Les prêteurs numériques opérant sans licence de la Central Bank of Kenya (CBK) ne peuvent pas faire exécuter des prêts impayés devant les tribunaux, a jugé une magistrate de Nairobi dans une décision susceptible de modifier les risques auxquels font face les entreprises fintech non agréées.

Dans deux jugements rendus le 17 juillet, la magistrate résidente Gladys Kiama a rejeté les demandes de recouvrement de créances introduites par Tri-State Capital Limited et Mombo iCapital Limited, estimant que ces sociétés de prêt numérique n’avaient pas la capacité juridique d’exécuter leurs contrats de prêt parce qu’elles n’avaient pas démontré être agréées pour exercer une activité de prêt.

Ces décisions suggèrent que les prêteurs opérant sans licence de fournisseur de crédit numérique de la CBK pourraient avoir des difficultés à faire exécuter des contrats de prêt, ce qui augmente les risques commerciaux liés au prêt avant l’obtention de l’approbation réglementaire. Bien que les décisions concernent ces deux sociétés, elles seront probablement suivies de près par les prêteurs fintech dont les demandes de licence restent en attente.

« Le demandeur n’a pas démontré qu’il possède la capacité juridique et l’autorité réglementaire nécessaires pour se livrer aux activités de prêt exposées dans l’acte introductif d’instance », a déclaré la magistrate.

Plutôt que de déterminer d’abord si les emprunteurs avaient été en défaut, le tribunal a examiné en premier lieu si les prêteurs disposaient de l’autorité légale pour accorder du crédit.

Affaire rejetée

Dans une affaire, Tri-State Capital a cherché à recouvrer KES 500,000 ($3,858) auprès de Geoffrey Mucuku après avoir indiqué qu’un prêt de KES 213,500 ($1,647), garanti par un véhicule à moteur, avait fortement augmenté après le défaut de paiement.

Dans la seconde, Mombo iCapital a poursuivi Florence Wawira pour KES 162,297 ($1,252), affirmant qu’un prêt de KES 65,000 ($501) accordé en 2025 avait augmenté en raison des intérêts et des frais hebdomadaires de retard. Le tribunal a rejeté les deux actions.

En citant l’article 3 du Banking Act, la magistrate a jugé que les entités exerçant une activité financière réglementée doivent obtenir l’approbation réglementaire nécessaire.

« Il s’ensuit que mener une activité de prêt sans un tel agrément constitue une illégalité et un risque économique », a-t-elle déclaré.

Le tribunal a ajouté que permettre à des prêteurs non agréés de faire exécuter des contrats de prêt compromettrait les objectifs d’intérêt public qui sous-tendent le cadre réglementaire financier du Kenya.

« Le demandeur n’a pas qualité pour introduire ou déposer une action, ni pour solliciter de quelque manière que ce soit l’intervention du tribunal en vue d’obtenir réparation », a statué la magistrate en rejetant les deux demandes.

Ces jugements renforcent les efforts de la CBK pour soumettre les prêteurs via application à une supervision formelle, à la suite de la modification de la loi par le Parlement en 2021 en réponse à des plaintes concernant des taux d’intérêt excessifs, des pratiques abusives de recouvrement de créances et l’utilisation abusive des données personnelles des emprunteurs.

Depuis le début des licences en 2022, la CBK a approuvé 252 fournisseurs de crédit numérique sur plus de 800 demandes, laissant des centaines de candidats en attente d’approbation ou en dehors du marché réglementé.