equipifi, une plateforme Buy Now, Pay Later (BNPL) conçue pour les banques et coopératives de crédit, a annoncé Risk-Based Pricing pour le BNPL, une amélioration de son moteur de décision existant. Cette mise à jour offre aux équipes de prêt une plus grande flexibilité pour adapter les offres BNPL au contexte financier en temps réel de chaque titulaire de compte, tout en élaborant des offres compétitives face aux plus grands produits de prêt à tempérament direct au consommateur pour les emprunteurs hautement qualifiés.

La tarification basée sur le risque est une pratique courante dans le crédit à la consommation, où les prêteurs fixent les taux, limites et conditions en fonction du profil de risque de l'emprunteur plutôt que d'appliquer une structure uniforme à tous. Appliquer ce modèle au BNPL signifie qu'une banque ou une coopérative de crédit peut différencier ses offres à tempérament entre les titulaires de compte en temps réel, au lieu d'appliquer un ensemble unique de règles au niveau du programme.

Depuis le lancement de son moteur de décision début 2023, les titulaires de compte éligibles reçoivent des offres BNPL basées sur leur situation de compte et leurs flux de trésorerie en temps réel. Avec cette nouvelle fonctionnalité, les prêteurs peuvent élaborer des limites, taux et conditions personnalisés, en temps réel et adaptés à l'historique d'un titulaire de compte, garantissant des offres à la fois compétitives et ajustées au risque.

« Les consommateurs se tournent de plus en plus vers le BNPL et pour une part croissante de leurs dépenses quotidiennes, et leurs besoins évoluent avec leur relation bancaire », a déclaré Bryce Deeney, PDG et fondateur d'equipifi. « Prenons l'exemple d'un titulaire de compte qui est client de son institution depuis plus de dix ans, qui détient un solde de trésorerie élevé et qui doit effectuer un achat de très grande envergure. Désormais, l'institution peut automatiquement élaborer pour ce titulaire de compte des offres compétitives face aux meilleurs prêteurs en prêts à tempérament de montant élevé. »

Deeney a également évoqué un autre scénario : un titulaire de compte capable d'assurer le même achat important, mais dont l'historique de compte révèle des signaux de risque légèrement accrus. « Plutôt que de les refuser, le Risk-Based Pricing d'equipifi donne aux banques et coopératives de crédit les outils pour élaborer des conditions et des taux qui permettent à l'institution de dire oui, plus souvent », a-t-il déclaré.

Pour les institutions qui font de l'engagement un élément de leur stratégie, le Risk-Based Pricing ouvre également la possibilité d'un environnement protégé dans lequel les nouveaux titulaires de compte, ou ceux ayant un historique financier plus limité au sein de l'institution, peuvent utiliser le BNPL pour constituer leur dossier et développer leur relation au fil du temps.

« Les banques et coopératives de crédit ont déjà une visibilité sur l'ancienneté, les soldes et les flux de trésorerie qui distinguent les titulaires de compte », a expliqué Deeney. « C'est un avantage clé par rapport aux fournisseurs BNPL tiers, qui doivent reconstituer ce qu'une institution voit chaque jour. Notre plateforme permet depuis aux institutions de souscrire en temps réel à partir de ces données, et en tant qu'infrastructure des programmes BNPL internes, elle continue d'évoluer afin que les institutions puissent en faire davantage avec les informations qu'elles possèdent déjà. Le Risk-Based Pricing pousse cette souscription plus loin dans le programme auquel nos clients font déjà confiance. C'est là que le BNPL se dirige, et nos clients nous ont demandé de les aider à y arriver les premiers. »

Cette fonctionnalité s'appuie sur un moteur de décision commercialisé depuis début 2023, de sorte que les institutions proposant déjà des programmes BNPL propulsés par equipifi ajoutent une couche de tarification à un produit existant plutôt que d'en déployer un nouveau. Ce faisant, elle renforce l'argument interne souligné par Deeney : maintenir les décisions de prêt à tempérament, ainsi que les données relationnelles qui les sous-tendent, au sein de l'institution plutôt que de les céder à des fournisseurs tiers.