Les banques communautaires américaines poursuivent en justice le principal régulateur bancaire du pays au sujet de sa pratique consistant à accorder des agréments bancaires à des entreprises de cryptomonnaies, arguant que l'agence a dépassé les limites fixées par le Congrès.

L'Independent Community Bankers of America (ICBA), un groupe professionnel représentant les banques communautaires, a déposé plainte vendredi devant le tribunal fédéral du district de Columbia contre l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), contestant l'autorité du régulateur à accorder des agréments de banque de confiance nationale à des entreprises crypto. Introoduite sur le fondement de l'Administrative Procedure Act — le véhicule juridique habituel pour vérifier si les agences fédérales ont agi au-delà des pouvoirs que le Congrès leur a conférés —, la plainte porte sur une règle finale du 2 mars 2026 liée à la Lettre interprétative n° 1176 de l'OCC et demande au tribunal de déclarer illégales la règle et la lettre, et de les annuler. L'annonce de l'ICBA et la plainte telle que déposée sont disponibles sur le site du groupe.

Au cœur du litige figure l'agrément national de banque de confiance (national trust charter), un agrément fédéral spécialisé historiquement lié à des fonctions fiduciaires telles que la conservation d'actifs et la fiducie, que le groupe professionnel estime avoir été étendu par l'OCC jusqu'à devenir « une porte dérobée vers le système bancaire pour les entreprises crypto ».

La présidente et directrice générale de l'BA, Rebeca Romero Rainey, a fait valoir que permettre à des entreprises d'obtenir de tels agréments tout en menant d'importantes activités non fiduciaires « dépasse l'autorité que le Congrès a accordée à l'agence ». Selon le groupe, les entreprises qui obtiennent ces agréments acquièrent la crédibilité d'une banque fédérale sans les obligations qui s'imposent aux établissements de dépôt assurés — notamment les exigences du Community Reinvestment Act, la supervision consolidée, les normes de fonds propres et de liquidité, et l'assurance de la FDIC.

L'ICBA a également signalé une lacune en matière de protection des consommateurs. Les actifs numériques détenus auprès d'une entreprise crypto opérant sous un agrément de confiance, note le groupe, ne bénéficient pas des protections fédérales que les clients attendent d'une banque agréée. Les clients pourraient croire que leurs avoirs jouissent de garanties de niveau bancaire alors que ce n'est pas le cas, fait valoir le groupe. La plainte soutient en outre que l'agrément préempte de nombreuses lois étatiques de protection des consommateurs tout en soumettant ces entités à une réglementation plus légère que celle des banques traditionnelles. La préemption explique aussi l'attrait pratique de l'agrément : une banque de confiance nationale peut opérer sur une base fédérale unique plutôt que d'obtenir des licences état par état.

La plainte vise spécifiquement Protego Holdings, dont l'ICBA demande au tribunal d'annuler l'agrément conditionnel, invoquant les insuffisances de l'entreprise en matière de gouvernance et de contrôle des risques.

La procédure intensifie un conflit qui couve alors que les entreprises crypto se ruent sur l'OCC. L'agence a approuvé ou reçu les candidatures d'une vague d'entreprises d'actifs numériques, notamment Circle, Ripple, Paxos, Fidelity, BitGo, Payward, la société mère de Kraken, Block de Jack Dorsey, et World Liberty Financial, liée à Donald Trump.

La sénatrice Elizabeth Warren a par ailleurs qualifié ces approbations d'illégitimes, une accusation contestée par l'industrie.

Cette action en justice intervient alors que l'OCC s'efforce de finaliser d'ici novembre les règles sur les stablecoins de la GENIUS Act, ajoutant un nouveau front au conflit sur la profondeur de l'intégration de la crypto dans le système bancaire fédéral. Les points à surveiller : si le tribunal retient la contestation fondée sur les pouvoirs légaux, la réponse de l'OCC en justice, et si le processus réglementaire sur les stablecoins se poursuit sur un cadre d'agréments désormais contesté devant les tribunaux.