Le cash domine encore les paiements du quotidien en Afrique du Sud, ce qui fait du pays un marché difficile pour MoMo, la plateforme de mobile money et de services financiers numériques de MTN. Mais alors que l’Afrique du Sud modernise son infrastructure de paiement et ouvre le marché à davantage de concurrence, MTN y voit une opportunité de modifier la manière dont les Sud-Africains paient.

MTN veut faire de MoMo une plateforme financière et transactionnelle plus large, reliant consommateurs et commerçants aux paiements, au crédit, aux transferts de fonds et à d’autres services numériques sur l’ensemble de sa présence en Afrique.

L’Afrique du Sud sera un test important pour savoir si le modèle du mobile money, qui a fonctionné dans des marchés moins bancarisés, peut être adapté à un système financier plus mature. MTN estime que la réponse ne consiste pas à concurrencer les banques sur les transactions de base, mais à utiliser l’infrastructure de paiement en évolution du pays pour bâtir une plateforme financière numérique plus large destinée aux consommateurs et aux commerçants.

La stratégie consiste à tirer parti de la nouvelle infrastructure de paiement, à demander de nouvelles licences dès qu’elles seront disponibles et à se développer dans le crédit et d’autres services financiers. MTN voit aussi une opportunité auprès des consommateurs et des entreprises qui continuent de dépendre fortement du cash, ainsi qu’auprès des petits commerçants qui ont historiquement eu un accès limité aux services financiers. Cela compte dans un marché où le paysage des paiements évolue, mais où les habitudes d’adoption et les attentes réglementaires restent des contraintes importantes.

« L’infrastructure nationale de paiement évolue très rapidement. C’est une infrastructure que nous voulons exploiter pour pénétrer le marché », a déclaré Serigne Dioum, directeur général (CEO) de MTN Group Fintech, lors du Fintech Summit de l’entreprise à Johannesburg mardi.

L’Afrique du Sud ne représente toutefois qu’une partie du plan. MTN indique que MoMo compte désormais plus de 70 millions d’utilisateurs actifs mensuels dans 14 marchés et a traité plus de 13 milliards de transactions d’une valeur de plus de $330 milliards au premier semestre 2026. Son écosystème comprend plus de 2,3 millions de commerçants et un million d’agents, tandis que les transferts internationaux ont dépassé $3 milliards sur la période.

« Nous avons commencé par donner aux clients l’accès aux services financiers. Nous voulons maintenant passer de l’accès à la participation active », a déclaré Dioum.

Cela signifie que les clients utilisent leurs portefeuilles pour payer des commerçants, accéder à des prêts, épargner, envoyer de l’argent au-delà des frontières et acheter d’autres services. Dioum a cité le Rwanda et l’Ouganda, où les clients peuvent envoyer de l’argent au-delà des frontières via MoMo avec une expérience conçue pour ressembler à un transfert domestique.

MTN construit également une interface de programmation d’applications ouverte (API) qui permet aux partenaires d’intégrer leurs services dans son écosystème. L’entreprise indique travailler avec des banques, des services publics, des commerçants et d’autres entreprises sur ses marchés.

« L’économie numérique africaine dépendra de plus en plus de notre capacité à relier les marchés, à permettre les paiements transfrontaliers, à soutenir le commerce régional et à permettre aux particuliers et aux entreprises de participer sans friction au-delà des frontières », a déclaré Mcebisi Jonas, président de MTN Group.

À mesure que MoMo se développe dans le crédit, les transferts de fonds, les paiements marchands et d’autres services financiers, MTN sera confrontée à des exigences réglementaires plus strictes sur la manière dont ces services sont fournis et sur la protection de l’argent et des données des clients.

Lesetja Kganyago, gouverneur de la Banque de réserve sud-africaine, a déclaré que le système de paiement du pays devait évoluer avec la technologie.

« D’autres pays sont en avance sur nous, et nous devons rattraper notre retard », a déclaré Kganyago.

Il a affirmé que l’innovation et la réglementation, en particulier dans les paiements, doivent aller de pair. La Banque de réserve s’oriente vers un modèle réglementaire fondé sur l’activité, selon lequel les banques et les fintechs offrant les mêmes services de paiement, tels que l’émission de monnaie électronique et l’acceptation de paiements, seraient soumises à des attentes réglementaires similaires.

Ce modèle donnerait à des entreprises comme MTN davantage de marge pour concurrencer dans les paiements, tout en maintenant les exigences en matière de protection des consommateurs, de sécurisation des fonds et de résilience opérationnelle.

« Le rythme de l’innovation crée d’immenses opportunités pour l’Afrique, mais les progrès durables dépendent du fait que la confiance progresse au même rythme », a ajouté Nikiwe Tanga, directrice juridique de MTN Group Fintech.