Selon l’American Veterinary Medical Association, près de 42,6 % des ménages américains ont un chien et environ 32,6 % ont un chat. Pour les locataires qui vivent avec des animaux, une question fréquente est de savoir où se situe l’assurance. Dans la plupart des cas, l’assurance locataire ne paiera pas un canapé déchiqueté ni les frais vétérinaires d’un chien après avoir avalé une chaussette. En revanche, elle peut intervenir lorsqu’un animal crée un problème de responsabilité civile — morsure de chien, blessure d’un visiteur ou dommages aux biens d’un voisin. De nombreux locataires souscrivent déjà cette couverture parce que les propriétaires l’exigent souvent comme condition du bail, même si son application aux animaux n’est pas toujours évidente.

Voici un aperçu de ce que l’assurance locataire couvre pour les animaux, de ce qu’elle ne couvre pas et des lacunes possibles.

Ce que couvre l’assurance locataire lorsque vous avez un animal

La partie de l’assurance locataire la plus susceptible de s’appliquer aux incidents liés aux animaux est la garantie responsabilité civile. Elle peut intervenir si un animal blesse quelqu’un ou endommage ses biens, que l’incident se produise à domicile ou dans un lieu public.

L’assurance locataire peut, par exemple, intervenir si :

• Votre chien mord un voisin, un livreur ou un visiteur dans votre appartement.
• Votre chien très énergique renverse un livreur et lui cause une blessure.
• Votre chien mord un autre chien dans un parc.
• Votre chat d’extérieur endommage le mobilier de terrasse d’un voisin.
• Votre chat griffe un enfant en visite chez vous.

Dans ces situations, le contrat peut aider à payer :

• Les frais médicaux
• Les réparations ou le remplacement des biens
• Les frais juridiques si vous êtes poursuivi
• Les règlements amiables ou les jugements, dans la limite de votre contrat

Selon les estimations de l’Insurance Information Institute, une seule réclamation pour morsure de chien peut facilement coûter 65 450 $. Pour les locataires propriétaires d’un animal, cette protection de responsabilité civile peut être l’un des volets les plus précieux du contrat.

Ce que l’assurance locataire ne couvre pas pour les animaux

La façon la plus simple de considérer l’assurance locataire est qu’elle vous protège contre la responsabilité civile, et non contre les coûts quotidiens liés à la possession d’un animal. Les contrats ne couvrent généralement pas :

• Les frais vétérinaires si votre animal tombe malade ou se blesse
• Les soins vétérinaires de routine
• Les dommages causés par votre animal à vos propres biens
• Les dommages causés par votre animal à votre logement loué
• Les blessures subies par vous-même ou par d’autres membres de votre foyer

L’assurance locataire couvre-t-elle les dommages causés par un animal au logement loué ?

Les dommages causés à votre propre logement loué ne sont généralement pas couverts, mais les dommages causés au logement d’autrui peuvent relever de la partie responsabilité civile du contrat.

Par exemple, si un chiot sujet à l’anxiété de séparation gratte pendant des mois la porte d’entrée chaque fois que vous partez travailler, ces dommages sont à votre charge. En pratique, les dommages au logement lui-même sont généralement réglés via votre dépôt de garantie ou un dépôt pour animal si votre bail en prévoit un. Les dépôts pour animal, les frais uniques liés à l’animal et le loyer mensuel pour animal sont des conditions de bail fixées par le propriétaire — ils sont distincts de l’assurance et ne remplacent pas la couverture de responsabilité civile. En revanche, si ce même chiot mâche la clôture d’un voisin lorsqu’il est dehors, le coût pourrait être couvert par l’assurance locataire.

La distinction essentielle repose sur la propriété endommagée par l’animal. Si elle vous appartient, elle n’est généralement pas couverte par l’assurance locataire. Si elle appartient à quelqu’un d’autre, elle peut être couverte dans la limite de votre contrat.

L’assurance locataire couvre-t-elle les morsures de chien ?

Selon l’Insurance Information Institute, environ 4,5 millions de personnes sont mordues par des chiens chaque année aux États-Unis, ce qui fait des morsures de chien l’une des raisons les plus fréquentes pour lesquelles les propriétaires d’animaux utilisent la partie responsabilité civile de leur contrat d’assurance locataire.

De nombreux contrats d’assurance locataire incluent entre 100 000 $ et 300 000 $ de couverture responsabilité civile, avec la possibilité d’ajouter davantage si nécessaire. Pour une protection plus importante face à une réclamation grave, certains locataires ajoutent une assurance parapluie, qui s’ajoute au contrat de locataire sous-jacent et étend la protection de responsabilité civile au-delà de ces limites. Les assureurs peuvent toutefois appliquer des restrictions concernant :

• Certaines races de chiens
• Les chiens ayant des antécédents d’agressivité
• Les chiens ayant déjà mordu
• Les chiens qui n’ont pas été déclarés lors de la souscription

Restrictions liées aux races dans l’assurance locataire

Certaines compagnies d’assurance utilisent des restrictions liées aux races lorsqu’elles décident d’accorder ou non une couverture de responsabilité civile pour animaux, tandis que d’autres évaluent les chiens individuellement en fonction de facteurs tels que le dressage, les antécédents comportementaux et les sinistres antérieurs. Il n’existe pas de liste universelle, mais les races fréquemment soumises à des restrictions comprennent :

• Pit bulls
• Mastiffs
• Bergers allemands
• Akitas
• Staffordshire bull terriers
• Chow chows
• Malamutes d’Alaska
• Dobermans
• Grands Danois
• Huskies sibériens
• Rottweilers
• Presa Canarios
• Hybrides de loup

Assurance locataire vs assurance pour animaux : voici la différence

Ces deux produits couvrent des risques totalement différents, et les propriétaires d’animaux peuvent avoir intérêt à souscrire les deux. Si un chien développe de sévères allergies cutanées, se foulure une patte pendant une course ou ingère quelque chose d’inapproprié, l’assurance pour animaux peut aider à couvrir ces dépenses. En général, l’assurance pour animaux fonctionne par remboursement — vous réglez d’abord la facture vétérinaire puis vous déposez une demande, les indemnisations étant soumises à des franchises, à des pourcentages de remboursement et à des plafonds annuels ou par sinistre. Si le même chien blesse un livreur et que son propriétaire est tenu responsable des frais médicaux et des préjudices de cette personne, c’est l’assurance locataire qui intervient.

Le tableau ci-dessous met en évidence les différences :

Options complémentaires lorsque la couverture standard ne suffit pas

Si une compagnie d’assurance exclut la race de votre chien ou refuse de couvrir votre animal, vous pouvez envisager une assurance responsabilité civile pour animaux distincte — également appelée assurance responsabilité civile animale. Il s’agit d’un contrat tiers souscrit en plus de l’assurance locataire. Certains assureurs couvrent toutes les races de chiens, mais, comme pour l’assurance locataire, la couverture n’inclura probablement pas les dommages à vos propres biens ni les blessures subies par les membres de votre foyer.

Comment déposer une réclamation d’assurance locataire pour un incident impliquant un animal

Si vous devez déposer une réclamation pour des dommages causés par un animal, la procédure suit généralement les étapes suivantes :

1. Assurez-vous que tout le monde est en sécurité

Si quelqu’un est blessé, faites-le soigner immédiatement. Si l’animal est encore agité, éloignez-le de la situation afin d’éviter d’autres blessures.

2. Notez ce qui s’est passé

Écrivez précisément ce qui s’est produit tant que c’est encore frais dans votre mémoire. Prenez des photos de toute blessure (si approprié), des dommages matériels et du lieu où l’incident s’est produit. S’il y a eu des témoins, recueillez également leurs coordonnées.

3. Informez votre compagnie d’assurance locataire

Avec la plupart des assureurs, les réclamations peuvent être déposées en ligne, via une application mobile ou par téléphone. Préparez-vous à fournir la date et l’heure de l’incident, une description des faits, des photos ou des pièces justificatives, ainsi que des informations sur les personnes blessées.

4. Coopérez à l’enquête

L’assureur peut poser des questions complémentaires ou demander des documents supplémentaires pour vérifier le dossier. Répondez dès que possible afin de faire avancer la réclamation.

5. Évitez d’admettre une faute

Il est acceptable d’exprimer votre inquiétude et d’aider quelqu’un à recevoir des soins médicaux, mais évitez les déclarations telles que « c’est certainement ma faute » ou d’accepter de payer des frais de votre poche avant d’avoir parlé à votre assureur. L’assureur déterminera comment la couverture s’applique et si une responsabilité existe.

L’assurance locataire couvre-t-elle les animaux ? FAQ

L’assurance locataire couvre-t-elle les frais vétérinaires de mon animal ?

Non. L’assurance locataire ne couvre pas les frais vétérinaires ; c’est précisément le rôle de l’assurance pour animaux. L’assurance locataire est conçue pour vous protéger financièrement contre la responsabilité civile si votre animal blesse une personne extérieure au foyer ou endommage ses biens.

Quelles races de chiens sont exclues de l’assurance locataire ?

Il n’existe pas de liste sectorielle unique des races restreintes. Certains assureurs peuvent toutefois imposer des restrictions aux races jugées « dangereuses », notamment les pit bulls, les rottweilers, les dobermans, les akitas, les chow chows et d’autres. Consultez vos documents contractuels ou appelez votre assureur pour vérifier les restrictions applicables.

L’assurance locataire couvre-t-elle les dommages causés par un animal aux biens d’un voisin ?

En général, oui. Si votre chien endommage la clôture d’un voisin, arrache des plantations ou détruit d’autres biens appartenant à quelqu’un d’autre, la garantie responsabilité civile de l’assurance locataire aidera souvent à payer les réparations ou le remplacement, dans la limite de votre contrat.

Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile pour animaux autonome, et en ai-je besoin ?

L’assurance responsabilité civile pour animaux autonome est un contrat distinct destiné à couvrir spécifiquement les réclamations de responsabilité liées aux animaux. Elle peut être utile si votre assureur locataire exclut la race de votre chien, limite la couverture liée aux animaux ou refuse de l’assurer complètement.

L’assurance locataire couvre-t-elle les animaux exotiques ?

Les chiens et les chats sont généralement couverts par une assurance locataire standard, mais les reptiles, les primates, les grands oiseaux et d’autres animaux exotiques peuvent être exclus. Vérifiez votre contrat ou contactez votre assureur locataire pour confirmer si les animaux non traditionnels sont couverts.

Le dépôt d’une réclamation liée à un animal augmentera-t-il mon tarif d’assurance locataire ?

Le dépôt de toute réclamation d’assurance locataire peut faire augmenter votre tarif, y compris pour un incident lié à un animal. Cela n’arrive pas systématiquement, et l’ampleur de la hausse peut dépendre du montant de la réclamation, de votre historique de sinistres, des critères de souscription de l’assureur et du fait que l’incident ait entraîné des blessures ou des dommages matériels.

Source : Yahoo Finance