé 82 143 rapports. En une seule année, le volume de déclarations de transactions suspectes déposées par les institutions financières nigérianes a chuté de près de 49 %.

Sur la même période, les déclarations d'opérations en espèces — des communications de routine déclenchées lorsque les banques signalent des transactions dépassant un certain montant — ont fortement augmenté, de 61,6 %. Ces rapports sont passés de 25,8 millions en 2024 à 41,7 millions en 2025.

Prises ensemble, ces données indiquent une hausse du montant des fonds surveillés, mais une baisse du nombre de transactions signalées comme suspectes. Cette combinaison pourrait être très encourageante — ou soulever d'importantes questions qui méritent d'être traitées.

Ce que mesure réellement chaque type de rapport

Pour comprendre pourquoi ces chiffres comptent, il est utile de savoir ce que représente chaque type de rapport.

Une déclaration d'opérations en espèces (CTR) est générée automatiquement dès qu'un particulier transfère plus de ₦5 millions, ou qu'une entreprise en transfère plus de ₦10 millions. Il s'agit essentiellement d'un relevé des transactions de grand montant, dont le volume reflète des tendances telles que l'inflation et la dépréciation de la monnaie — deux phénomènes marqués au Nigeria depuis que le naira a été laissé à flot à la mi-2023 et s'est fortement déprécié. Comme les seuils de déclaration sont fixés en nairas, la seule inflation peut faire franchir ces seuils à davantage de transactions, même sans évolution de l'activité sous-jacente. La hausse à 41,7 millions de CTR en 2025 traduit un plus grand nombre de transactions importantes au Nigeria.

Une déclaration de transaction suspecte (STR), en revanche, exige qu'un humain ou un système automatisé évalue une transaction et détermine si quelque chose semble anormal — schémas inhabituels, transferts inexpliqués ou anomalies similaires. Elle fait appel au jugement et est plus complexe à produire.

Pourquoi cette baisse des STR ?

La forte baisse des STR entre 2024 et 2025 peut signifier plusieurs choses. Il peut y avoir réellement moins d'activités suspectes, ce qui est difficile à croire au vu des délits financiers déjà connus. Cela peut aussi signifier que les institutions sous-déclarent, que ce soit en raison de systèmes de conformité insuffisants ou du souhait d'éviter les contraintes liées au signalement de transactions suspectes. Autre possibilité : cette évolution pourrait refléter des changements réglementaires qui influencent ce que les institutions estiment devoir déclarer.

La NFIU suggère que cette baisse des STR résulte de mesures de conformité améliorées et de réformes. Ces réformes s'inscrivent dans un contexte externe : en février 2023, le Groupe d'action financière (FATF), l'organisme intergouvernemental qui fixe les normes mondiales de lutte contre le blanchiment de capitaux, a placé le Nigeria sur sa « liste grise » des juridictions faisant l'objet d'un suivi renforcé — un statut lié à un plan d'action convenu et à des évaluations périodiques des progrès. Le nouveau cadre de la Banque centrale du Nigeria, publié en mai 2025, proposait de recourir à l'intelligence artificielle pour améliorer la surveillance des transactions — un changement qui pourrait avoir rehaussé la qualité de la détection même si le nombre de rapports a diminué. En somme, l'argument est celui d'un meilleur ciblage plutôt que d'une surveillance allégée.

On ne saura si cette explication est exacte qu'une fois que les données sur les poursuites pour délits financiers auront été mises à jour en parallèle des données de déclaration.

Qui a déposé les rapports

La ventilation de qui a déposé quoi raconte une histoire en soi.

En 2025, les banques commerciales — des établissements comme GTBank et Access Bank — ont déposé 92 % de l'ensemble des déclarations de transactions suspectes, soit 38 715 sur 42 082. Ce chiffre témoigne à la fois de solides systèmes de conformité et d'une pression réglementaire significative.

Les entreprises de fintech et autres institutions financières, en revanche, n'ont déposé que 2 185 STR — un chiffre qui semble faible au regard du volume de transactions du secteur. Opay traite à elle seule plus de 100 millions de transactions par jour, ce qui soulève la question de savoir si la conformité des fintech suit le rythme.

Les plateformes de cryptomonnaies n'ont déposé que 49 STR sur l'ensemble de l'année, un chiffre étonnamment faible au regard des efforts du gouvernement pour réglementer le secteur. Ce calendrier réglementaire a évolué rapidement : la Banque centrale du Nigeria a interdit aux banques de servir les opérateurs crypto en février 2021, a levé cette interdiction en décembre 2023, puis a publié des lignes directrices pour les prestataires de services d'actifs virtuels en mai 2024. Les données montrent également que les plateformes crypto n'ont commencé à soumettre des déclarations d'opérations en espèces qu'au second semestre 2025, ce qui suggère que leurs efforts de conformité en sont encore à un stade précoce, malgré l'attention portée par la Banque centrale du Nigeria à la réglementation des cryptomonnaies.

Les 28 millions de déclarations PPE

Un aspect négligé du rapport est le nombre de déclarations concernant les personnes politiquement exposées (PPE). En 2025, les institutions financières nigérianes ont déposé 28,1 millions de rapports PPE, soit une hausse de 31 % par rapport aux 21,5 millions de l'année précédente.

Une PPE est une personne qui occupe, ou a occupé, une fonction publique importante, ainsi que certains membres de sa famille et proches associés. Les institutions financières sont tenues d'exercer une vigilance renforcée à l'égard de leur activité financière en raison des risques accrus de corruption et de blanchiment d'argent associés à certaines fonctions publiques.

Ces 28 millions de rapports montrent que les banques nigérianes signalent un grand nombre de transactions liées à des personnes disposant de connexions politiques. Ce volume traduit-il une véritable vigilance ou un simple exercice de routine ? Rien ne permet de trancher. Rapporté à la population du Nigeria, d'environ 220 millions d'habitants, il suggère toutefois qu'une part importante de l'activité financière est liée à ces personnes. Ce détail, plus que tout autre dans le rapport, mérite d'être discuté — et il est pourtant largement absent du débat.

Vers un cadre de lutte contre le blanchiment fondé sur l'IA

Le cadre de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) fondé sur l'intelligence artificielle proposé par la Banque centrale du Nigeria vise à renforcer la surveillance des transactions en temps réel, la reconnaissance des schémas comportementaux, la notation des risques et la déclaration automatisée des transactions suspectes. S'il est mis en œuvre efficacement, il pourrait remplacer ou appuyer le jugement humain dans l'identification des activités potentiellement suspectes, permettant une meilleure détection des anomalies qui pourraient autrement passer inaperçues.

Cette évolution a des implications plus larges. Elle pourrait rendre de plus en plus difficile la dissimulation de délits financiers dans le volume des transactions légitimes — à condition que les systèmes soient correctement utilisés et que les données qu'ils produisent soient exploitées.

La question restée sans réponse

Avec 42 082 transactions suspectes signalées, 41,7 millions de déclarations d'opérations en espèces déposées et 28 millions de déclarations PPE effectuées, il est clair que le système nigérian de surveillance financière est opérationnel. En pratique, la chaîne est censée se poursuivre au-delà de la NFIU, qui diffuse les rapports analysés à titre de renseignement aux organes répressifs comme l'EFCC, chargés de l'enquête et, le cas échéant, des poursuites. Le rapport annuel de la NFIU laisse toutefois une question cruciale sans réponse : que deviennent les transactions qui ont été identifiées mais non signalées ? C'est cette information manquante qui compte vraiment.