Un tribunal des petites créances de Nairobi a jugé que les prêteurs numériques, y compris les applications de prêt, qui ne disposent pas d’une licence de la Central Bank of Kenya ne peuvent pas utiliser les tribunaux pour recouvrer des prêts impayés. Cette décision supprime l’un des moyens d’exécution les plus puissants dont disposaient les prêteurs non agréés cherchant à poursuivre des emprunteurs par la voie judiciaire.

La décision découle de deux affaires distinctes impliquant Tri-State Capital Limited et Mombo iCapital Limited. Les deux sociétés avaient déposé séparément des demandes visant à recouvrer auprès d’emprunteurs des dettes de Ksh 500,000 et Ksh 162,297.

Avant d’examiner si les emprunteurs devaient effectivement cet argent, la magistrate résidente Gladys Kiama s’est concentrée sur une question juridique plus fondamentale : ces sociétés étaient-elles autorisées à prêter au Kenya dès le départ ?

Ni Tri-State Capital Limited ni Mombo iCapital Limited n’a été en mesure de prouver qu’elle détenait une licence de la Central Bank of Kenya. En conséquence, les deux affaires ont été rejetées.

Le jugement ne signifie pas que les emprunteurs sont libres d’ignorer des dettes qu’ils doivent réellement. Le tribunal l’a clairement indiqué. La décision signifie plutôt qu’un prêteur non agréé ne peut pas saisir un tribunal en s’attendant à ce que le système judiciaire fasse exécuter ses contrats. Pour s’appuyer sur les tribunaux, un prêteur doit d’abord opérer dans le cadre de la loi.

Concrètement, la décision place le statut d’agrément au centre des litiges de recouvrement de dettes impliquant des fournisseurs de crédit numérique. La demande d’un prêteur peut échouer avant que le tribunal n’aborde des questions telles que le solde du prêt, l’historique de remboursement ou le défaut de paiement, si le prêteur ne peut pas d’abord démontrer qu’il est autorisé par le régulateur.

Cette décision intervient alors que le Kenya continue de renforcer la surveillance du secteur du prêt numérique. Le pays accorde des licences aux prêteurs numériques depuis que des modifications de la loi sur la Central Bank of Kenya ont placé les prêteurs ne collectant pas de dépôts sous la supervision du régulateur.

À la fin du mois dernier, 252 fournisseurs de crédit numérique avaient reçu des licences de la CBK. Le processus d’agrément est en cours depuis March 2022 et a traité plus de 800 demandes.

La campagne d’agrément du Kenya a fait suite à des plaintes concernant des taux d’intérêt élevés, des pratiques agressives de recouvrement de dettes et l’utilisation abusive des données personnelles des emprunteurs par les applications de prêt. Le cadre réglementaire a été conçu pour répondre à ces problèmes en exigeant des opérateurs qu’ils respectent des normes minimales avant de mener légalement des activités de prêt dans le pays.

Pour les centaines d’applications de prêt qui fonctionnent encore sans licence, le jugement accroît considérablement les conséquences du non-respect des règles. Une licence de la CBK était déjà une exigence réglementaire. La décision fait désormais aussi de l’agrément la ligne de démarcation entre l’accès à un recours juridique en cas de défaut des emprunteurs et l’absence d’un tel recours devant les tribunaux.